很多人一提到养老问题，都喜欢拿我们和日本比较

但其实比起日本，还有一个地区和我们更相似，也更具有参考价值，那就是——香港。

01 香港与内地相似之处

首先，是文化观念，因为日本少子化，传统的子女给长辈养老模式受到了很大的冲击，于是催生了很多专业的养老看护机构，形成了独具特色的“介护保险”养老制度。

而香港和内地，更多还是保留着家庭照顾的观念，居家养老，养老体系也主要以养老金的发放或积累为主。

其次，是社会的福利保障体系，大家虽然有看到很多对日本老人悲惨状况的描写，比如“老后破产”“孤独死”“无缘社会”等等。

但其实日本作为高税收高福利的国家，国民的福利保障是很完善的，比如每年的社会福利开支占GDP的25%左右。

而低税收低福利的香港，社会福利开支占比仅为5.9%，和内地的3.21%差不多坐一桌。

生活在这片土地的普通人，面对高昂的房价医疗生活成本，都需要为自己的老年生活精打细算，不断的攒钱…

那么走在我们前面，和我们现实情况更加类似的香港，他们是如何养老的呢？

02 香港养老体系

香港的养老体系是多层次的，主要由三大支柱构成，具体都是什么呢？

1.由政府发放的养老福利

高龄津贴，也叫“生果金”，只要年满70岁以上便可领取，不需要资产证明，每月可领取1620港币（约人民币1460）

长者生活津贴，需要年满65岁，个人资产不超过37w，月收入不超1w，每月可领取4195港币（约人民币3781）

长者综合社会保障援助，也叫“综援”，需要年满65岁，个人资产不能超过5.3w，不能同时领取长者生活津贴，通过审查核实，包括生活交通租房各种补助金，最高可以领取到6655港币（约人民币5999）

虽然这些金额看起来不低，但结合香港一小盒水果一百多，一听可乐十五块的高物价来说，充其量也只是香港政府给老人的零花钱

2.由自己和公司缴纳的强积金

类似于内地的社保，由雇员和雇主共同承担，按月缴纳，但也有很多不一样的地方。

首先是比例，强积金缴纳金额为薪资的5%，举例说明的话，比如有个人工资是1w，他自己需要缴纳5%，也就是500，公司一样需要缴纳500，那么他这个月的强积金总额就是1000。

其次就是自己养自己，和内地现收现付，用年轻人交的钱去养老人不同，强积金是给未来的自己攒钱，这笔钱先由政府负责保管。

虽然强积金有要求，需要到65岁之后才能提取，但在此之前，这笔钱怎么投资，还是可以自己说了算。

并且这些基金，都是由香港成熟的保险公司参与设计的，比如世界500强的宏利、汇丰和友邦等等，有专业的资管团队，透明度高，可以提供更好的服务。

最后就是领取方式，当65岁之后，强积金并不是每月发给你一笔钱，而是可以直接全部提取出来，

怕自己一下花光，也可以选择分期提取，甚至还可以把钱继续留在强积金里面，继续参与投资，获得收益。

强积金看着这么棒，那有没有什么缺点呢？有的，由于是可以自由选择投资种类，就有可能产生亏损。

并且，缴纳额度限制5%，叠加通货膨胀，哪怕攒很多年，也不够未来养老，比如2020年香港退休人士平均领取34万港币，对比一下，外卖员的年薪都有40万左右。

所以，香港人要是不想退休后生活水平下降，只能去选择下一种方式。

3.由金融市场提供的商业保险理财

与内地对商业保险的不相信不放心态度相比，香港的整体氛围是更加接受和欢迎商业保险的。

一方面香港作为世界金融中心，全球排名第三，仅次于纽约和伦敦。

金融产品丰富的同时，相应的金融保险监管制度，法规执行力度，对消费者的保障也都更加完善。

另一方面，因为政府的养老金，并不能保障大家退休后都有很好的生活，所以导致香港保险业非常发达。

香港保险市场的渗透率排名全球第一，保险密度全球第二，世界20大保险公司中，有14家在香港获授权经营保险业务。

而香港人呢，基本上人手七八张保单，不单单是给自己买，还会给父母伴侣子女都配置上。

比如毕业了，为了报答父母的养育之恩，会给父母买一份保险；

比如结婚了，为了爱人的幸福和家庭的责任，双方会买保险受益人写妻子；

比如有了孩子，也会给孩子买些保险，作为以后的教育金，结婚、创业金；

比如到了中年，为了将来退休生活考虑，会买份保险养老……

再加上香港作为自由港，可以全球配置，保险产品的回报也非常可观。

比如香港人很喜欢的储蓄险，假设35岁，10万美金5年交，总共50万美元，

等到55岁，就可以每年领取8万美元，领到85岁，总共提取240万美元，是本金的5倍，账户里还剩241万美元。

总结就是用5年的投入，换取下半辈子的持续现金流。

难怪香港在社会福利比其他发达经济体低很多的情况下，人均寿命还能高达85.29岁，居于世界第一。

03 给我们的启示

养老体系，说白了就是让那些劳动能力下降，已经不想或不能继续工作的人，能够继续保持自己的生活质量，过上有尊严的老年生活。

但显然现实是残酷的，我们人口结构已经失衡，正处于加速老龄化当中，比日本韩国都要快，预计在2030年左右，65岁以上老人占比降超20%，进入超级老龄化社会，

而与此对应的，是出生率的不断下降，连续两年新生儿数量低于1000万，导致未来劳动力也会持续萎缩。

那时候的养老金体系，想要继续维持运转，要么继续延长领取年龄，要么降低领取金额，哪一项都是老年生活的噩梦。

不仅如此，我们还有体制内与居民养老金分配不均的问题存在……

参考低福利的香港，当政府只做最低程度的保障时，就只能靠自己，年轻有能力赚钱时，提前积极规划，做好理财和保险金的配置。

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