你心里觉得有钱就是罪，没钱就不会有这样的道德负担。所以每当你挣到一点钱，就会不自觉地花掉。手头有点紧的月光族，你需要立刻改变对钱的认知。

如果在年轻的时候，我们没有投资自己，不肯多读书，多学知识和技能，有针对性地提高自己，提前搭建被动收入体系，那么人到中年，上有老下有小，每月有上万房贷车贷，你只能屈从于生活。即便上司无理取闹、苛责虐待，即便你心中还有梦想，你只能忍着，不敢辞职。

今天，为大家推荐一份“理财书单”。

01  《赚来的钱你存了多少，存下来的钱你赚了多少》

艾尔文通过自身经验的分享，鼓舞更多人积极存钱，实现财务自由。

艾尔文的实践方法，以及通过存钱实现梦想的方式，套用在你身上一定也适用。更棒的是，你也会因此在生活中得到更多的快乐，不用花更多的钱就能获得更大的满足感；你会存下比以往还多的钱，而且过得比以前还开心。

一、存钱

这辈子只要努力存钱，很多人生的梦想都能实现。

除非你开始管理金钱，否则赚再多钱也不够用。

一个人是否存到钱，能不能实现心中的梦想，跟现在手上有多少钱没关系。

存钱，是为了哪怕现在苦一些，也不要未来生活过不下去。拿到任何收入时，务必把存钱摆在第一位。

加薪不等于变有钱，关键还是你能留住多少钱在身上，有没有把钱存给自己的未来。

不是每次花钱，都能买到想要的东西，可是每次存钱，都会撑起想要的梦想。如果你不知道你的钱去了哪里，通常就是到别人口袋里去了。要把钱花在对的地方，要把钱花得更有价值。

不论你是为了什么存钱，当心中有梦想在驱动你，你就能一边努力存钱，一边开心地过生活。

要持续做一件事不容易，要放弃一件事却很简单。

二、增加收入

累积财富的首要基础，是好好把赚来的钱守住，并依靠良好的金钱管理与计划，让赚来的钱变更多。

一个人如果没有事先准备好，眼前出现再好的机会也没有意义。努力把赚来的钱存起来，是确保资金充足的最好方法。当机会出现时，才有能力打造自己的资产王国，让金钱努力为你工作。工作收入的高低虽然有影响，但那并不是致富的首要关键，重点在于你能存下多少钱去理财。

财富的多寡跟赚多少钱没有关联。赚来的钱要想办法存更多，存下的钱要想办法赚更多。前者是理财存钱，后者是投资生钱，只要你持续地遵守这两件事，这辈子的财富就会不断往上累积。

如果赚钱的目的只是为了活下去，这辈子就只能为了活下去而拼命赚钱。

财务自由，不是指可以做任何事，而是终于不用为了钱，被迫去做不想做的事。

当每天只能期待下班与周末休假的日子，上班赚钱就是一种痛苦，花钱买东西则是减轻痛苦的药。

想要改变生活，就要改变你的收入来源，关键就是增加薪资以外的收入，从单一收入来源转变为多重收入来源。

想短时间靠投资赚到大钱，通常是短时间财富就损失大半。

如果不从今天开始，明天依然不会有任何变化。如果不下定决心从今天开始，明天，依旧只是同样的今天。别等明天了，今天就开始多存些钱。

02  《图解理财：零基础学理财》

刘晓彤以漫画的形式将理财的原理、方法与策略直观地呈现出来，帮助投资理财者迅速地了解理财知识、构建理财思维，并以理财思维规划自己的生活和未来。

收入高的人没有存款，收入低的人负债消费，理财可以让金钱合理有效地使用，创造出更多的财富。

一、理财

理财就是对财富进行系统地管理和规划，实现财产的合理安排和使用，有较地实现保值和增值。理财包含收入、支出、储蓄、投资。

增加储蓄有两个途经，一是增加收入，即要增加工作收入，也要增加投资收益；二是减少支出。要积极扩大收入来源，减少或坚决避免不必要的支出。

收入有两种形式，一种是工资收入，另一种是资产性收入。工资收入是指必须每日辛勤工作才有可能赚到的钱。资产性收入是通过投资理财赚到的钱，例如投资股票、基金获得的收益或者房租收入。

要想实现财务自由，仅仅依靠工资收入是远远不够的，要学会让钱生钱，在收入的构成中尽量增加资产性收入的比重。

理财的核心内容是投资。挑选适合自己的理财工具，如储蓄、保险、国债、基金、股票、外汇、黄金等。

投资是通过有效地运用投资工具，使手中的储蓄保值增值，实现财富最大化。选择何种投资工具，根据自己的风险偏好和风险承受力来考量。

在生活中，大部分人由于缺乏专业理财知识，选择投资产品时容易跟着感觉走，往往只关注自己的风险偏好（喜欢买什么），而忽视了自己的风险承受能力（适合买什么）。

为了分散风险以求达到最佳的收益，我们需要进行多元化投资。分散投资是将理财资金投资于不同类的投票，而不是同类股票的不同只股票。

理财的第一步是养成记账的好习惯。记账可以让你发现自己是不是花了不该花的钱，还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里。

通过记账，可以反映出购买的东西是否需要。记账能对自己的支出做出分析，了解哪些支出是必需的、哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。

对于金额过大的消费要加以控制，在之后的日子里要减少开支。

目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄（有剩余就存，没剩余就不存）。

每个月先把一笔固定的钱转入银行，剩下的钱再去消费。

在理财上，太保守或太积极都不利于财富的积累。太保守的投资理财方式是选择把钱放到银行“定存”。定存无法有效抵抗通货膨胀。太积极的投资理财目标是希望资产在一夜间倍增。如果你想要一夜暴富，就得承受一夜间财富消失的风险。

二、储蓄

大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万元给一个品质良好且已经养成储蓄习惯的人，也不愿贷款1000元给一个品德差且花钱大手大脚的人。”

要想启动以钱赚钱模式，首先得有本金。储蓄是积攒本金的有效途径。

银行储蓄，分为活期存款和定期存款。

活期存款是指不规定期限，可以随时存取现金的一种储蓄方式。活期存款最大的优点就是灵活，随取随用，最大的缺点就是利率低。

定期存款包含整存整取、存本取息、零存整取、整存零取等，整存整取的利息最多。

银行储蓄抵消不了通货膨胀，因此存钱数额不宜过多。把未来三个月要使用的现金存为活期存款，其他现金则可以存为定期存款或者投资货币基金（比如，余额宝）。

三、货币基金

货币基金是一种开放式基金，由基金管理人运作，主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。

投资货币基金不会出现亏损本金的风险。相对于银行存款，货币基金具有非常大的优势，既有活期存款的灵活性，又有高于一年定期存款的收益率。

微信理财通和支付宝都提供了货币基金。

货币基金在现实中极少发生本金的亏损。货币基金可以非常灵活地买入与卖出，在大部分时候可以视为活期存款的替代产品。货币基金的收益率高于一年定期存款的收益率。

买卖货币基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便。

货币基金收益按天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。货币基金每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。

货币基金投资技巧：选择高收益率理财产品买入、持有，在合适的时机卖出。

除了收益率，选择货币基金还需要注意一个重要问题：应优先考虑老基金，因为经过一段时间的运作，老基金的业绩已经明朗化了，而新发行的货币基金能否取得良好的业绩，还需要时间来验证。

余额宝也是一种货币基金。特点是操作简便、门槛低、零手续费、可随取随用。

余额宝和其他货币基金的功能一样，闲钱转入余额宝能产生收益。与银行存款的方式相比，余额宝的收益更高。

在货币基金这个大家庭里，余额宝的收益率属于中下等水平。

保本理财又被称为保本投资，追求本金的安全之余还要获取收益率。7种保本型投资工具，包括：储蓄、余额宝、货币基金、保本型基金、保本型结构性存款、国债、分红型保险。

四、基金

基金，分为公募基金和私募基金。基金，也可以分为封闭式基金和开放式基金。

基金的投资方式有两种，即单笔投资和定期定额投资。

巴菲特多次在公开场合建议中小投资者投资指数基金，他强调对于绝大多数没有时间研究上市公司基本面的中小投资者来说，成本低廉的指数基金是投资股市的最佳选择。

指数基金包括：沪深300、上证50、中证500、恒生指数、标准普尔500、纳斯达克100等。

排行榜不是万能的，不要过分相信排行榜的分析，它只可以作为一种参考依据。

五、股票

在牛市行情中，大部分人都能从股市赚到钱，然而到了熊市行情，没有投资技能的投资者必然会亏损，在牛市中赚到的钱会在熊市中再亏掉。

股票投资是指企业或个人通过低买高卖股票获得收益的行为。股票投资的收益由分红收益和资本利得两部分构成。股票投资回报有两部分，一是市场差价，二是分红派息。

股票交易有涨停板的限制，每天的涨幅在10%以内。

股票属于高风险投资工具，要求投资者具有风险承受能力、有丰富的知识储备、有投资经验。股票不适合理财新人和老年人投资，适合有一定投资理财经验的人投资。

减少风险的投资方法就是减少股票投资，在投资组合中加大债券投资的比例。

当今的金融市场有众多的理财工具，除了股票、基金、房地产，还有债券、黄金、外汇、期货、保险、信托、收藏等。

高风险投资：期货、外汇。

中风险投资：股票、房地产、收藏品。

低风险投资：基金、分红型寿险、企业债券、银行理财产品。

保本投资：定期储存、国债、货币基金。

金融市场中一共有11种合法合规的投资工具。

三个造就富翁的原则：

（1）先储蓄，后消费，每月将工资的30%用于储蓄。

（2）坚持每年投资，投资年回报率10%以上。

（3）年年坚持，坚持10年以上。

负债消费使负债者得到了短期的享受，但因为入不敷出、债台高筑，不少人却陷入了长期的生活困扰和压力，

不要刷信用卡去还信用卡的欠款，这种拆东墙补西墙的做法实在不可取。千万不能以债还债，这样资金缺口会越来越大，超出自己的承受能力之后就无法还清了。

03  《高财商孩子养成记》

艾玛·沈把理财知识融化在每个小故事里，教我们如何使用理财工具。

无论是投资，还是工作，我们的目的是为了更好地生活。这一点，时刻都不能忘记。千万不要本末倒置，忘记了初心。

一、钱

你的银行账户就好比是一个水池，收入就是往水池里注水，支出就是给水池放水。每个家庭都是一边加水一边放水。

赚钱是为了让生活更美好，而不是让你成为金钱的奴隶。我们要在不过分影响生活质量的前提下，减少支出，为今后的生活做储备。

如果什么都不能买，生活就会缺少品质，人生就没了乐趣。

剩下多少比收入多少更重要，这是现金流第一法则。

现金流的第二条法则是，现金流流速越快，创造财富才能越快。

二、理财

很多人讨厌“理财”，因为他们把“理财”等同于“节省”，一提到理财，就想到“每个月必须勒紧裤腰带，这里抠一些，那边省一点”的苦哈哈生活。其实，完全不是。理财本身是为了更好的生活，并不是一味让大家节省再节省。

很多高收入人士依然有严重的财务问题，就是因为他们在收入增加的同时，支出也随之增加，甚至有些人的支出增幅远大于收入增幅。

理财，包括赚钱、花钱、储蓄、投资等多个方面。

理财的诀窍之一就是发现不必要的经常性开支，在不影响生活品质的前提下，适当降低频率。延迟消费，是降低频率的一个有效的方法。

主动收入，一般是指我们平常的工作收入，需要我们投入大量的时间和精力，才能获得相应的薪水和报酬。而被动收入，则刚好相反，不需要投入太多时间精力，就能获得。

为了生活得更好，我们要不断增加被动收入，等被动收入大过平常的支出，我们就达到了财务自由。不断积累被动收入，才能有更多选择的自由。

为了退休后有更好的生活，在短暂的工作年限里，我们要控制消费，把收入存起来，去购买可以产生被动收入的资产。

理财的基础是“了解自身的账务状况”。

财富总有一个原始积累的过程，很难跨越。但是，如果你尽早开始储蓄，有意识地控制消费，努力学投资，中产阶级的阶级持续的时间就会比一般人短一些。如果你一直都不懂得搭建被动收入的方法，有可能一辈子只能停留在中产阶级状态。

在财富的原始积累期，应该先提升自己的能力。在工作中获得认可，争取早日升职加薪，先把本金养大。被动收入的体系，需要长年累月的积累，无法一蹴而就。所以，在踏入社会的早期，工资收入才是财富增长的重要动力。投资的效果，要很长一段时间以后，才能体现。因此，我们把工资收入和投资收入，称为“财富的两辆马车”，共同推进着个人财富的成长。

达到财务自由，被动收入要超过我未来日常的开支，让我能不再为生存所累，过真正喜欢的生活。

银行给的利率太低了，跑不赢物价上涨速度的风险。比如，你100元放在银行一年，虽然银行给回了你103元，年利率是3%，但是那一年猪肉、大米、房租和其他很多日常必需品涨价了7%，也就是说，你的实际购买力减少了4%。

如果年回报率低于通胀率，其实是亏损的。我们的投资，至少得跑赢通胀。

我们把手里的现金转化成有价的资产，这个过程，就是“投资”。通过投资，我们希望能够获得比存银行更高的收益。

财富有两架马车，一边是工作或事业，一边是投资。通过工作或事业赚取本金，给投资持续输入动力。一边是投资，越早开始越好，利用复利，让时间给我们惊喜。这是两条互相不太干扰的路线，可以并行前进。

现代教育体系，把不同的知识归入不同学科，人为地设定了界限。其实，文史哲一家，物理化也相通。会投资，不必一定需要拿个金融的学位。就算没有读过大学，你在家自主学习，依然可以学会投资。

回报率越高、风险就越高，回报率越低、风险就越低。

投资不是去回避风险，而是要管理风险。只要我们清楚风险来自哪里，就可以针对性地去应对，把风险尽量降低，并且控制在我们可以承受的范围内，这就是管理风险。

在低估值区间购买，持有并等待至高估值区间，不用理会期间的价格上下，大多时候都是可以赚钱的。

好的投资人，就像有经验的猎人，要懂得安静地等待。我们做决定不能凭感觉，感觉常常会误导人，要依靠数据和科学算法。

那些能够带来稳定的、持续性收入的资产，才是好资产。

当本金不多的时候，尤其要注意集中资源去投资。

滚雪球时，如果要雪球快速变大，就需要不断有新雪加入。好资产带来的正向现金流就是这不断加入的新雪。

杠杆投资的本质就是“套取利差”。使用杠杆的前提，除了必须有稳定的，且有一定空间的利差以外，投资的产品也必须有比较稳定的价格。

不要被成功的个例所迷惑，不要抱侥幸心理，不要赌小概率事件，要坚持按自己的投资逻辑投资。

投资策略也要根据不同的市场环境进行调整，没有永恒有效的方法。

三、活在当下

有些妈妈担心孩子与不上名牌大学。因为她们认为没有名牌大学，就没有好工作，没有好工作，就没有好的生活。她们以为好工作是好生活的唯一途经，而名牌大学则是好工作的唯一途经。所以才会特别焦虑。

那些机械地靠背诵和重复练习就能胜任的工作，未来将大范围地被人工智能替代。无论以后怎么变，有几样能力是无法被机器所替代的：独立生活、独立解决问题的能力，与人沟通合作的能力，以及创造力。

读书、学投资、工作赚钱、做事业的确重要，但是应该处于第二位，生活本身才是最重要的，应该放在首位。不能为了所谓的成功、事业，而影响了健康和生活，这样就本末倒置了。

每个人最大的资产就是我们自己。

我们生活不错，要知道感恩。世界上还有很多穷苦的人们，有余力，就要帮一帮。

04  《33个理财窍门和一份人生理财计划书》

江上治带领大家思考有钱人为何与一般人走的人生之路不同，以及他们如何累积财富，让钱源源不绝地流向自己。

想要创造财富，必须先改变思维。

一、选择大于努力

凡事都要自己决定，其实是件超乎想象的苦差事，但这却是造就有钱人和穷人最大不同的地方。

很多父母为了让孩子乖乖听话，从小就用“糖果”哄骗孩子。然而，孩子用“糖果”换来的，便是接受无止境的“思想制约”。

那些因为裁员或经济低迷等原因而考虑换工作或创业的人，其实也和那些没有自己的想法、只是找份工作糊口的人没什么两样。

在竞争越来越激烈的时代里，从小培养孩子自己选择的能力。人往往对自己的选择，更能坚持到底。

每一位成就卓越的人，都是极有恒心和毅力，擅长“反复演练”的人。爱迪生曾经说过：“天才是99%的汗水（努力），加上1%的天分（灵感）。”唯有不断努力加上坚强的意志，才能让1%的天分成功发挥出来。

如果我们希望孩子从小就有独立思考的开创性思维，以及为自己的选择负责，就必须多给孩子各种选项，让孩子从小就有选择的机会，借此让他思考哪个选择对自己比较好。

选择，不仅可以训练一个人的思考能力，也能让人发挥想象力，并且还可以从宏观的角度，形成自成一格的独特选择标准。

优秀的经营者都具备宏观的眼光，将自己从各种狭隘的观念中解放出来。例如一般人都会认为如果要去上市公司上班，就要注重穿着打扮；如果是在日本企业工作，就要会说日语；如果公司里没有SOP（标准作业程序），就没办法做事。然而，在优秀经营者的思想里，完全没有这些狭隘的观念，更别说自我设限。

若是想早日一展才能，在职场中大放异彩，小公司反而比较适合才华横溢的人。

想要获得好报酬，关键是要先仔细研究该去哪个行业、哪家公司、从事什么职业。

不论是自由工作者，或是想自行创业的人，若是没有经过审慎的调查、研究就贸然辞职，脱离上班族行列，往往会以失败收场。所以，如果想成功脱离上班族自行创业，建议先从“模仿”做起，如此才能充分掌握业界状况，逐渐走出自己的路。

跟在大师或达人的身边琢磨自己的专业技能，想要闯出一片天，可以先从“模仿”开始，锻炼自己各项的能力。即使是模仿，也必须用心观察这些成功的人是如何在专业领域做到第一名的。

一旦有机会跟在顶尖人物身边工作、随侍在侧，就要抓住机会努力学习。只要愿意用心学习，努力工作，一定可以从这些大师的身上习得想要的技术。

如果没有得到有为人士的认可，你只能终日为小利奔波，赚不了大钱。

想要成功，应该先跟在成功者的身边，学习他们怎么做事情，而所谓的模仿正是学习的一种。

想要成为有钱人，就要寻找理财大师或是富豪并加以模仿学习；有意成为经营人才，就要跟在一流的企业家身边学习，即使是替他提公文包，都能从小事中学习大智慧。总而言之，在做任何决定之前都要先分析自己的优缺点，想办法让自己更上一层楼。

想成功就必须先试着向比自己还要聪明的人学习，看看他们是怎么做到的，再一步步走出自己的路。

想要开拓财富格局，跳脱贫穷思维，就必须暂时放下工作，给自己一段独处的时间，好好检视自己的过去、现在和未来。

人生不会永远只有失败，必定会有成功的经验，或是值得骄傲的成绩，而这些正是你的优势。

二、建立个人品牌

何谓人生导师？我认为是能激励你、触动你心灵的人，遇见他时，会油然而生地想要学习他的处世原则。

人生导师并不一定是人，也可以是书本，也有人醉心于某位作家或哲学家，以他们的观点看待人生，将他们的思想与行动当作人生准则。

“建立个人品牌”，也就是要能把自己独特的优势，提升为独一无二的特质，进而成为一种具有辨识度的品牌。

我认为一个人要保持两面性，心中就要有两个轴心。第一个轴心是“个人品牌”的基础，也就是理念与坚持，另一个轴心是真诚待人。

有影响力的成功人士最看重的并不是一个人工作能力或他掌握的技术知识，而是他的本性、坚持和理念，是否有专注事业的毅力，以及做出一番事业的期待值有多高。当然，真诚也是不可缺少的品质，而这些都是做人最基本的态度，是伪装不来的。

人如果不遭受痛楚，就不会有危机意识，也就无法学到真正重要的事。

一般人面对挫折，大致会有两种反应，一种是“自责”，另一种是“他责”，自责的人会把问题当成自己的责任，他责的人会一味怪罪别人。根据我的观察，多数人都是用“他责”的态度看问题。责怪他人只会使怨恨的情绪高涨，对于解决问题根本没有任何帮助。

遇到挫折时，如果能克服困境，就有可能看到柳暗花明后的美景;有时即使努力咬牙撑下去，仍然无法渡过难关，无奈面对破产的命运，但人生难免会有失败，这是人生必经之路。

失败后的应对态度和行动力，这才是决定日后能否东山再起的关键。因为处理失败的态度将影响别人对你的信任和评价。遭遇破产，不是先想到自己，而是将公司的钱优先支付给员工，这样的经营者才有东山再起的机会。相反，把公司剩下的资产挪为己有，卷款潜逃，这种经营者绝对不会有卷土重来的机会。

三、乐于分享

把知识或技术分享给为自己带来财富的人，往往会带来更多财富，形成螺旋式的良性循环。

如果你乐于分享，就能构筑如同蜘蛛网般的人脉网络，轻易网罗有用的情报信息。

与人分享也有助于市场开拓，而想要获得更大的财富，就必须不断地拓展市场。

一个社会若要让经济发展进人更高的阶段，就不应该让少数人独占社会财富，而是将社会财富共享。

成功拥有巨富的人，会在赚取足够的利润之后，才把财富分享给他人，这种做法既符合人情义理，也达到了共享的目的。贫穷思维者往往错置先后顺序。

拥有巨富的人也不会轻易借钱给别人。当有人向我借钱时，我一定会先思考：“现在他最需要的是什么？”如果判断借了也没用，不论对方再怎么恳求，我都不为所动。

四、投资自己

只会抱怨薪水少的人通常不会想到要投资自己、提升自己的能力，努力让薪水有上涨的空间，而且往往用钱无度，不知节制。

如果不懂得将钱投资在加强自我的优势上，这辈子就很难攀上成功的阶梯。

读书也是一种经验的追寻，通过阅读别人的经验，让自己培养出广泛的思考力和想象力。

五、利他

不论是企业，还是个人，都必须用爱来培育人才，信任员工能不负所托。

培育人才最重要的就是信任，信任才能放心交代工作，才有可能培养出独当一面的将才。

以爱培养人才，即使最后遭到背叛也不埋怨对方，企业经营者要有这样的器量，才能得到员工的忠诚。因为以爱待人，别人才会以爱回报，公司上下一心，组织力就会跟着提升。

人往往要获得某种成就后，才能真正发自内心地感谢，一个人飞黄腾达后绝对要懂得感谢。常见的就是事业有成的企业家往往会慷慨捐款，回馈社会。

人各有志，难道我们一定要“为了什么”“为了谁”而赚钱吗？

好了，以上就是今天推荐的4本书，希望对你有启发。

世间没有贫穷的口袋，只有贫穷的脑袋。