随着共享经济发展，私家车跑滴滴、货拉拉已成常态。但擅自改变车辆使用性质，发生交通事故该如何赔付？近日，福建省龙岩市新罗区人民法院审结一起机动车交通事故责任纠纷案，私家车投保非营运车辆商业三者险后从事货拉拉营运，发生事故后保险公司以“车辆危险程度显著增加”为由拒赔，法院判决车主自行承担38万余元赔偿责任。

案情擅改车辆使用性质保险公司拒赔

2024年10月某夜，黄某驾驶自家轻型栏板货车在某路口与行人陈某发生碰撞，造成陈某当场死亡。公安交管部门认定，双方对此次事故负同等责任。

经查，黄某的货车在某保险公司投保了交强险和商业三者险，事故发生在保险期间内。但该车辆投保时登记的使用性质为“非营运”，而黄某在2024年6月至10月期间多次通过“货拉拉”平台接单运货，均未告知保险公司。事故发生时，投保车辆处于空车状态。

事故发生后，保险公司在交强险限额内赔偿死者家属18万余元，但拒绝赔付商业三者险。多次协商无果，今年3月，死者家属将黄某及某保险公司一同起诉至法院，要求赔偿41万余元。

庭审中，某保险公司辩称，黄某擅自将非营运车辆用于营运，未通知某保险公司，显著增加了车辆危险程度，符合商业三者险免责约定，保险公司不应承担赔偿责任。黄某则认为，事故并非发生在运货途中，某保险公司理应赔付。

法院经审理后认为，《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应及时通知保险人，被保险人未履行通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

本案中，营运车辆相较于非营运车辆，运行里程更多、使用频率更高，事故概率明显上升。黄某改变车辆用途的行为已显著增加车辆危险程度，且未通知某保险公司，即便事故发生时为空车，车辆危险程度增加的事实并未改变，故某保险公司的拒赔理由成立。

据此，法院一审判决黄某赔偿死者家属38万余元。黄某不服提起上诉，二审法院维持原判。

提醒主动履行通知义务避免拒赔风险

当下，不少车主通过兼职营运补贴家用，但需注意，非营运车辆投保后从事营运活动，属于改变车辆使用性质，会显著增加事故风险。保险合同的核心是风险与保费匹配。非营运车辆保费远低于营运车辆，若以低保费覆盖高营运风险，则违背公平原则。投保人若确需变更车辆使用性质，应及时告知保险公司，办理保单变更手续、调整保险方案，确保使用性质与保险合同约定一致。切勿为节省保费隐瞒车辆用途变化，一旦发生事故将面临商业险拒赔，最终得不偿失。

同时，车辆是否构成“危险程度显著增加”，需结合营运持续时间、接单次数、事故发生时状态等综合判断，但主动履行通知义务是避免拒赔风险的关键。

陈立烽胡谨镳江瑜琳