前言

相信，很多人在投保时，业务员都会让填一张《健康告知书》，那么健康告之是个什么鬼？今天我们来揭开“健康告知”的神秘面纱，看一下它究竟是个什么，为什么它会成为我们投保路上的绊脚石，究竟对我们的投保有什么影响。

健康告知是什么？

为什么会有健康告知？

健康告知的几个误区

壹 · 健康告知是什么？·

通俗点来讲就是投保前的一张问卷，里面会有保险公司列出来的一些疾病。

而作为投保人的我们结合自己的身体健康状况看下有没有涉及到保险公司所列出来的疾病。

如果没有，那就可以正常投保，如果有，那要么核保，要么就买不了。

一般来说，重疾险和医疗险的健康告知会比较严格，也就是列出来的疾病比较多，其次到寿险，最后是意外险。

大多数的意外险没有健康告知，因为只含意外责任，与疾病风险关联不大。

贰 · 为什么会有健康告知？·

（1）让我们得到更公平的承保条件

如果所有重疾险都没有健康告知，乍一听好像很好。

但细想一下，无健康告知，意味着身体健康的我与癌症患者同样可以购买，相当于保险公司拿我的保费去赔付身体状况糟糕的人。

结果必然是赔付率上升、保费攀升、产品停售，这部分的成本最终将还是会转嫁到所有投保人的身上。

因此，作为身体健康或只是有小毛病的绝大多数人，健康告知其实是让我们承保更公平的保护手段。

（2）避免后期理赔纠纷

保险合同遵循最大诚信原则，如果在投保前没有如实告知，那么到出险的时候保险公司有权利拒赔。

《保险法》第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

叁 · 健康告知的几大误区 ·

在我们进行健康告知的时候，要记住一个最重要的原则：问到必答，不问不答。

目前大陆保险都采用有限告知的原则，因为要注意避开以下几个坑：

（1）不满足健康告知，就会被拒保？

当然不是，投保并不是非黑即白的过程。健康告知只是提醒你，如果你有所列的疾病问题，你是需要把问题跟保险公司说清楚，到底严重到什么份上。

现在大多数的产品都开放了人工核保和智能核保，如果涉及到了健康告知先尝试智能核保告知得出结果。

如果觉得智能核保的结果不太满意或者没有这项疾病的选项，那么可以提交人工核保。

毕竟智能核保系统只是把常见的疾病列出来了而已，不代表里面没有就没办法投保。

因此，一定要多尝试，不要因此放弃保险。

（2）虽然健康告知没有问，但是毕竟有疾病记录，不告知会不会影响我的理赔？

记住，目前大陆保险采取有限告知原则。

有些朋友比较谨慎，把自己所有体检报告，甚至发烧感冒的情况都提交给保险公司做人工核保。

我们自己可能会认为这是一种诚意，但保险公司不一定会这么认为，如果刚好碰到核保政策收紧，就算同一个疾病上个月核保过了，这个月核保就把我们给拒了，我们也无可奈何。

举个例子：

健康告知中问到：“被保险人最近两年内是否因健康异常发生过住院或手术…”

那么，如果是2年前发生的问题，就不属于这条告知的范畴。

如果是门诊，也不用告知。

不过要注意，如果2年前发生的疾病属于其它条里问到的情况，那也是需要告知的。

总结：

健康告知是投保过程中是非常重要的一个环节，大家一定要重视。但也不要矫枉过正，不要被健康告知阻挡了投保。

投保前认真看健康告知，没有涉及放心投保，如果涉及到了，可以尝试智能核保或者人工核保，最好可以找身边的专业人士协助。

不然自己做可能会走很多弯路。

而最重要的是，尽早投保，趁健康的时候投保！这样才是对我们最有利的。