小时候不懂，为什么一根绳子，可以拴住一头牛，让其在田间辛勤劳作一生！牛和我都有着各自的致命弱点，牛的鼻子太软、怕痛！我的人生太短、怕穷！

人生四大“钱关”：结婚、买房、养娃、退休。结婚关，对男人来说，没钱没老婆。买房关，没有住房资金就交不了首付。养娃关，没有子女教育资金，孩子没有好的学校教育。退休关，没有老年生活费，长寿比死了更痛苦。

关关难过关关过，事事难成事事成。

今天，为大家推荐一份“理财书单”。

01  《有趣的金钱：人生第一堂理财课》

姜立涵教会我们如何理性消费，告诉我们储蓄和投资的关系，让我们明白怎样的资产配置才是适合自己的。

财富的积累是一个漫长的过程，永远不要期待一夜暴富。

一、财务自由

钱从哪里来？

收入都必须通过劳动取得，不管是劳心还是劳力。

收入水平与受教育程度正相关。受教育程度越高，收入水平越高。这是基于大数据统计分析得出的结论，不见得每一个人都符合这个规律，但绝大多数人都符合这个规律。

收入的来源大致分作两类：主动收入和被动收入。

主动收入，是指你必须付出时间和精力才能换取的金钱。也叫作“暂时性收入”或者“临时性收入”。它最大的特点就是：工作就有钱，不工作就没钱。世界上90%以上的人都是靠主动收入为生，最典型的例子就是工资收入。

被动收入是指几乎不需要付出时间和精力，只要简单地进行维护，就能获得的收入。生活中常见的被动收入包括：银行存款利息、房租收入、公司股息分红、授权专利或其他知识产权的许可费等。

被动收入系统，是指你至少应该拥有一种，在你不想工作或者无法工作时，依然能产生稳定现金流的收入来源。没有人可以工作一辈子，你生病时、衰老时，或者知识结构老化而失去工作能力时，被动收入系统就是你生存的重要依靠。

被动收入系统除了保障你在不能工作、不想工作时吃穿不愁，它还有一个更神秘的作用——通往财务自由最重要的路径。

一个人无论多么优秀，他的时间、精力、才华都是有限的，靠单打独斗实现财务自由是非常困难的事。世界上几乎所有的富豪都是通过打造被动收入系统，调动更多的人和资源，来持续地为自己赚钱，从而实现财务自由的。

听了很多道理，依然过不好这一生。

穷人拿时间去换钱，而且往往是蝇头小利；富人恰恰相反，他们拿钱去换时间，不仅为自己赢得更多可支配的自由时间，还要买别人的时间为自己工作。当然，用金钱换来的时间不是用来睡懒觉、发呆、玩游戏、逛街的，而是用来创造价值的。

二、投资

投资是指通过理性分析，将资金投入那些预期有所增长的标的（dì），以求未来得到收益。

在投资学中，相对确定的收益，一定高不到哪里去。如果一味追求相对安全确定的回报，你就永远无法通过投资致富。投资是一门学问，既需要学习理论知识，更需要在实践中练习。

进入理财投资的世界，就意味着收益是不确定的，并且你的本金也将承受一定风险。

任何投资都有风险。如果有人向你推荐某个投资产品，说这项投资丝毫没有风险，千万不要相信。

在投资这件事上，永远不要拿你的全部资产“All IN”（孤注一掷）。历史的经验证明，那些拿自己的全部身家，甚至借债去孤注一掷做某种投资的人，绝大多数都以失败告终，其本质与赌博无异。

如果你道听途说买了某只股票，却连那家公司做什么、赢利还是亏损、研发能力如何、未来发展规划等都不清楚，赚钱的概率估计高不了。

当你把钱投向任何标的时，首先要运用自己的知识结构认真理性地去分析。如果是碰运气盲目地去投，就很难算作投资，只能叫投机，甚至是赌博。比如你听某个亲戚说哪只股票好就跟着买。

股票买卖有很多策略可以遵循，但并没有哪种策略能保证你稳赚不亏。无论采取哪种策略，首先都要认真研究投资标的，盲目跟风是没有出路的。

一定要选择适合自己的策略。如果你本职工作繁忙，没时间经常关注股票涨跌，那趋势投资可能不适合你；如果你资金比较紧张，没有闲钱可以用来长期投资某只股票，那价值投资可能就与你无缘。

巴菲特有一句非常有名的话：人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。

“很湿的雪”可以理解为优质的投资品，特别是在股票投资领域，擦亮眼睛，选一家有价值、更有增长潜力的公司，是投资成功的基础。“坡”则是指时间，投资的时间越长，报酬越高，这背后隐藏着的就是复利的威力。

实业是金融的基础，公司是股票的根源。

股市投资最容易出现的情况就是用业余、娱乐的态度进入股市，以为股市是提款机。如果我们确实希望做股市投资，那么就要做系统的学习，并且一辈子保持学习心态。

普通人的选择最好是工作和投资兼而有之，一份稳定的工作为我们提供现金流，相当于稳定器。同时也要努力地学习股票知识，当打工生涯步入衰退期时，我们的投资工作开始蒸蒸日上。

巴菲特说:“一生投资成功，并不需要超群的智商、非凡的商业远见或者内幕消息。真正需要的是一个理智的决策框架和排除情绪侵蚀这个决策框架的能力。”

02  《7岁开始学理财：财务自由之路：亲子篇》

米安·萨米认为，财富教育影响孩子的未来。让孩子懂得财富，拥有幸福的人生。

学校不是单纯地填塞新知识的地方，而是为了教授“学习方法”而存在的。到目前为止，现有的教育体系还是更注重“学到什么”，把重点放在知识和技能的学习上。

一、赚钱的四种工作方式

赚钱的四种工作方式：E（employee，上班族）、S（self-employed，自由职业者/个体户）、B（business owner，企业主）、I（investor，投资者）。

E和S表示劳动收入，通过劳动的付出来产生暂时的收入的工作方式。

B和I是依靠资本收入，是源源不断获得收入的工作方式。

E和S是通过出售自己的时间，来解决别人的问题，获得报酬的人。只要没有工作，就没有收入。

B是让别人或公司工作获得收入的人。

I是通过投资股票和房地产等金融资产来获得资本收入的人。

将E和S出售自己的时间来获取报酬称为“穷人思维”，将B和I通过企业和资本来获得收入称为“富人思维”。

刚踏入社会开始工作的时候，一般都从E开始。

即使选择E和S的工作方式，也要有I的“富人思维”。

二、富人思维

“富人思维”的人们持有的“俯瞰财富的眼力”，是掌握充分依据再来决定投资，并且看清投资时机的视点。

投资不动产或者股票等金融资产的门槛非常低，只要具有相关方面的知识，无论是谁都可以。

何时投资、何地投资、投资多少钱，是由“自己”决定的。这是投资的铁律。

越是有钱人，越是会通过借更多的钱来让自己的财富增值，企业也会采用融资贷款这样的方式来扩大事业。

很多人都无法改变工作方式。其原因就在于劳动是美德，赚钱是卑劣行为的信念。

世上有不用拼命工作也能创造财富的实例。那就是通过投资等资本运作创造的资本收入。

拥有“富人思维”的人从银行以低息借贷，投资到能得到更高收益的地方去，进而使资产得以增值。

拥有“富人思维”的人，总是把运气当成自己的伙伴。

所谓运气，并不是听天由命。古罗马哲学家塞涅卡曾经说过：“所谓运气，就是当你做好准备的时候，机会来了。”

如果没有做好准备，机会就会从眼前溜走。如果做好准备抓住了机会，别人就会说你运气好。

三、穷人思维

拥有“穷人思维”的人特别容易犯的典型错误是，将出售自己的宝贵时间换来的一点点钱作为首付，贷款30年至35年，买入自住房。

如果是通过贷款购入，自住房就不是资产，而是负债。

减少开销，增加储蓄，意味着社会上的资金流动不畅。所以，过度储蓄并不是美德。

储蓄很重要，但过度储蓄没有意义，反而是浪费。

拥有“穷人思维”的人们辛勤劳动赚来的血汗钱，不断地流向拥有“富人思维”的富人群体。

为了应对即将到来的经济危机，一定要培养自己的“富人思维”。

03  《犹太妈妈的财商教育》

沙拉提出财商培养的具体方法，引导孩子养成正确的财富观，让孩子拥有独立幸福的生活能力。

如果不教给子女管理金钱以及创造财富的知识，财富就不会一代一代地增加，而是会不断地减少，最终一定是坐吃山空，消耗殆尽。

一、财商

财商教育，讲的不仅仅是“钱”。时间、智慧、人际关系都是财商的重要组成部分。

财商教育本来就是为了生活！要先培养孩子的生存技能与素质，才有资格谈财商教育。如果你不希望看到自己的孩子长大后成为“啃老族”、“月光族"，就一定要及时给予他们正确的财商教育。

让子女看看爸爸妈妈一天都做了些什么，比任何说教更有效。如果让孩子看到做工人的父亲晒了一整天的太阳，如果让孩子跟在厨房里看着做厨师的母亲在灶火前汗流浃背，如果让孩子跟着做店员的家长在百货公司里站一天站到脚肿……也许你家就不会再出现“啃老族”了。

赚钱并不是唯一和最终目的，赚钱就是手段，赚了钱并不等于成功，真正的成功是获得知识和智慧。

父母要教导孩子以平常心正确地看待金钱——得之淡然，失之坦然，争其必然，顺其自然。

只要吃过赚钱的苦，才能享受花钱的甜。

几块钱长期积累起来，就会变成很多钱。如果你看不起几块钱，可能就错失了拥有更多钱的机会。

在彩票上一而再，再而三投入的，肯定是缺乏财商头脑的人，才会一直做着一夜暴富的梦，才会一直怀着一种赌徒心态。

远离赌博，不要想着钱从天而降，钱是要靠自己的头脑和双手去挣的。

二、独立

把自己的生活理好了，财也就理好了。

有些家长特别喜欢“打肿脸充胖子”，倾家荡产也得为孩子铺平道路。这种所谓的铺路，其实根本不是爱孩子，而是在害孩子。

大多数中国父母习惯了满足孩子的要求，尽力给孩子创造最好的条件，吃穿住行用都在自己的能力范围内给孩子最高的享受，这就造成了孩子把父母的奉献当作理所当然，不知道赚钱的辛苦，不知道父母给他们的东西都是父母辛辛苦苦得来的。他们从父母那里可以轻而易举地要来自己想要的东西，这就造成了他们不懂珍惜、不懂感恩、不懂回报的性格。

做父母的一定要改变心态，学会在孩子面前示弱和索取！不要觉得向那么小的孩子索取太残忍。其实，孩子也是需要“被需要感”的，你的示弱和索取，会让孩子产生“我很厉害，爸爸妈妈都需要我”的自信心以及“爸爸妈妈这么需要我，我一定要做好”的责任感。

爱孩子并不是看你能给他多少锦衣玉食，而是看你能不能发掘出他的生存技能和财商素质。

当孩子想用自己的钱买一样父母不喜欢或者觉得没用的东西时，父母不要去强烈反对，因为那是孩子自己的钱，他们有决定权。每个年龄段的孩子有自己不同的爱好，父母不喜欢的东西说不定孩子非常喜欢。每个孩子都是一个独立的个体，父母不能把自己的喜好强加在孩子身上。

在孩子的零用钱使用上，父母的定位应该是一个参谋，不替孩子决定，但可以给孩子意见和建议。只有给予孩子充分的自主权，孩子才能在一次次的零用钱的使用和反省过程中逐步提升自己的掌钱能力，才能学会控制金钱。

为什么你的孩子不懂得存钱？很简单，因为他没有自己体验过赚钱的不易，对钱没有感觉。零用钱是父母给的，压岁钱是亲友给的，他们根本不需要付出任何努力就可以得到对他们来说数量不少的金钱，根本无法体会金钱的来之不易。

唯有让孩子先体验赚钱，他才会愿意存钱。

鼓励孩子存钱，会让孩子从小懂得：财富是积累起来的。积累财富，你的财富才会越来越多，人才会变得富有。

财富的元素是时间。再小的钱，只要通过长时间的连续滚动，就会变成大钱。既然存钱是一个漫长的过程，就要培养孩子的耐心，让他们习惯“延迟满足”，懂得把小钱攒成大钱。

赚多少钱不决定结果，存多少钱才决定贫富。一个很会赚钱的人，如果不会存钱，也会成为穷人。

相反，即使拥有不是很赚钱的工作，但是只要你会存钱，积少成多，纵使成不了富翁，也至少不会很穷困。

随着人们生活条件普遍提高，父母舍得为孩子花钱，不少孩子都穿名牌衣服，全身上下穿戴价格加起来动辄上万元。过生日也讲究排场，包餐厅，请专业人员策划，殊不知这样其实是害了孩子。如果孩子从小在这样的环境下长大，在自己还不会赚钱的时候就学会了享受，怎么能够理性消费呢？

越是富有，越是要坚持节俭的习惯。节俭未必致富，不节俭一定富裕不了。

钱是有限的，我们首先要买“需要”的东西，然后再买“想要”的东西。不是所有“想要”的东西都是“需要”的，

反观那些“土豪”，之所以会炫富，就因为他们还拥有一个穷人的脑袋。真正的富豪是低调又节俭的，他们把钱花在最有价值的地方上，这才是真正的富豪心态。

从孩子第一次用哭闹的行为来要挟的时候就不能迁就他，否则他会变本加厉。智慧的父母懂得适当地拒绝孩子，不会事事都满足孩子。高质量的父母之爱就是“特别狠心特别爱”，是让孩子终身受益的爱。拒绝孩子的无理要求，让孩子体验困境，也是爱孩子的一种表现。

如果孩子要什么就给什么，将来很有可能变成一个“啃老族”。在没有需要的时候尽量不给，而若是有需要的话，让孩子通过自己的努力来获得满足。不少中国的父母习惯于把孩子捧在手心，孩子吃一点儿苦、受一点儿挫折都让父母心疼，一家人把孩子当小皇帝一样养着。

在孩子遇到挫折的时候，父母不能“越俎代庖”，但也不要走入另外一个极端，对孩子不闻不问，让他孤孤单单一个人去面对苦难。这个时候，要让孩子知道，不管发生什么事情，父母都在这里，在需要的时候，父母还可以给予适当的意见和建议。

三、理财

理财就是理人生，所有理财的基础都源自一个人对人生的理解和选择。比如遇到事情要如何选择、如何应对，只有掌握了正确的应对方式，才能在今后的理财之路比别人先行一步，比别人更进一步，比别人更优秀！

赚钱欲望是财商进步的阶梯。如果你连赚钱的想法都没有，钱是不可能自己长脚来到你身边的。人先要有想法，然后才能想办法去实现。

财富主要靠赚，而不是靠省吃俭用省下来的。

在我们的惯常思维中，只有拥有资本，才能有所作为。但犹太经济学家认为，资金、人才、技术、智慧……这个世界已经准备好了一切你需要的资源，你要做的就是运用智慧把它们有机结合起来。

家庭资产配置：第一个是现金账户，即日常消费要花的钱，用于衣食住行，占比约10%；第二个是杠杆账户，即保命的钱，可以购买医疗险、重疾险、意外险，占比约20%；第三个是投资收益账户，即生钱的钱，可以投资股票、基金、房产，占比约30%；第四个是长期收益账户，即保本升值的钱，可以投资债券、信托、养老金、教育金，占比约40%。

生而贫穷并无过错，死而贫穷才是遗憾。

04  《谁也别想骗到我：养老理财智慧》

潘席龙教导老年人防范各种诈骗，掌握投资理财的基本原则。

在这个世界里，有三样东西是最靠得住的：一是生你的人和你生的人；二是钱；三是赚钱的能力。

一、识破诈骗

“杀猪盘”骗局，即骗子通过网络交友、授权操作等方式取得受害人的信任，诱导受害人参与非法投资、赌博，最终骗取受害人的钱财。

要防止上当受骗，我们只需要在接到陌生电话时，或在网络上接触陌生人时多一个心眼，不轻易相信对方自称的“身份”，而是先经过其他可靠途径核实过后，再与其进行交流。此外，即便是已经核实过身份的人，在涉及金钱往来时，我们也必须保持警惕。

庞氏骗局，又称“金字塔骗局”，是一种利用新投资者的钱来向老投资者支付回报，以制造赚钱假象，进而骗取更多投资的金融诈骗方式。

“拉人头奖励”可以有很多不同的名称，例如“动态奖励”、“推荐奖”、“团队奖”、“对碰奖”等。“拉人头”是金融传销得以维持的关键，只要有具有诱惑力的“拉人头奖励”存在，大概率可以判定其属于金融传销。

对于在大街上、网络上、陌生电话和短信中遇到的“投资机会”，一定要多留个心，不要轻易就把钱投出去。

二、投资

对于专业投资者来说，投资是一门有规律可循、有章法可依、可积累经验的工作；但对于缺少专业投资经验的人来说，投资无异于闭眼抓阄，本质上和赌博没有太大区别。

投资与赌博的最大区别是：投资有规律可循，我们能够通过自身的努力，大幅降低亏损的概率，并提高获利的概率，达到投资双赢的结果；而赌博则是纯粹的随机概率游戏，按庄家规矩设计或设定的赌博游戏或赌局，获利者永远是背后的庄家。

许多人投资失误、一夜返贫的最主要原因，是他们把所有身家都投入了同一类投资产品当中，且通常还不是低风险产品，导致投资风险远远超过了自己的承受能力。这种不顾自身实际承受能力的行为，已经不是投资，而是在拿自己的身家性命做赌博！

有经验的投资人都懂得，在投资市场上，“活下来”通常比“赚大钱”更重要。

对于中老年家庭来说，理财的主要目标已经不是创造财富的增量，而是管理好已有财富的存量。

资产配置，是把我们积攒下来的钱以不同形式的资产存放起来，例如现金、房产、实业、理财、基金等。

资产配置的“1234”法则：

第一个账户叫作“要花的钱”，里面存放的是我们用于短期消费的资金，通常是3~6个月的生活费，建议配置资产的比例为10%。

第二个账户叫作“保命的钱”，里面存放的是我们用于治病救急的资金，通常是以保险或专项存款的形式存在，建议配置资产的比例为20%。

第三个账户叫作“生钱的钱”，里面存放的是我们用来投资、博取更高收益的资金，建议配置资产的比例为30%。

第四个账户叫作“保本升值的钱”，里面存放的是我们大部分的长期储蓄，建议配置资产的比例为40%。

我们在投资之初，除了要做好充分的投资准备，也要做好本金全部亏损的最坏打算。

尽量避免借钱投资，也就是“加杠杆”投资。加杠杆所带来的最坏情况，除了本金全部亏损，还需要偿还所借债务的本金和利息，这不仅让我们“倾家荡产”，甚至可能背上沉重的债务。

中老年人尽量不要选择高风险的投资产品，特别是自带杠杆的金融产品，如期货、期权等。

好了，以上就是今天推荐的4本书，希望对你有启发。

无论哪种投资，能做的最好投资是自我投资。多读书、多学习是自我投资的重要手段。