先同步一个重要的事情！

第二批“报行合一”调整的产品，已经进入倒数阶段，月底前的这几天，陆续会有许多高收益的年金和增额终身寿险下架。

还记得保妹月初写过的排行榜吗？

参考阅读：

里面的产品，都是从上百款同类产品里面优中选优的产品，只可惜里面90%以上，都在这个月下架清单里面。

下架在即，这些让人眼花缭乱的年金，分红险，增额终身寿有啥区别，应该怎么挑呢？

今天的文章，保妹不说废话，直接给干货，帮你怎么快狠准的挑选到合适的产品！

为啥要用储蓄型保险理财？

首先，来说说最近这两年，为啥用储蓄险理财会收到这么多人的青睐。

其实大家看中的好处无非是两个，一个是长期收益性，一个是功能性。

①长期收益性

可以给我们资金长期甚至终身的增值。

确定利益高的储蓄险，比如增额终身寿和年金，长期IRR可以达到3-4%。

不要以为IRR3%不高，这可是复利的概念，

复利3%，连续30年，相当于单利4.8%，连续50年，相当于单利6.8%。

复利3.5%，连续30年，相当于单利6%，连续50年，相当于单利9%。

而且而且保单利益写进合同，安全确定，不受投资环境，市场利率影响。

如果选择浮动收益类的产品，比如分红险，虽然确定的收益稍微低一些，但是浮动的收益却可以享受保险公司的经营成果，有更大增长空间。

在利率下行，投资风险放大的环境下，很适合普通人做长期资金规划。

②功能性

储蓄险特有的保单架构设置，可以让我们在资产隔离和传承这块，更省心，便捷，私密。

比如年轻未婚的朋友，可以通过储蓄险给自己的婚前资产加个“屏障”，无需做婚前公证，也可以避免婚前婚后资产混同。

比如父母给孩子留钱，通过特定的保单架构，可以帮孩子“防渣男”，避免因为子女婚姻风险导致资产旁落。

参考阅读：打拼半生，财富却给了最恨的两个男人

甚至自己百年之后，传承也更加省心和私密，减少各种无法预料的遗产纠纷。

另外，一些年金险特有的，伴随终身的现金流的形态，也能一定程度在年老失能的时候，避免了“考验人性”，保护了被保人财富掌控权。

参考阅读：要100万，还是每月8000？

这都是其他金融工具无法替代的。

不过具体保单架构怎么搭配，需要根据不同需求来做个性化规划，如果你也有这方面需求，可以扫文末二维码，联系我们专业的顾问给你建议。

那储蓄险类型里面，常见的分红险，增额终身寿，年金险，都不乏优秀产品，他们有啥不一样呢？又怎么选呢？

有什么不一样

先说说不一样的地方。

①收益上的差距

分红险，是三类产品里面收益增长空间最高的,保单利益下有保底，上有浮动。

保底IRR的天花板是2.5%，但目前基本都在2%左右，如果加上分红，可以去到3.5%甚至以上。

实际上，演算利益受监管的限制，不能过高，而真实保单利益是有可能超过演算的。

比如分红险榜首的星福家终身寿险(分红型)，写进合同的现价长期IRR就在2.2%左右，加上红利在3.5%左右。

如果追求收益有更高增长空间，那选它就对了。

但如果想要确定利益更高，那就要选择下面说到的增额终身寿和年金险。

传统增额终身寿，固定收益的天花板就是3%，现价越高的增额终身寿，长期IRR越接近3%。

保单利益全部都是写进合同，没有任何水分。

比如这个月31号下架的金盈卫2号，IRR10年在2%左右，长期就能去到2.9%出头。

确定的保单利益天花板，比分红险更高。

除了增额终身寿之外，现金价值增长快的年金险，也可以有类似增额寿这样的保单利益和效果。

比如大盈之家养2.0老年金。

虽然是个养老年金，至少55岁才能返钱，但前期现价同样可以有类似增额终身寿那样不俗的增长，投保人同样可以通过退保或者部分退保取钱来用。

10年irr超过2.5%，长期同样在2.9%左右。

那有没有比增额终身寿和类增额年金固收天花板更高的呢？

有，那就是侧重领取利益的年金险，

这类型年金险，固定收益天花板能突破3%，甚至接近4%。

不过基本上在设置上，相当于对赌，活的越久，领取利益就越高，但相对的，现价和身故金就不如传统的增额寿。

比如月底下架的这款星海赢家龙腾版，领取金就是其他产品望尘莫及的，而且IRR68岁后就超过3%，100岁还能突破4%，妥妥的长跑冠军。

但要注意，现价第17年才能超过保费，而且现价和身故金都不高，而且过了72岁后，就没有现价和身故金了，更适合专款专用。

②功能上的差距

功能上的差距，主要体现在保单架构和形态上。

传统增额终身寿，主要由退保金和身故金组成，没有被动返钱的功能，需要拿钱可以由投保人操作退保或者部分退保，领取退保金。所以拿钱的支配权，从头到尾都只有投保人一个。

而年金险，除了退保金和身故金在，还多了每年被动返还的生存金，这个生存金，一般都是和被保人状态绑定，也是由被保人支配的。

这就意味着，用钱需求和主体不一样，适合的产品类型也就不一样。

比如增额终身寿不自动返钱的属性，就更适合没有明确用钱计划，或者计划多变的朋友，拿钱可以按照自己的意思来拿。

甚至还可以完全不拿钱，百年后全部留给孩子的，在传承这块更有功能性的优势。

而年金险，则更倾向现金流的专款专用。

比如领取金高的终身养老年金，就适合用于补充社保退休金。它终身的现金流，也可以给到被保人一个永久的“收入保障”，活多久都不用担心钱花光，这也是增额寿不能替代的。

另外，年金险的生存金由被保人自己支配，也适合一些特殊的需求。

比如有些朋友想要给孩子安排好一辈子的生活费，又不想让孩子一次性拿到钱去挥霍的。

又或者想要每年重要节日要给孩子零花钱，表达爱和仪式感等。

而分红险呢，就是在这两个险种的基础上加上浮动部分的保单利益，在功能上，寿险型分红险，功能就随增额寿，比如星福家，年金型分红险，功能就随年金，咱们按照类型判断就好。

我要选哪款？

说了这么多，其实也已经能从区别上看到它们一些不同的使用场景了。

那怎么选呢？保妹给大家来个总结：

追求收益更高的，选分红险。

但选了它，就要接受它分红不确定，有可能为0的事实。

分红险的固收天花板是相对比较低的，如果追求确定性更高，那建议考虑年金或者增额终身寿。

其中，没有明确用钱计划，或者用钱计划多变的，选增额终身寿，或者现价增长快的类增额寿产品。

比如给孩子准备教育金，这种每年金额不太固定的，用增额寿就比较合适。

又比如想要养老，但也考虑中途会拿出来用做其他的，比如父母的医疗费，子女的婚假创业金等，也适合选择前期现价增长快增额终身寿，或者类增额年金产品。

还有只考虑身后传承的，无意外不留己用的，那选择传统的增额终身寿就好。

做终身现金流规划，并且可以专款专用的，可以选择年金。

比如养老规划，专门补充退休金不做它用的，选择高领取的年金，可以比优秀增额寿有更持续的领取，和更高的长期保单利益。

还有给孩子留一辈子的生活费或者零花钱等，希望孩子有一定的领取金支配权，但大头掌控还是在父母手上，孩子无法随意挥霍的，那就可以用到年金险独有的领取金自动返被保人且由他支配的功能。

还有更多的需求，都可以根据不同产品去匹配。

但这里也要提醒一下大家，对于储蓄险的收益，很多人都会被每年增长占总保费比值，保额复利，现价复利，现价增长之类的字眼迷惑，搞不清楚其中的区别，从而选了比较鸡肋的产品，所以挑选的时候一定不要冲动。

如果你手头也有产品不知道好不好的，值不值得在这波调整前上车的，也可以拿来给我们帮你鉴别。

最后，有更多疑问或者想进一步了解产品的，动动手指，联系我们顾问吧。

倒计时在即，与其观望等待，不如多多沟通，千万不要错过这么好的产品了。