过去很多单位发薪酬，第一件事就是统一办理指定银行的工资卡。依靠代发业务，银行锁定一批稳定客户，随之带来存款、理财、信贷等一系列业务。而最近江苏多所高校的通知，正在改变持续多年的发薪模式，扬州大学、南通大学、江苏师范大学陆续下发通知，要求教职工开立或升级数字人民币钱包，今后工资将直接发放至数币钱包。

扬州大学10月20日发布通知，要求教职工在10月23日前完成钱包开立与升级。10月24日，财务部门会从工行、建行、招行、农行统一调取钱包账号，开展代发对接测试。紧随其后，南通大学发布通知，要求教职工10月30日前办好钱包，学校工资和绩效分开发放，两笔收入对应的钱包都需要开通。江苏师范大学同期启动教职工数字人民币钱包信息统计工作，准备落地数币代发。

不少人第一眼会理解成，工资彻底脱离银行体系，其实并非如此。数字人民币钱包依旧由商业银行运营，只是资金到达用户手中的第一站，不再是传统银行卡账户。这件事对银行的冲击，重点不在资金消失，而在于过去绑定极强的代发客户关系被松动。

长期以来，代发工资业务是银行零售业务的基石。单位签约哪家银行，员工的工资卡就固定在哪家，每月薪资入账，即便大部分资金后续转出，仍会留存一部分活期存款，银行借此挖掘理财、信用卡、消费贷等业务。对于县域农商行、城商行，机关单位、学校、医院的批量代发客户，更是低成本存款的重要来源。

江苏涟水农商银行截至2026年8月末拥有代发客户37.05万户，代发金额24.88亿元，代发客户活期存款余额22.24亿元。平安银行2026年三季报数据显示，代发及批量业务带来客户存款余额超4195亿元，较上年末增长6.5%。两组体量相差巨大的数据，都印证了代发业务对银行存款底盘的价值。

扬州大学通知里有一处容易被忽略的细节。教职工原有工资卡如果属于工行、建行、招行、农行，直接在对应银行开通钱包即可；如果原工资卡是中行或者农商行，教职工需要在工行、建行二选一开立钱包。这就意味着，原本由部分中小银行承接的教职工薪资业务，资金入口会发生变动。

过去单位和银行签订代发协议，职工账户就和这家银行深度绑定。现在工资进入数字人民币钱包之后，资金是否转回银行卡、留在哪个运营机构的钱包，决定权交到了教职工个人手里。银行失去的不是这笔资金，而是代发协议自带的客户锁定优势。

这个变化，对依赖本地事业单位代发获客的中小银行挑战更明显。以往拿下一所高校的代发，就能稳定获取一大批客户；工资先进入数币钱包之后，单位和银行的合作协议，不再等于员工资金自动沉淀在该行。

制度层面的更新，进一步推动这场行业竞争。自2026年1月1日起，商业银行运营的实名数字人民币钱包余额纳入准备金管理框架，同时银行对钱包余额计付利息。简单来讲，实名钱包里的资金，已经和银行活期存款属性趋近，银行有动力争取用户把薪资留在数币钱包。

当然这件事存在两面性。钱包计息之后，钱包余额与普通活期存款差异大幅缩小，资金在钱包、银行卡之间划转十分便捷。对于银行，资金留在钱包还是银行卡，本质上都是银行负债；对于普通教职工，选择标准就变成哪家使用更方便、服务体验更好。

行业长期数据显示，工资代发资金平均留存率大约15%，部分县域农商行甚至不足8%。很多企业代发工资之后，短短一周之内，八成以上资金就会转出。所以数币钱包并不是凭空造成存款流失，而是资金从源头打破了固定的银行卡路径。

不少银行内部考核机制还没有跟上这种新变化。有城商行硬性要求管理支行四季度新增至少8户代发合作，一户未完成就要扣减两万元绩效，存量代发账户日均余额还不能低于前八个月水平。在用户资金选择权提升的当下，仅仅签下一纸代发协议，很难保证稳定的存款余额。

部分中小银行在代发业务承压之后，选择发行更高利率的大额存单稳住存款。短期可以稳住资金，但付息成本会抬升，这类高利率存款客户资金流动性强，一旦利率优势消失，资金很容易再次转移。对比来看，工资代发带来的活期存款，成本更低、稳定性更强。不少银行开始主动把数币钱包接入校园缴费、社区便民场景，但想要留住客户，需要持续的产品打磨和运营投入，只靠代发签约远远不够。

各大银行所处的竞争起点并不一样。大型银行网点多、产品线完善，数字人民币钱包覆盖更广；中小银行扎根地方，熟悉本地用户需求，贴近社区。未来竞争的重心，不再是比拼谁拿下更多单位代发签约，而是看谁能留住用户，利率、使用便捷度、服务质量都会影响用户选择。

如今数字人民币运营机构扩充至30家，覆盖全部系统重要性银行，钱包入口不再被少数银行独占。扬州大学几千名教职工的薪资，放到整个银行业体量并不算大，却折射出一个明确趋势：工资发放到哪家银行卡，不再决定这笔资金最终沉淀在哪家银行。银行如果依旧把考核重点放在签约客户数量，就算账面新增客户，资金也可能流向别处。

你觉得数字人民币代发工资，会慢慢普及到更多单位吗？

本文仅为行业现象解读，不构成投资建议。