前段时间，有个老粉来线下找我，让我帮忙看看家里人的保单，
一看，我傻眼了，
这简直就是妥妥地被诈骗了，20万在保险公司买了一堆废纸。
那这个阿姨掉进了哪些坑呢？今天来跟大家唠唠：
一、人情保单的坑
王阿姨是个很好的人，家里开厂，条件不错，
有个做保险的朋友知道她家情况，就很喜欢找她聊天，
就这样，几年过去了……
最后，阿姨收获了一堆保单，销售拿下了一套房~
甚至，王阿姨自己都不知道自己买的啥。
直到前段时间，阿姨手给摔伤了，想走个意外险报销，结果发现一个都报不了，
买了那么多保单，竟然没有一份可以用的“意外医疗”。
通过线下沟通，其实原本阿姨买保险的诉求很简单，万一家里人生个病、有个意外啥的，能有个保障，
没想到却被忽悠买了各种不靠谱的保险，比如强制捆绑的寿险，两全险，贵不说，保障还缺斤少两。
可算明白，保险在国内为啥口碑这样差了，某些从业人员素质堪忧！
二、两全险的坑
王阿姨的所有保单里，最大的坑就是“两全险”，
两全险，又叫做生死两全保险，既保生又保死，
活到期可以拿一笔钱，不幸身故也有额外赔付；
乍一听，感觉还真好，两不亏，实则暗藏玄机。
第一，贵且保障低
两全险只有简单的生存/身故保障，要是生了大病或发生意外，根本没法报销。
如果想要额外保障，就得附加重疾、医疗和意外等。
比如王阿姨购买的两全险，附加的是一个防癌险，
从字面意思上可以知道，除癌症外，心脑血管、老年痴呆等重疾不保，实际上保障缺斤少两；
阿姨给孩子也买了另一款两全险，一年交5万，意外身故保额才50万，而且还不含意外医疗，
而实际上，单独买一份50万保额的高性价比意外险，一年才296元，还包含猝死和10万的意外医疗报销额度。
和王阿姨形成鲜明对比的则是，前几个月还有个粉丝的妈妈不小心把手给摔骨折了，还好之前给配了意外险（带意外医疗），
理赔下来，报销了治疗费用，做了十级的伤残报告，还可以一次性赔10万，而一年保费仅仅花了200多。
那王阿姨的保单现在退保还是不退呢，我们也要用数据说话，
因为阿姨的保费已经快交完了，我算了下，阿姨交完剩余保费的话，保单持有到期的IRR是3%多，所以我的建议是“留着”。
为什么呢？因为已经交的保费太多了，虽然3%的收益率放在王阿姨当时买这份保险的时候比是很低的，
但和当下普遍2%多的利率比，还是可以继续留着的，因为阿姨也没有其他更好的理财途径。
第二，收益低
有人说两全险到期会返本，实际上，收益却很低。
比如30岁男，50万保额，保到70岁，30年交，
返还型重疾1年要10250元，30年就是307500元，看着是挺多，
但70年期满，IRR年化收益只有2.45%，
这还是在好几年前保险储蓄收益还高的时候购买的产品，
而当时，年金险IRR都在4%以上，
有这钱，拿去买专门的理财险不好吗？
三、捆绑型保险的坑
王阿姨的几十份保单里，附加险就占到了一半，
而这就是经典的捆绑型保险坑，看似什么都有，实则却缺斤少两。
此前我也写过一篇详细的文章：平X福的坑，我给扒光了...，这里就粗略说几句。
比如这份金Y人生终身寿险（分红型），主险是终身寿险，附加险是重疾险。
分红+寿险+重疾，是不是还挺全的，啥都有，
但仔细一看，不对劲。
第一，没必要买
寿险只需要给家庭经济支柱买，以防疾病/意外身故，家人可以得到相应的保障，
而阿姨的一份被保人是她外孙女，还是个小朋友，根本就不需要买寿险。
第二，保障少
王阿姨投保的这款产品包括60种大病，12种轻症，
轻症赔付基本保额的20%，重疾赔付100%，
但由于它是寿险+重疾险，两者又是共用保额，也就是说赔付重疾后，寿险赔付的钱就减少了，
而且重疾赔付一次，合同就终止。
相当于买两份保险，只有一份保障，而拆开买可以赔两次，妥妥的成了冤大头。
第三，收益低
这是一份保额会增长的保单，听上去不错，可以抵御通货膨胀。
但我们实际来算一笔账：
30岁男，年交保费4120元，20年交，共82400元，基本保额10万元，
到70岁可以拿到133980元，年化收益率只有1.59%，
这个收益在当时买的时候是偏低很多的。
四、小结
保险本来是一个工具，当意外和不幸发生后，可以用来转嫁我们的风险，
而王阿姨的初衷也只是希望能给自己和家人一个保障，
但阿姨万万没想到的是，保险是买了，就是95%都买刀柄了，没有几块钱买在刀刃上。
买保险时是冲着保障去买的，结果全是被不靠谱的销售忽悠，买了挂羊头卖狗肉的产品，保障不全，理财的收益又很低，
而事实上，我们如果选一些高性价比的保障型产品，
基础保障，老人一两千，三十岁的成人五六千，小孩只需两三千，
算下来，一个家庭一两万就够了，哪需要几十万？
8月底内地健康险因为预定利下调，经历了一波大下架，
最近也有陆续新上架的一些高性价比产品出来了，由于篇幅有限，下一篇再给大家做分享吧~
