hi，我是保妹，这篇继续说老人的保险。

老人可以说是最不好买保险，又最容易出险的一个群体了。

对于年轻健康的人群来说，可以选择的保险产品比较多，但年纪大了，不仅病痛增多不好买，能买的也来又贵又保额受限。

让不少想给父母上保险的年轻人都犯了难。

所以今天就来给大家更新一波父母保险的攻略，并配上最新的优秀产品参考。

想要给父母配置保险的千万不要错过。

老人保险配置思路

①买什么保险

先来说说，父母的保险，哪些最实用。

老人家嘛！年纪大了，不仅病痛增多，腿脚不方便，意外摔伤、骨折滑倒这些说来就来。

那应该选什么保险解决这些问题呢？

正常来说，如果是意外，咱们可以靠意外险。

如果是疾病，医疗险管一般住院报销，重疾险管发生大病直接一次性赔钱，本来是各有千秋。

但是对于50岁以上的人群来说，重疾险价格太高，能买到的保额还很有限，十万保额最少也得每年大几千，并不能有效的解决问题。

所以给老人买保险，优先考虑杠杆大、保障高的百万医疗险和意外险，预算充足或者条件允许可以再补充重疾险或防癌险。

这里要注意，如果是子女考虑给父母配置的，那预算这块咱们可以参考7125原则，量入为出。

特别是对于一些返保费的保险，保费比不返的贵一倍倍以上，几十年返的保费还不如自己省下来的钱做投资，大都不划算，没有必要买。

健康险之外，如果是60岁以内，考虑养老，追求资金长期稳健增值的朋友，

又或者有足够的预算，想要考虑定向传承给儿子或者孙子的，那储蓄险也不失为一个很好的工具。

但要注意的是，一定得是短期不用的“闲钱”才适合放里面，而且年纪大了产品选择少，还要注意匹配需求和用途，这里就不放案例了，有需要了解的可以私聊。

②优先关注能不能买

讲完买什么，再说一个很重要的注意事项，就是能不能买。

很多朋友考虑给父母买保险，优先关注的都是产品，但其实凡是保疾病的保险，对被保人的健康情况都是有要求的。

而老人家年纪大，病痛多，检查也不少，很容易就因为一些异常的体况，就影响投保。

所以咱们给父母投保时候更要先仔细确认好健康状况，如果有涉及告知的情况，再针对性寻找健康核保宽松的产品，免得白费功夫。

这里要强调一下，有些产品除了有健康问卷门槛之外，甚至还会要求体检；但不管是自己先去体检，还是投保产品要求体检，都尽量不要做！

找不要求体检的产品，如实告知投保就可以了，一般健康情况的问询，也只是针对投保前的医疗或者体检中心留下过的记录为准。

没查出来过的，或者查出有但是没问的，可以不说。

医疗险和重疾险的问询都是比较详细的，会问到否有住过院、或者慢性病，长期服药疾病、或检查异常，囊肿结节结石息肉等......

某百万医疗险的健康告知

意外险就相对好很多，基本没什么健康门槛。

如果老人家有糖尿病或者三高，腔梗之类的心脑血管疾病，买百万医疗险或者重疾险基本会拒保，可以优先考虑防癌医疗险，对心血管类疾病的告知和核保都比较宽松的。

不同的产品对应的健康告知和核保规则都是不同的。如果拿不准需不需要告知，能不能投保，怎么投保，选哪个产品比较好，建议直接咨询我们。

不同年龄段，合适的保障方案参考

老人家投保，不管什么保险，都是年纪越大，限制越多，像重疾险，基本上到55岁后就很难找到可以投保的产品了。

所以不同年龄段，适合的产品不一样。

下面保妹根据不同年龄限制，不同健康情况，给大家一些搭配几个不同的方案。

但要注意，方案仅作为参考，不考虑特殊需求或者健康情况，想要了解具体的可扫文末二维码进一步咨询。

①未超60岁方案

身体健康的情况下，60岁之前，首选保证续保20年的百万医疗险和性价比高的意外险：

医疗险保妹选的是人保金医保长期医疗，保证续保20年，20年内不会因为理赔或者健康情况变化拒绝续保。

而且60岁以内都可以免体检投保，保费便宜，保障优秀，身体健康的可优先选择。

意外险，50岁以上的推荐太平洋的小蜜蜂5号，50万保额，5万的医疗报销才不到150块。

最重要的是，意外医疗保障，它可以0免赔100%报销，不限社保内外，不超过55岁的都可以投。

过了55岁，太平洋小蜜蜂5号不能投保了，可以参考下面的方案的产品，更换为孝心安3号老人意外险。

②不超过70岁，身体健康

超过60岁后，可以选择的百万医疗险就变少了，意外险也基本会保额受限，只有年龄越大，保费越贵的老人意外险可投。

虽然保证续保20年的百万医疗险都不能投了，但身体情况好，咱们还能选到保证续保5年的百万医疗险。

像这款瑞华医享无忧惠享版百万医疗险，就是保证续保5年的，而且院外药和质子重离子和主合同共用一个续保条款，也是保证续保5年的优秀产品。

不超过69岁都可以投保，如果是家庭单投保，还能放宽到80岁，身体健康都可以优先考虑它。

而意外险，55岁以上基本就只能选择老人意外险了，

咱们选择的是这款意外医疗险保障比较好的太平洋的孝心安3号。

虽然保额最高只能选20万，但是意外医疗报销额最高能去到5万，且0免赔，不限社保100%报销。

可以说是一款保障好，且性价比超高的老人意外险。

③75岁前或因心血管病买不到百万医疗险

如果过了70岁，或者因为三高，糖尿病等心血管疾病被百万医疗险拒保的，咱们那可以考虑只保癌症的防癌医疗险。

防癌医疗险就是只报销因癌症住院的费用。

虽然相对于百万医疗险，它的保障范围小了。

但它也很实用，毕竟癌症是发病率最高，医疗费用最贵的疾病，在没有其他更好的选择的情况下，防癌医疗险起码能覆盖人类的头号大病：癌症。

而且，因为保障范围缩小，防癌医疗险的年龄和职业，健康限制都可以更少，保证续保期限更长，保费还能更便宜。

像这款蓝医保终身防癌医疗险，就是不超过75岁都可以投保的，终身保证续保的防癌医疗险。

癌症最高可以报销400万治疗费，0免赔额，指定的医院报销比例是100%。

而且质子重离子和癌症院外药的保障也是和主合同共用续保条款，保证续保终身，这也是它优于其他防癌医疗险的一大优势。

如果有扣税的年轻人，给父母投保的同时还能享受税收优惠，减免应纳税所得额最高2400元/年。

详细介绍我们写过，可以跳转阅读：

参考阅读：蓝医保终身防癌医疗险

但由于防癌医疗险只报销癌症一种大病，所以预算宽松的，建议再给父母另外配置一份惠民保作为补充，防范癌症以外的其他大病产生的部分医疗费。

惠民保一般不同的城市会有不同的产品和不同的保障责任，保费便宜，不过报销比例都很低，而且报销范围有限，免赔额也更高，只能作为补充，一般不建议唯一配置。

这里给大家举例子的是一款全国可投的惠民保——众安众民保医疗险。

80岁以内都可以投保，不限职业，没有健康告知，得过癌症也能投。

不过要注意就算能投，指定的既往症它也是不保的，详细可以找我们拿个投保须知进一步了解。

众民保的保费虽然比其他惠民保贵一些，但保障责任和免赔门槛相比大部分惠民保都高。

如果所在城市没有惠民保可投，或者想要保障更全面的，可以选它。

④75岁后，或因各种原因买不到普通医疗险或防癌医疗险的

75岁后，能选择的百万医疗险和防癌医疗险也不多了，基本都是不保证续保的产品了，身体健康想要了解的可以私聊。

如果父母的体况比较多，像下面案例这样的，有血压高或者肺结节等两种医疗险都保不了的基本，那基本就只能选择惠民保了。

到80岁之后，医疗险里面除了部分不限年龄的惠民保，和少数意外险，就基本上就没有可以投保的产品了。

写在最后

给父母买保险的确不是一件简单的事儿，老人毕竟不同年轻人，身体情况比较多，买保险还保费贵，限制多。

想要不被坑？就需要多方面了解产品信息、健康告知、核保规则、理赔注意事项等。

当然，如果父母过往比较健康，没什么医疗记录，“抄”作业就好。

而对于作为子女的我们，上有老下有小，都要依靠我们，其实是更需要配置好保障的，毕竟在健康且年轻的时候做好保障，老了也省得子女为自己更多的担心。

至于年轻人要怎么买保险？就更涉及到个性化的建议了，有需要的欢迎找我们靠谱的顾问聊聊哦！