最近很多朋友来问我“惠民保”的事，你可能也在朋友圈、支付宝等各种渠道见过。

在不同的城市叫不同的名字，比如普惠保、城惠保、安惠保、沪惠保、湘惠保、惠蓉保等等。

其实本质上都是一回事儿。

我们直接进入大家最关心的问题，值得买吗？

先给个太长不看，简单粗暴的结论。

身体健康、没病没灾的人，去买商业医疗险，不要买惠民保。

虽然商业医疗险保费会贵一些，年轻人大概几百块一年，中老年人一两千一年。

除非你经济条件暂时不允许，那就买惠民保吧，毕竟它非常便宜。

身体有些小毛病、体检有异常、看过病，买不了商业医疗险的人，听好了，惠民保都给我买上。一年百来块钱，一定要买！

为啥这么说呢？

和你说说“惠民保”是怎么来的，你就明白了。

这是我们国家在大力推广支持的一个保障，是社会福利性质的。

咱们已经有医保了，看病达到标准可以报销一些费用，为啥还要再弄个惠民保？

因为医保存在一个问题，有报销的比例和上限，也就是说如果生了大病，还是有很多钱需要自己掏腰包的。

因为是大病，医药费用一弄就是好几十万。比方说你花了100万，就算只让你自己承担30%，那也是30万呀。依然是一笔沉重的开支，大部分人都承担不起。

所以国家就弄了个惠民保，他的起赔标准比较高，一般的看病用不上。但如果是生大病，就是花了几十万上百万这种，它就能顶用了。

这样一来咱们的医疗保障就更完善了。

因为这是一项社会福利，不限年龄、不限身体状况，就算得过病的人也可以买，并且一部分既往症也可以得到赔付。

既往症意思就是说，你买之前已经得过的病，现在花上100来块钱买一个惠民保，后面的治疗费用就可以得到一部分报销，等于就是送上门来给你减轻压力负担的钱。

这是秒杀所有商业医疗险，别的商业保险做不到的事！

所以我要反复强调，如果因为身体原因买不了商业医疗险，一定给我买上！

花多少钱以上的费用可以报销？报销比例是多少？哪些既往症包含在内可以报销？比例是多少？

每个城市的规定略有不同，这些问题可以在你们当地的惠民保产品里面看到。

搞不清楚也可以打12345市民热线，或者找当地惠民保的工作人员，给你详细解答。

但如果你身体健康，也没超过年龄，买得了商业医疗险，年轻人大概几百块一年，中老年人一两千一年，费用可以承受。那么就不要图便宜，直接上商业医疗险。

原因是商业医疗险理赔条件更好，保障更全面。

目前市面上常见的商业医疗险，通常都是1万元的免赔额，就是看病费用超过1万块，1万以上的部分就可以报销了。惠民保的免赔额通常要2-4万。

有一些商业医疗险还可以累计免赔额，比如支付宝的好医保，可以6年累计1万元免赔额。

报销的比例也更好，通常都是社保范围内100%，那么看大病免赔额以上的费用，基本上都给你包干了，自己不用额外再掏什么钱。

这个条件，贵一点完全可以接受。

对于身体健康的小伙伴，就没有所谓既往症不既往症的问题了，买好商业医疗险就都能保障起来。

不要再重复去买惠民保，医疗费用只能报销一次，不能重复报销，买多了就是浪费。

推荐几款市面上性价比高的商业医疗险。

注意，投保对身体健康有要求，健康告知上每一条需要仔细看清楚，全部符合就可以投保了。

至于保额是200万还是400万，不需要过多考虑，医疗险实报实销，保额是最高可以报销的上限，大部分百万医疗险的保额都足够用了。假如真的一年花200万都治不好，那基本也没得治了。

商业医疗险也有一些不错的产品选择，有的对高血压、糖尿病、慢性肝病、慢性肾病、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保友好。医疗险基本都是一年的保障期，意味着如果产品停售了，就不能再买了。

虽然一些产品的续保条件不错，也有20年保证续保的。但也没法完全取代我们的长期保障。

有经济条件的，买好长期重疾险，再搭配上医疗险，双重靠谱。

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作者：我是朱舟，理财规划师，投资人，擅长用理财思维，经营生活。

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