近年来，国内民众的储蓄热情不断高涨，2024年上半年，我国居民新增存款高达9.27万亿元。人们之所以热衷于储蓄，一方面是为了应对疾病、失业等突发情况，另一方面则是为了未来的各项支出做准备，比如子女教育、购房首付等。

由于当前投资市场缺乏稳定收益，许多人认为把钱存入银行更为安全。面对这样的储蓄趋势，有银行工作人员给出建议：存款超过20万元的储户，不宜再继续选择定期存款，主要是基于以下两点考虑：

一方面，定期存款的收益逐渐减少。几年前，银行3年期定期存款的利率约为3.3%，而现在这一利率已经降至1.8%。这意味着，如果将100万元存入银行，相较于以前，三年后将少得1.5万元的利息。银行降低存款利率的目的在于鼓励大家将资金用于消费或投资，但对于存款较多的储户而言，这无疑会导致利息收入大幅减少。

另一方面，通胀的影响。随着物价的逐年上涨，存款的实际购买力逐年下降。这意味着，如果把大量资金存入银行定期存款，随着时间推移，这些资金的购买力会逐年降低。因此，寻求更高收益的投资渠道变得尤为重要。

那么，存款超过20万元的储户还有哪些更好的理财方式呢?这里推荐三种选择：

第一类：购买大额存单

大额存单的门槛通常为20万元，相比普通定期存款，其利率更高，储户可以获得更多的利息收入。此外，大额存单还具有可转让的特点，如果储户急需用钱，可以在二级市场进行转让，虽然可能会有一定的利息损失，但相比于提前支取定期存款只能按活期利率计算利息，大额存单的灵活性更高。

第二类：购买国债

国债是由政府发行的债券，其安全性极高，甚至超过了银行定期存款。购买国债不仅能支持国家建设，还能获得相对较高的投资收益。现在，国债的发行频率加快，投资者只需留意国债发行时间，即可轻松购买。

第三类：进行多元化的资产配置

如果将大量资金存入银行定期存款，显然不是一个最佳选择。储户可以根据自身对风险的承受能力，进行多元化的资产配置。

例如，一位储户有60万元存款，可以将20万元用于购买大额存单和国债等无风险品种;另外20万元投资于结构性存款、货币基金等低风险产品；

剩余20万元则可以选择债券基金、评级为R2以下的银行理财产品等风险相对较高的投资品种。这样的配置既能实现收益最大化，又能有效控制风险。

在当前的经济环境下，存款利率下降已成为常态，储户需要寻找新的理财方式来对抗通胀、实现财富增值。通过合理规划资产配置，不仅可以提高资金的利用效率，还能在一定程度上抵御经济周期的影响。在做出投资决策时，建议根据个人情况综合考量，以达到最优的理财效果。