银行在我们老百姓的眼里是安全的象征。

但在最近，河南和安徽两地的一些村镇银行，开始出现了无法取款的问题，引起了大众的恐慌。许多人担心是不是跑路了，自己的钱还能不能拿回来。

根据相关资料显示，涉及储户近百万人，存续资金高达上百亿。

究竟是怎么一回事呢？

银行存款是什么样的存在？

以前我们也或多或少听说过，银行爆雷的事情，往往是这样几种情况：

一是银行工作人员私自操作，卖给我们的根本就不是银行的产品，而是他在外面接的私单。你的钱买了某个公司发的产品，安全没有保证，业内俗称“飞单”。

二是被误导。你以为你在存钱，实际上你买的是一个风险特别高的理财产品，一番折腾下来，本金损失严重。我们可以学习理财知识，通过仔细阅读产品说明，避免这种事情的发生。

但如果涉及的是“银行存款”，这问题就大了。

在我们国内的金融环境里，银行存款几乎是无风险的存在，也是银行最基本的业务。

如果要开办一家银行，首先要取得银行金融牌照，并且受到国家的严格监管。我们将钱存进银行获得利息，而银行就有了一个资金池，可以将钱拿去放贷，赚取利差，或者用钱去投资，赚取投资收益。

但银行经营的好坏和我们储户的存款利息没有什么直接的关系。不管怎么样也要保证我们的本金安全，并且按照约定支付利息。

所以，银行存款的收益相对来说是最低的。这也是我们用来换取安全所付出的代价。

除了银行存款以外，银行还可以发行理财产品，设立不同的风险等级，投到不同的资产上，供大家选择。本金和收益都不保证，高风险高收益。

理财产品亏点钱什么的，并没有特别出乎意料。但银行存款的性质就不同了，出了事，它会动摇我们对银行的根本信心。

但是先不要慌张，我们国家有银行存款保险制度。正规持牌的银行机构，假如破产，每个储户50万以内的银行存款，可以得到100%的赔偿。

如果你存的钱超过了50万，那么只有50万是能够保证的，剩余部分要看银行清算之后能够拿回多少。

这也是为什么之前给朋友推荐银行存款的时候，反复强调一家银行的钱不要超过50万的原因。

曾经的网红“互联网存款”

这次相继出现“无法取钱”的银行，你可能连名字都没听说过，比如河南涉及的四家银行，禹州新民生村银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行和开封新东方村镇银行等，都是村镇银行。

但神奇的是，存钱的人大多数都不是村里的居民，而是遍布全国各地，他们甚至都不知道这家银行在哪里。主要是通过度小满、京东金融、天星金融（原小米金融）等一些互联网平台存入的。

这就是曾经风靡一时的“互联网存款”。现在我们几乎已经很难看到了。但在几年前，各大互联网巨头都在布局，瓜分这一块的蛋糕。

我也买过不少这类的产品，收益比传统的银行存款高。存同样的期限，收益往往能高出1%-2%，灵活性也好，随存随取。

在“余额宝”这一类的货币基金跌下3%的神坛之后，不得不说，互联网存款真香。

我们最熟悉的银行，往往是工行、农行、建行、中行等这些国有大银行，背景雄厚，网点遍布全国各地。另外还有民生、招商、浦发等等，一般来说网点多，说明这家银行的业务做得大，反过来也会增加群众的信心，把钱存进去，良性循环。

而地方的小银行就不同了。一方面他们没有那么多的预算去做品牌建设，提高银行知名度，也开设不了太多的网点。另一方面，为了和大银行抢客户，它们也要拿出更有吸引力的利率，这样就导致了银行的利润相对薄弱。

我们存的钱就是银行的生命线，它是所有业务的原材料，原材料越多，经营得越好，利润越高，银行才能发展壮大。

可以看出，小银行哪哪都是劣势，直到搭上“互联网+”的风口，由互联网金融平台提供流量，小银行更有竞争力的存款利息吸引客户，格局转变了。

这已成为了体量较小的金融机构，华丽翻身的重要契机。

比如说曾经名不见经传的天弘基金公司，和支付宝合作，打造了余额宝这款产品，上亿的用户买买买，直接把天弘基金送上了基金公司的王座，成为行业的No.1。

小银行和互联网平台带来的“互联网存款”，在给用户带来更多存款收益的同时，也让互联网的流量得到了转化变现，可谓是双赢。

随着用户规模的高速增长，存款资金越来越大，其中的风险却在慢慢积聚……

地方小银行的困境

2021年1月，国家出台了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项通知》，其中规定商业银行存款产品不能再通过互联网平台销售。

它们的存款产品依然可以卖，但只能通过自己的平台，这又让小银行回到了原来的困境。

它们需要增加技术团队，去搭建自己的网络系统，APP、小程序、官网、服务号等等，以及日常的运营维护。

同时还需要投入人力和成本，去做自己的品牌宣传和营销活动，否则银行根本就没人知道，也不会有人使用APP、小程序，吸收存款变得很难。

而以前这些事情可以轻松地嫁接到互联网平台上，借助平台的背书，省去了大量的流量和营销费用。

银行也是要盈利的，这让原本就不丰厚的利润雪上加霜。

小银行的经营风险，也是国家监管层决定出手管制的主要原因，主要来自两个方面。

第一是产品设计，如果你曾经接触过互联网存款，可能经历过它们的变迁史。最开始的产品高达4%~5%的收益，并且可以随存随取。

我们都知道存银行，时间越长收益会越高。因为银行拿到我们的定期存款，能够更方便地去放一些长期的贷款。

既要保证高收益，又要保证灵活性，看起来是矛盾的。这个问题怎么解决呢？

简单来说，原理是这样的。我们存入的都是长达几年的定期存款，假如中途提前取出，银行会用资金垫付，把前面的利息结算给你。如果有其他人存入同样的产品，就可以顶替你，相当于原来那笔存款没有动，只是换了个人享受后面的利息。

这个过程由银行自己在后台去做匹配。只要有人出有人进，可以维持资金池的稳定，就不太会影响银行的放贷。

当然，这是理想的情况。一旦中间断档，出的人多于进的人，资金池变小，银行没有那么多钱去放贷，影响了银行的利润，假如不能覆盖需要支付给用户的利息，产生亏损，银行的风险就升高了。

所以后来的产品，也改变了更多的规则。比如有靠档计息的产品，达到一定的天数，按照一定的利息。还有提前取出，要按活期重新计算收益，如果之前发的利息多了还要倒扣回来……

第二是经营能力，看完前面介绍的互联网存款的产品设计原理，我们大致就了解了其中的难点。

如果是一家资本雄厚的大银行，从财力和人力两方面，都能更好地运作，从而避免亏损，并且银行的交易管理系统也更稳定。这次的银行风波，正是从4月底用户发现银行系统交易报错，开始发酵的……

一旦用户丧失了信心，产生了恐慌，就会引发银行的挤兑风险，对小银行来说几乎就是致命的。

所有人都争先恐后地想把钱取出来，不仅系统会承受更大的压力造成崩溃，银行一时间也无法兑付全部的资金，这意味着银行需要把所有的外放资金全部收回，损失收益，甚至因违约损失部分本金，导致入不敷出。

对这些小银行来说，如果不挤兑，缓缓也就能过去。但可惜，存银行的大多数人，本来就是一些风险承受能力非常低的投资者，只要有个风吹草动，原本就不多的信心更是荡然无存，足以摧毁小银行。

如果你以前不知道，通过这件事情可以明白，银行原来是可以倒闭的。好在他们买入的是存款产品，受50万存款保险制度的保护，静待程序妥善解决。

小银行曾经的辉煌一去不复返，未来不会有那么多的用户存钱，风险会相对小一些。

把风险释放出来是好事，可以引导市场变得更加规范。不过不论是大银行还是小银行，收益不可避免地会越来越低。

我依然还是会根据需要选择存一些小银行，但有几条原则是一定要遵守的。

选择不同城市，不同银行，分散存款。

单家银行存款不要超过50万。

认清是“存款产品”，并且有“存款保险制度”保障，不要买错其他理财或基金等产品。

作者：我是朱舟，理财规划师，投资人，擅长用理财思维，经营生活。

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