退休人员还能缴纳个人养老金吗?退休人员还能缴纳个人养老金吗?上海市企业职工，15年缴费，能领取多少养老金呢？
 
已经办完退休、开始按月领取基本养老金的人员，是不能再参保缴费个人养老金的。这项第三支柱养老保险，仅限还在缴纳职工社保的在职劳动者，一旦办理退休手续，参保资格就自动终止，就算有返聘工资，也无法再开立账户、往里面存钱，自然也享受不到个税抵扣优惠。不少临近退休的上海职工都会特意安排，在正式办理退休之前完成个人养老金开户和缴费，一旦养老金开始发放，这条渠道就彻底关闭了。
 
还没退休的在职人员，只要正常缴纳职工养老保险，就可以自愿存入资金，每年最高缴存12000元。等到将来年纪更大时再分批支取；可一旦走完退休审批流程，基本养老金核发之后，就再也无法参与这项制度，想要补充养老，只能选择商业养老年金保险作为替代方案。
 
在上海只缴满15年最低年限，没有1993年之前的视同工龄，养老金只由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，没有过渡性补贴。2026年上海养老金计发基数为12434元，绝大多数灵活就业和普通企业职工长期按照60%低档缴费，平均缴费指数稳定在0.6，这也是最普遍的参保情况。
 
先测算男性职工60岁正常退休的待遇，15年不间断缴费，养老保险个人账户本息合计大约80000元，计发月数139个月。基础养老金套用统一公式：12434×(1+0.6)÷2×15×1%≈1492元。个人账户养老金80000÷139≈576元，两项相加，每月养老金合计大约2068元。
 
如果是女职工50岁办理退休，计发月数变为195个月，同等缴费档次和15年年限，个人账户养老金会降到410元左右，整体月养老金大概1900元上下。要是在职期间一直按照100%工资基数足额缴费，平均指数达到1.0，基础养老金会涨到1865元，个人账户储存额同步增多，每月总收入可以突破2600元。
 
很多外地职工觉得上海基数高，只交15年退休金也会很高，现实里15年属于最低缴费门槛，整体待遇并不算高。同样缴费15年，上海的退休金会比内地地级市高出六七百元，可对比本地缴费三四十年的老职工，差距会非常明显。只满足最低年限，只能保障基本生活开支，很难跟上一线城市的日常开销。
 
上海还有一项地方性政策，1993至2010年的缴费指数低于1的，统一保底按1计算，早年参保的职工账户积累会更高一点，退休金会多出一两百元。单纯2011年之后才开始参保的新人，没有工龄保底政策，待遇完全依照缴费档次核算，低档缴费人员基本就在一千九到两千一这个区间。
 
简单梳理下来，退休领养老金之后，就再也不能缴纳个人养老金，所有缴存都要在在岗阶段完成。2026年在上海办理退休、企业职工只缴满15年社保，低档缴费人员月养老金大多在1900至2100元；长期足额缴费的人员，每月能够拿到2500至2700元，缴费档次直接决定最终待遇高低。