我国要退出存贷款基准利率了，利率体系也将迎来重塑！先别急着翻自己的房贷合同，这件事跟多数人想的不太一样。

存贷款基准利率最后一次调整发生在2015年10月24日，当时一年期贷款基准利率降到4.35%，一年期存款基准利率降到1.5%，同时存款利率浮动上限被取消。从那一天起，这个由央行直接公布的“官方参考价”，再也没有变动过。换句话说，过去这些年银行放贷、揽储，早就不是围着它转的。

贷款端换锚更早，2019年LPR改革之后，新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量浮动利率贷款也在2019年底到2020年完成了定价基准转换。到2025年5月调整后，1年期LPR为3.0%，5年期以上为3.5%，此后一直保持稳定。

2026年初，选择1月1日重定价、执行LPR减30个基点的首套房贷客户，利率降到3.2%；执行减45个基点的，降到3.05%。不少人的月供计算方式，早就跟那个旧基准没有关系了。

存款端换得晚一些，但方向一样。银行在实际揽储中依靠市场竞争和自律机制定价，基准利率的指导功能早已名存实亡。

2026年一季度开始，央行首次公布各期限存款平均利率：一年期1.22%，三年期1.64%，五年期1.68%，活期只有0.08%。这些真实成交出来的平均数字，正在取代过去那个行政定的“标准价”，成为银行定价的新参照。

所以“退出”这两个字，处理的是一个制度上的收尾，不是一次新的降息动作。潘功胜的表述也很清楚：存贷款基准利率在定价中“实际上已不再发挥作用”，目前只在少数司法领域作为计算利息的依据，下一步是用市场化利率指标替代这些场景。真正被清理的，是一把已经空转多年的旧尺子。

那把旧尺子退场之后，贷款和存款各自看什么？贷款端的变化复杂一些。LPR不会消失，但它不再是唯一的选项。2026年下半年以来，河北、福建、安徽、海南等地已经落地了DR基准利率贷款，采用定价日前三个月DR001均值加点的方式确定利率。

DR是银行间市场每天真实成交形成的利率，和LPR的报价机制不同。对议价能力强的企业来说，多了一个更贴近实时资金价格的浮动基准；对小微企业贷款和个人贷款，LPR继续发挥主要参考作用。两种基准并行，不是谁取代谁。

存款端的变化则更直接地落在普通人的账上，基准利率退场后，银行参考的不再是一个统一的“标准价”，而是行业平均利率和自身负债成本。不同银行之间、大行和中小行之间、线上和线下之间，同一笔钱放在不同地方的收益差距，会进一步拉开。

银行急着压低存款成本，背后有非常现实的压力。商业银行净息差在2025年全年维持在1.42%，2026年一季度进一步降到1.40%，大型银行只有1.31%。贷款端收益率在往下走，如果存款端成本不跟着降，中间的差价会继续收窄。旧基准退场，等于把存款定价的参照系从行政价格彻底转向市场，银行压降负债成本的操作空间随之变大。

对正在还房贷的人来说，短期内几乎感觉不到变化。存量房贷的定价基准在2019年之后已经转为LPR，月供只跟LPR的调整节奏和合同约定的重定价日有关。退出存贷款基准利率不改变LPR的形成机制，也不触发任何存量合同重新定价。

对于储户，更值得留意的不是某一条新闻标题，而是自己那笔定期存款到期之后，续存时面对的利率环境已经和几年前完全不同了。

一个用了很多年的行政定价参照，正式从制度里退出去。它不会让第二天的存款利息突然变少，也不会让下个月的房贷突然变多。但它标志着一件事：利率的高低，越来越不由一个固定的数字说了算，而是由市场上真实发生的资金往来一点点定出来。