保险的作用本身，是为了投保者在遭遇风险的时候，通过保险这种工具起到风险转移的作用，但是现实中，有的人在购买了商业保险以后，遭遇风险时不但无法理赔反而损失惨重，是什么原因导致了转移风险的理想和出现较重损失的现实的这种偏差呢？

从业20多年，在协助客户处理保险问题中，发现问题的原因不外乎以下这些

一）在购买保险的时候，保障错位导致保单保障效力受损。在选择商业保险的时候，应该按照家庭成员经济收入的高低来排序保险的购买顺序。

家庭经济中，收入较高的人承担的责任也相对较大。因此投保所产生的费用大多是他们在承担。如果一旦发生风险，家庭的主要收入来源无法维持原有收入，就有可能导致整个家庭内的保单无法持续缴费，已经投保的保单就只能断保或退保，按照保险法的规定，客户退保只能按照现金价值退费，往往就会给客户带来较大的损失。

在现实生活中，很家庭都是以孩子为重点去进行投保。但是经济来源出现意外情况，就有可能导致孩子保单无力去缴纳，断缴和退保对于客户而言，损失是较为惨重的。曾经有一个客户，在买保险时为孩子投保了2万多的教育和重疾保险，自己却没有买任何保险，沟通的时候他决定自己单位给自己购买的保障足够了，没有必要多花钱。结果几年后，因为意外身故，配偶收入宝宝足以支付余下的保费，只有选择现金价值退保降低自己的缴费压力。买保险已经花了6万多，退保时却只能拿回3万多，损失还是比较大的。因此，投保前必须考虑好投保顺序，保证即使在经济收入降低或中断的时候，也不会因为变故导致保费无法持续缴纳，这样会减少因断交或退保而带来的经济损失。

二）在保险购买的时候没有进行如实告知，而导致了无法获赔。

保险法明确规定，投保人应该在买保险的时候，如实告知，如因没有如实告知或者隐瞒重大情况没有告知，在发生了保险责任事故以后，除了不会对保险责任进行赔付以外，还不退还所交保险费。严重的还会因为触犯刑法而承担相应的刑事责任。对客户来说，损失也是相当惨重。

三）在购买保险的时候，由于对于保险不了解而导致保险产品选择错误或保障不全面，也会导致较为惨重的损失。

在购买保险的时候，有很多人对于保险不了解，只是因为人情的原因或者一些其他经济利益上的原因，在选择产品的时候，忽略了保险本身对风险保障的能力，选错了保险产品。所以在发生了责任事故以后，无法得到保险理赔。

多数人的眼里，疾病保险或者意外疾病保险都是偶然性的保险，现实中不一定会发生在自己身上，买了不出事就吃亏了。因此很多人在买保险的时候，更侧重于返还型的保险而忽略了保障性的险种导致了较高的损失，例如先给大家讲的那个例子，如果投保人在选择子女教育保险时，附加一份保障性的身故豁免险种，在自己身故时，保单豁免了保费，家人也不会因无力缴费而中止保单。同时，保单维系过程中，还有部分客户购买了终身人寿保险或年金保险，没有购买疾病保险，在发生疾病后，大量的费用支出却因为险种选择不对而导致无法获得保险赔偿，还拖累家庭经济导致返回性险种也无力缴纳形成较大损失。

四）选择超过自己的经济承受能力的保险。在购买保险的时候，保障额度的选择应该以自己的收入水平来确定，一般是保额选择在自己年收入的5-10倍，费用承担不应超过年收入的20%为宜，经济能力不够，虽然保险的长期或未来利益是非常可观，也需要控制自己的购买欲望，避免由于无法去持续缴纳保险，造成保险缴费的中断或者延迟给自己和家庭带来重大疾损失。

综合上面的这些情况，去购买保险的时候，一定要事前做好规划，确认好首要的被保险人，然后了解保险的责任，并评估自己的缴费能力，选择适合自己的保险。这样才能真正让保险起到保障家庭和自我的作用。