首发:文文大保贝儿
大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
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2023年8月以来,增额终身寿险市场有着不小的变化。
目前在售的产品有两类:
一类是传统型的增额终身寿险,现金价值白纸黑字写进合同,所见即所得。
最顶尖收益的一批,长期年化复利普遍在2.9%以上的水平,但不会超过3.0%的预定利率。
一类是分红型的终身寿险,是指保险公司将实际经营成果产生的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的保险。
收益由保底部分+分红部分组成,也逐年持续增长。
保底部分写进合同,长期复利在2.1-2.3%之间;
红利部分按监管规则进行分配,保底收益加分配的红利后,整体收益很有希望打破3.0%的利率上限,一些优秀的产品,预期收益甚至能超过3.5%。
这篇文章要给大家介绍的,也是一款分红型产品——复星保德信星福家终身寿险(分红型)。
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星福家(分红型)产品形态
(1)投保年龄:支持出生满30天-70周岁人群投保,覆盖多个年龄段
(2)投保门槛:保费趸交3万元起、3年交1.5万元起、5/10年缴1万元起
(3)投保规则:支持隔代投保,可以指定第二投保人
(4)保单权益:支持减保、保单贷款、年金转换等
(5)保额分红:保险公司会把当年的可分配盈余,按一定的比例以增加保额形式的进入保单,不断累积。
增加的保额背后也有对应的现金价值,保额越大,现金价值就越多,保单利益也越高。
(6)可关联万能账户:目前可关联天天盈龙腾版万能账户。
保底利率2%,2024年1月万能账户结算利率3.95%。(万能险结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的,以当期结算为准。)
(7)支持单独追加:累计总保费≥150万,最高可追加3倍总保费
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星福家(分红型)利益表现
说完产品基本特点,我们看看产品利益表现如何。
复星保德信星福家终身寿险(分红型)将收益分为“保证收益”和“红利收益”两个部分。
“保证收益”是指在无分红情况下,保险公司承诺的最低回报;
“红利收益”则依赖于保险公司的业绩和分红情况,具有一定的不确定性,但也为投保人提供了更高收益的可能性。
我们假设30岁的隔壁老王,选择年交10万保费,连续交5年,在假设保险公司红利演示达成的前提下,星福家的利益表现如下:
(注:该利益演示是基于保险公司的精算及其他假设,不代表保险公司的历史经营业绩,也不代表对保险公司未来经营业绩的预期,保单的红利水平是不保证的,在某些年度红利可能为零。)
可以看到,这款产品的保单现金价值和红利收益将随保险期间的延长而增长,最终能够实现资产的稳定增值。
(1)回本速度
在选择不同缴费方式的情况下,星福家的“回本速度”如下:
无论有没有分红,星福家最快在投保第7年,现价就超已交保费,表现还不错。
(2)收益表现
在隔壁老王36岁时,累积红利保额2.9万,现金价值超过了已交保费;
在隔壁老王52岁时,累积红利保额13.3万元,现金价值是已交保费的2倍;
在隔壁老王70岁时,累积红利保额28.2万,现金价值是已交保费的4倍,高达202.9万元。
同时,在假设保险公司红利演示达成的前提下,产品的生存IRR表现也令人惊喜:
在隔壁老王49岁时,生存IRR就达到3.38%;
从59岁开始,生存IRR超过3.5%;
到了89岁,生存IRR甚至高达3.70%!
说实话,星福家IRR表现是有点超出我意料的,而目前市场上生存IRR能与星福家匹敌的产品,几乎没有。
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选分红险,最重要的是什么?
分红险产品相当于是“保险+投资”的结合。
“保险”的部分是保单里的现金价值,白纸黑字写进合同,无论未来发生什么,都确定能给这么多;
“投资”的部分就是分红了,分红多少是不确定的,可能多、可能少、也可能没有。
也就是说——
分红险的总收益=保单里确定的现金价值+不保证的保单分红。
保险公司只会将确定的现金价值写进合同,而分红利益则是不确定的,最低可以是0。
正所谓,“风浪越大,鱼越贵”。
分红险的显著特点,就是客户和保险公司共同承担风险和收益。
当然,最差的情况也只是没有分红,肯定不会倒亏。
因此,在选择分红类保险产品时,保险公司的实力很重要。
毕竟当年能拿到多少分红,完全都取决于保险公司的资管能力,和当年取得了多少的利润。
我看了看复星保德信在2023年其他分红产品的红利实现率,大家可以作一个参考:
图源复星保德信官网
可以看到,过去一年保司所有分红产品的红利实现率均为100%,其中有两款产品甚至高达167%。
有往期产品这么优秀的红利实现率,星福家分红演示中的利益还是可以小小的期待一下的。
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关于复星保德信
星福家的产品利益及分红实现率这么优秀,主要还是承保保司的实力强劲。
星福家由复星保德信承保,这是一家中外合资的保险企业。
图源复星保德信宣传资料
它的中方股东是1992年创立、业务范围覆盖多个板块的老牌上市企业——复星集团;
外方股东则是有着百年历史、美国最大人寿保险公司——美国保德信金融集团。
图源天眼查
根据保司官网披露的数据显示,复星保德信2023年第4季度的核心/综合偿付能力充足率均超过100%。
图源复星保德信官网
在投资能力方面,2023年非上市寿险公司的综合投资收益率中,复星保德信以6.16%的成绩位列第6。
同时,复星保德信近3年的平均投资收益率,及平均综合投资收益率均达4.64%。
图源复星保德信官网
由此来看,复星保德信的投资能力确实不仅不容小觑,这也在一定程度上,确保了客户对产品分红的可得性。
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增值服务多,可对接高端养老社区
复星保德信旗下的高端养老社区,质量一直都是有口皆碑的。
它的入住资格一直都很抢手,换句话说,有钱都不一定住得进去。
图源复星保德信宣传资料
但是星福家这款产品可以为客户“开后门”:
长居的保费要求高,但是客户可以享受到美式高端养老,过上高品质养老生活;
旅居的保费门槛较低,客户可以冬看海夏看雪,还是很惬意的。
除此之外,复星保德信的增值服务还包括医护服务、名医直播、重疾绿通、健康体检、高端医疗等等。
保费达到一定的标准后,即可成为复星保德信的会员,享受相应的服务。
写在最后
星福家目前处在分红险产品的第一梯队,现金价值增长快+产品利益高+保司投资能力强+可对接高端养老社区,综合表现非常优异。
再加上复星保德信的资管能力强,让分红更有保障。
因为采用的是“保额分红”的模式,因此星福家这款产品越早入手、持有时间越长就越划算,让“雪球”更早的开始滚起来,滚的时间也更长。
不过,文文大保贝儿还是要跟大家说:
分红险的分红是不确定的,不会写在合同里,无法保证;
保险公司并不是把每年赚得钱都给你分红,是可分配盈余,所以有的年头分红是 0 都很正常。
大家一定要客观看待分红险呀~