随着延C退休一落地，香港的年金险也跟着火了一把，
20年irr破4，长期irr5%+，活多久，领多久。
持续的现金流，不用担心人活着，钱却没了的问题，对计划养老的人来说是个不错的选择。
但我却要劝大家别冲动，不要轻易买年金险。
为啥这样说呢？
对现金流不充足的人来说，年金险最大的Bug就是流动性，因为年金险规定领取年龄，到55岁~60岁才能领取；
但对不缺钱的人来说，年金险还是不错的，它能把手上有限的资金，转化为“无限”的现金流。
不过香港的年金险听上去不错，实际上到底怎么样呢？
今天以年金险的老大哥万通的「多元终身年金」为例，给大家测评一下：
01
产品收益
我们假设，30岁的R先生，投保万通「多元终身年金」，年缴10万美金，5年缴，总保费50万美金，
R先生计划60岁开始享受退休生活，那我们来看一下收益：
可以看到，保单第10年，账户总价值59万美金，已经超过所交总保费50w美金，也就是说5年期缴费的话，第10年账户价值就已经回本了。
而保单第30年，投保人60岁，账户上的钱累计可达189W美元。
如果把账户上的所有钱转为年金（定额终身年金），那60岁退休的时候，可以每年领取13万美元，一直领取到终身，
假如领取到85岁，25年一共领取了325w美元，这时账户还剩下32w美金的现金价值可以留给子女。
……
而根据上面的数据，可以算出持有保单第10年，IRR为2.21%，
持有35年，也就是65岁的时候，irr为4.92%，
100岁的时候，也就是70个保单年度，综合内部收益率（IRR）为5.09%。
不得不说，与香港储蓄分红险6%~7%相比，收益差了不少；但与内地年金险3.5%的收益相比的话，优势还是明显的。
02
附加功能
1、12种年金权益
除了上面我们提到的定额终身年金外，这款产品还提供了11种年金权益，可以根据个人、家庭和财务的需要进行选择。
对自己的寿命不太有信心的，可以选择“定额终身年金+现金价值回奉保证”，
要是被保人身故前，保证领取的钱没有领完，那保险公司就会把其余的钱直接打到受益人的账户上，也相当于财富继承了。
担心物价高涨的可以选择“递增终身年金”，这种领取方式的好处是抗通胀，保险公司承诺年金金额每两年递增5%。
风险意识强的人可以选择“定额终身年金-联合年金领取人”，
这种领取方式的好处是夫妻双方共享100%的年金权益，要是一人不幸身故，另一人可以接着领取2/3的年金，领到老。
篇幅有限，就不一一列举了，感兴趣的可私信我领取详细资料~
2、8种货币
万通的这款年金支持8种货币，除了美金外，还可以选择英镑、澳元、加元、人民币、新加坡元、港元以及澳门元等7种货币，并享有货币转换权益。
其实吧，我一直觉得港险的多元货币功能被低估了，直接切换货币计价单位，而不用通过买卖资产去切换币种，放在世界都是独一份的。
从某种程度上，就是一个bug，给了你多种选择货币的可能性。
3、灵活拆分，保单传承
按理说，年金是个人的养老产品，活到老领到老，
但这款产品还支持更改保单持有人和被保人，就着实有点离谱，比如换个寿命长的保单持有人，岂不是能领取更多的钱。
而且在第3个保单年度起，还能把保单拆分成多份，每份还能用不同的货币。
4、稳定派息
很多人买年金，是担心未来的风险波动，而万通的这款产品还有一个亮点，它会给你每年最低2%的保证派息。
03
公司实力
说完了产品和功能，咱们照例也得扒一扒这家保险公司，
毕竟，买年金就是在买咱的后半辈子，必须要看看这家保司到底靠不靠谱。
在香港，有一句口号广为流传：“真年金，选万通”，
那为啥有这样的口号呢？
这是因为万通保险是全香港首家（2002年）推出终身年金计划的保险公司，而且连续11年荣获年金及退休产品同级最佳/杰出表现奖的公司。
官方数据显示，过往20年，万通终身年金系列的产品（美元、人民币保单）基本派息基本上没有低于4%，可以说，万通的年金产品还是很优秀的。
不过万通为什么能取得如此优异的成绩呢？
这就得说一下万通的历史了，前身是美国万通，2018年被马云旗下的“云锋金融”收购60%股权，才改名为万通保险，业务上继续延续美国万通的框架，
而美国万通是一家有着173年历史的公司，开发了美国的第一个年金产品，
在亚洲的延期年金（养老年金）市场占有率48%，为市场第一，
所以虽然万通保险成立的时间不长，但股东云锋和美国万通都是上市公司，可以说是背靠大树乘凉。
而截止2023年12月，万通资管规模超过800亿港元，投资遍布北美、欧洲、亚洲等地，
从资产配置来看，主要集中于债券等固定收益资产，96%债券为投资级别以上，平均信用风险为A级，主打一个稳妥。
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最后小结一下：
年金险最大的优势就是有持续的终身现金流，劣势则是资金的流动性较差，需要二三十年的长期持有，55岁~60岁才能领取。
香港万通保险从整体来看还是不错的，有两大上市公司背书，年金类产品20年的过往派息为4%，
而「多元终身年金」20年irr为4.65%，70年irr为5.08%，从历史数据上还是值得信赖。
手上有一笔不用的闲钱，又有养老打算的朋友可以考虑。
