出品 | 搜狐地产&焦点财经作者 | 王泽红负债100多万的天火，已经断供两个多月。

自2023年开始，她就不间断的延期还房贷，但均不会超过两个月。按照相关规定，断供逾期超过90天，有可能被银行起诉。卡着时间点，她每次在期限内东拼西凑完成还贷。

这是首次超过两个月，天火已经接到催收电话，银行的催款函也已快递而来。她正在计划再次向银行申请延期还贷。

吴丹断供已半年之久，自今年1月逾期以来，已两次收到催款函，函件内容提到可能会冻结她名下财产、将房子进行拍卖。这是银行在多次催款无果后，常用的法律手段，她很担心哪天会执行，也正计划将房贷延期。

天火的首次房贷延期事宜，来自于银行主动打电话提出，但提交资料后未通过；吴丹还在“入门”阶段，多方咨询后反馈并不理想，中介也称办不了。李彤向银行申请时，虽被告知该业务已暂停，但她找到一位法务人士，从申请到审批完成用时不到20天。

三人均是90后，面临不同程度的压力，断供延期成为无奈之举。对于她们而言，最优选之一是卖房偿债，但房子均买在高位，如今楼市下行、二手房挂牌量大，即便想要低位卖房，依旧很难。

房子，成为了她们手中的一块“烫手山芋”，想甩都甩不掉。“相比买的时候，房价已跌超过三之一，接近一半了，卖也难受。” 李彤说道。

裁员降薪，丧失还贷能力

之前，李彤已经还贷4年。2020年毕业后，在父母的支持下，她在浙江一个地级市购入一套总价200万的房子，首付款20万，房贷180万元。

彼时，她已进入一家银行担任客户经理，月薪2万元，具备独立还供能力。但却未曾想到被裁员，自2023年夏季失业后，空窗期长达半年，直至年底才入职另一家银行，月薪从2万元降至9000元。

“最初压力不大，刚毕业那是家里会补贴一点。但现在不行了，家里经济也有压力。”

裁员、空窗和降薪三重叠加，让本无积蓄的她压力骤增，决定将房贷延期。今年7月，她向银行提出申请，但得到的回复是该业务已暂停。

天火的房贷延期事宜，则是始于银行主动提出。

她经营有一家小型公关公司，团队成员3至5人，此前生意一直很好，2022年年底资金链开始断裂。公关公司的经营模式是“先垫资，再回款”，往期她们垫资压力较大时，会从网络平台进行借贷，或者透支信用卡，客户回款后再偿还。

举办活动的开支、车马费以及广告投放，每承接一次业务，天火均会不同程度的借贷。但2022年之后，随着甲方客户的预算减少、回款周期拉长，还款难以接续，最终信用卡出现逾期，致使其它平台也再难以借贷，导致恶性循环。

“这两年很多企业没有预算做推广或办活动。甲方没钱给到我们，我们也不好支撑。”

“大公司垫资能力强，小公司真的垫不了。”

虽然还有不间断的回款，但仍难以封堵不断逾期的缺口，借贷利息滚动之下，天火的债台愈发高企。她算了一笔账，网贷平台与信用卡借款合计60万，如果将房贷也囊括在内，负债高达100多万。

2019年，她以80万元在长三角一个地级市买房，首付30万元。当时公司经营效益尚可，她还贷周期选择的是20年，致使月供相比30年增加1000元，每月需偿还3000元，为其后期还贷增加了压力。

自公司经营急转直下后，天火的月供也难以为继，从2023年底开始陆续出现断供情形，但均未逾期超过两个月。今年6月开始，由于接连两个月没有收入，她首次断供超过两个月，而也正是如此，她接到了一通来自银行的电话。

拨打电话的是一位银行客户经理，询问天火是否要延期房贷，并发给她一份“住房贷款客户调整还款计划申请表”。配合填写好相关资料和表格提交后，她自认为十拿九稳。

银行发给天火的“调整还款计划申请表”

她申请的延期方案是“一年拆两年”，即增加一年还款期限，将一年要偿还的房贷分两年偿还，前一年偿还20%，后一年80%，相当于减轻了两年的还款压力，贷款期限从20年变为21年。

但该方案最终的反馈是审批未通过，随之而来的，便是银行的催款函。“邮寄到身份证上的地址，亲戚拿到告诉我后，我才知道。”

进入8月后，她又接到了催款电话。

房贷延期，一个不确定事件

两年前，对于受疫情影响收入下降或失业的购房者，多家国有大行、股份制银行、地方性银行曾推出延期还贷。但疫情结束后，多数银行已暂停该项业务办理。这也是李彤、吴丹碰壁的原因。

被告知房贷延期已暂停后，李彤通过社交平台找到一位法务人士，从申请到审批完用时不到20天。她的房贷未出现逾期，申请期间一直正常偿还。

“法务最初收费6000元，后来砍至5000元。全程线上沟通完成，法务与银行协商好方案后，我去银行签的字。” 李彤说道。

最初的方案是，将延期偿还的房贷，平均分摊到后续月供中。但李彤认为压力大，最终的方案调整为追加年限，月供保持不变。

相比于天火未通过的方案，她的延期方案更为彻底。而吴丹则有所不同，逾期半年的她，并给收到银行主动延期的电话，找到中介机构也称办不了。

六年前，准备结婚生育的吴丹夫妇，计划购置一套婚房，但彼时二人刚毕业，手头拮据，在朋友推荐下，在广东中山购入一套100万的公寓，首付款15万，夫妻二人凑了5万，剩余10万来自借贷。

当时房价正处上升态势，二人将公寓当作暂时过渡，未曾想遭遇疫情、收入骤降，再加之丈夫投资奶茶店失败，导致债务缠身，夫妻感情一度僵持。

“（丈夫）他有好几张（信用）卡，前两年催债的电话很频繁，有时一天能打十几通电话，我不接就给他（丈夫）打，或者给父母挨个打。” 吴丹说道。

“那段时间我心很慌，感觉自己都抑郁了。”

吴丹夫妇是音乐专业出身，婚后共同经营一家音乐培训机构，教钢琴、吉他和古筝等乐器，此前积攒了一些积蓄，但疫情期间停课频繁很快耗尽，并陷入持续亏损状态。“那时候我的月收入，有时一两千块钱，有时两三千块钱，基本不超4字头。”

最难的是2021年，在吴丹的印象中，她一整年没有买衣服。当时家里人便建议断供，但为了不影响征信记录，她们一直坚持，直到今年1月偶然间断供后，延续至今。

“春节期间忘记了这件事，连续三个月未还供，直到4月收到律师函才想起来。”吴丹解释道，培训机构办证投入十几万，还有生活日常开支和孩子的学费，更为迫切的是外债，目前已不具备还供能力。

律师王默涵告诉搜狐财经：“如果是个人原因，如投资失败、工作变动等导致还贷困难，一般很难与银行协调。银行没有支持延期还款的明文，只能靠个人协商；有时还需要运气，比如银行贷款不良率走高，恰好需要降低不良率，协商达成的概率也会变高。”

“有些所谓的法务，或者中介机构，正式利用了这种信息差来赚取佣金。”

“因个人原因导致无法还贷，一般协商空间较小，尤其是四大行更难。如果是期房烂尾，或者所购买房屋是保交楼项目，为避免大面积风险，有时会有政府介入协商，可以获得一定的期限延缓。” 王默涵指出。

房价下跌，亏本卖房陷两难

近期，吴丹再一次收到银行的催款函。

她现在最担心的是，银行催款无果后起诉将房子进行拍卖。寻找中介无法办理后，她并未放弃，还在继续咨询房贷延期的相关政策。

天火也准备继续找银行协商，她一直心有不平，银行主动提出房贷延期，但却未审批通过。她认为是对接的业务员权限不够，所以计划再次申请。

近期多家银行提出“先息后本”的还款方式，虽然也会减轻还款压力，但后续还贷压力会更大。所以，吴丹并不准备采取这种方式。

以延缓两年的先息后本政策、购买首套房，贷款100万为例，若是正常按揭，选择30年等额本息，月供4352元；而若选择先息后本，前2年月供仅2708元。但缺点也很明显，30年的房贷被压缩到了28年还完，需要还的贷款并没有任何变化。

这种方式最大的好处就是短期内降低了购房者的负担，短期内月供会降低一半左右，但由于本金都放到后面来还，最终需要还的利息也会变多。相当于在等额本息、等额本金这两个还款方式的基础上，增加第三种还款方式：先息后本+等额本金/等额本息。

天火与吴丹想要达成的，则是类似于李彤这种不再新增还贷压力的方案。但此类方案，因人而异、一行一策，有的是延期期间不需要还款，到期后一次性偿还本息；有的是延期期间正常支付利息，到期一次性还本金；还有的是分摊至剩余还款期限里。

但无论哪种方案，对于她们而言，能否达成是一个不确定事件。

房贷延期只能延缓压力，并不能彻底解决问题，这一点她们内心很清晰，最优解则是卖掉正在还贷的房子，但她们买房均在房价高位时期，如今楼市下行、房价下跌，卖房也变成一件难以达成的事件，是否以骨折价血亏甩卖，陷入两难。

“最好能在延期的两年内把房子卖掉，但是卖也难受，房价距离买的时候，跌了超过三之一，快接近一半了。” 李彤说道

“其实我这套房子一直在卖，从2023年年初挂牌至今，挂牌价从原价80万一直降到60万，但现在这个行情也确实卖不掉，这边很多都是对折出手。”天火说道。

吴丹也称：“现在不想要那个房子了，想转手，亏本低价也行。没找到买家之前只能逾期，拍卖也没那么快。”

如今三人正面临不同的抉择，李彤身处金融行业，她身边的银行朋友已经福利锐减，对于自己未来能否升职加薪，她不抱希望；公关业务骤降的天火，已经决定转行；而吴丹夫妇情况有所好转，疫情之后音乐培训机构有所好转，正在拼命工作还债。

（为保护隐私，天火、李彤、吴丹和王默涵均为化名。）

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