8月3日-4日，光大银行挂出12期信用卡不良资产包，全部为个人信用卡透支不良贷款，12期合计未偿本息总额约108亿元，为年内最大规模信用卡不良供应。

本批不良贷款涉及借款人户数约44.2万，加权平均逾期天数最高的项目达到2608天，最低有1710天，即4-7年。

另据项目的招商公告，光大银行预计这些贷款的清收空间较大；户均未偿贷款规模小，催收难度较小。同时指出，项目涉及大专及以上学历的资产占比高，客群学历较高，借款人平均年龄为42-45岁。

今年以来，银登中心挂牌公告中，大额资产越发常见，招商银行此前连续挂牌7期不良个贷项目，未偿本息总额接近76亿元，涉及借款人约38万户。

7月，浦发银行在银登中心集中挂牌两期信用卡不良贷款转让项目，两笔资产包合计未偿本息费约72亿元，涵盖25.47万笔债权。

银登中心数据显示，上半年转让不良为1011亿元，个贷占比超八成。

其中，信用卡贷款、个人消费贷、个人经营性贷款、个人消费及经营性组合贷款的占比分别为23.4%、38.9%、5.1%、14.7%，对比去年上半年不良贷款转让，信用卡贷款占比下降10个百分点，个人消费贷则上升7.3个百分点。

此外，个贷不良平均账龄在2.7年-4.3年，说明疫情前形成的不良基本出清。

今年上半年，个贷不良另外一个明显的特征是消金公司存在感骤然提升。

目前已有24家持牌消金机构挂牌转让不良贷款资产包，涉及未偿本息总额超500亿元，无论参与机构数量还是转让规模，均创下试点开展以来的历史新高。

某家AMC个贷业务负责人表示，过去只有少数几家大行系消金在做，现在几乎每家都在讨论出表方案。上半年其对接的消金机构数量比去年全年还多，大家的诉求很一致，加快存量风险出清。

相对于银行的个贷不良，消金不良的质量正在提升，逾期300天以内的资产包占比已提升至三分之一以上，部分资产包加权平均逾期天数仅百余天，最短甚至不足半年。

对于AMC、投资人来说，收购资产包已经不成问题，但面对各种机构、不同类型的资产包，“处置难、回款慢、收益低”成为最大痛点。个贷不良投资收益的多少很大程度上取决于处置能力的高低。

对于投资人而言，普遍面临以下几种困境：

其一，资产认知模糊，面对消费贷、经营贷、信用卡、房贷等多品类个贷资产，以及信用、抵押、质押、联保等不同风控类型资产，无法精准区分处置逻辑；

其二，随着催收环境及《个人信息保护法》监管趋严，大量机构陷入合规与效益的两难困境；

其三，对银登线上批转包与非银登线下包的交易规则、监管要求、处置路径缺乏认知；

其四，高估自身的处置能力。

8月22日-23日，火栗网研究中心联合张家港市邴吉民商事调解中心，共同举办全新《个贷不良处置实操特训营》课程，以“全资产分类拆解、全痛点精准破解、全维度提效增收”为主攻方向，让从业者能够精准识别不同类型资产包的核心价值与潜在风险，熟练掌握各类场景下的最优处置方案，有效规避合规风险、压降处置成本，大幅提高回款率、缩短回款周期、提升投资收益。

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