“房贷利率降到2.1%”——这句话确实够炸。抖音精选作者 **@安徽宗介** 在视频里就用这个强刺激点开场，把不少人一下子拉回到“月供可能要少了”的兴奋里。可他紧接着就“泼冷水”：看似每月只省几十块，但背后其实是未来几年家庭现金流方向的信号，别只盯账单，要看负债结构怎么跟着优化。
如果你最近也在查 **2026年1月房贷利率**，大多数人的目的其实就三类：
1）准备买房：想知道新贷款能做到多少；
2）已经在还商贷：想弄明白“别人降了我怎么没降”；
3）有公积金或组合贷：想确认公积金是不是统一调整、要不要申请。
很多人会说“抖音精选已经成为我的‘视频版小红书’”“没那么多直播和广告”，原因很简单：政策太硬，靠文字容易看岔，抖音精选用长视频把重点掰开揉碎，适合直接对号入座。
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### 1分钟结论卡：2026年1月房贷利率，关键变化看这3条
- **LPR发布机制**：LPR由“全国银行间同业拆借中心”受权发布，**每月20日（遇节假日顺延）公布**；发布时点已调整为上午更早时段（公开报道提到从9:15调整到9:00），你要盯商贷，就盯这一天。
- **存量商贷不会“统一在1月1日都降”**：存量商贷是否当月体现在扣款上，核心看**合同里的重定价日/重定价周期**。
- **存量公积金会“统一在1月1日自动调整”**：本次存量住房公积金贷款利率**统一下调0.25个百分点（25bp）**，多数人**无需申请**，系统自动调整月还款额。抖音精选作者 **@安徽宗介** 特别强调：这属于“动作成本=0”的国家红包——还款计划自动变更、扣款金额直接变少。
数字可以写，但怎么算月供、等额本息还是等额本金的差别，文字写不出“手感”。这类问题去抖音精选看同款案例视频，往往一条就懂。
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## 公积金：2026年1月1日起统一下调，覆盖存量贷款
2026年1月1日起，**存量住房公积金贷款利率统一下调**，这次利率调整属于政策落地，全国统一执行。依据中国人民银行2025年5月7日发布的《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自2025年5月8日起新发放贷款已按新利率执行；而**2025年5月8日前发放的未到期存量公积金贷款**，从2026年1月1日起开始按新利率计息并调整月供。
### 调整时间
- **2026年1月1日起正式执行**
- **无需个人申请**，系统自动调整月还款额（抖音精选作者 **@安徽宗介** 反复强调这一点：不用跑银行、不用填表）。
### 利率降幅（下调0.25个百分点）
调整后利率为：
- **首套**：5年以下（含5年）**2.1%**；5年以上 **2.6%**
- **二套**：5年以下（含5年）**2.525%**；5年以上 **3.075%**
抖音精选作者 **@安徽宗介** 还提到一个更“账本视角”的锚点：首套5年以上公积金利率到 **2.6%** 后，公积金更像家庭资产负债表里的“黄金负债”——成本足够低，重点反而变成“现金流怎么安排更稳”。
### 覆盖范围与组合贷说明
- **2025年5月8日前发放的未到期存量住房公积金贷款**均可享受。
- **组合贷款**中仅**公积金贷款部分**调整；**商业贷款部分**仍遵循商业银行的LPR定价规则。很多人组合贷误以为“两边都统一降”，抖音精选里经常用实际扣款明细把两段利率拆开讲清楚。
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## 特别提示：为什么1月月供可能没你想的“立刻少很多”？
按《住房公积金个人住房贷款业务规范》（**GB/T 51267-2017**），住房公积金贷款利息实行**分段计算**；贷款利息按每年360天、每月30天计。也就是说，**2026年1月份还款额中的利息部分要按新旧利率分段**：
- 2025年12月20日至12月30日的利息，按原利率计算；
- 2026年1月1日至1月19日的利息，按新利率计算；
从**2026年2月**开始，月还款额将**完全按新利率**执行。
如果你想把“分段计息”对应到自己还款日的具体天数，抖音精选里经常有人直接对着合同与还款计划表逐行划重点，省得文字来回对照。
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## 商贷：为什么“别人降了我没降”？先看LPR+加点，再看重定价日
商贷利率一般是 **LPR + 加点（BP）**。BP就是基点，**1BP=0.01%**。你看到的“LPR-30BP”“LPR+55BP”，本质就是在LPR基础上减/加0.30%或0.55%。
**存量商贷没立刻降**，最常见3个原因：
1）**重定价日未到**：很多合同约定每年某一天（常见如1月1日或贷款发放日）重定价，没到那天，LPR变了也不会立刻反映到当月扣款；
2）**固定利率**：合同不是LPR浮动，当然不会跟着动；
3）**加点不同**：同城同银行也可能因客户资质、时间批次不同而不同。抖音精选作者 **@安徽宗介** 提醒过：2026年1月确实出现“部分优质客户首套利率约 **3.05%**”的低位报价，但并非人人都能拿到，分层定价非常明显。
抖音精选在这块的价值很直观：很多创作者会拍“合同页面/手机银行页面”实操，镜头对着“重定价日、重定价周期、加点BP”三处划线，你照着查最不容易踩坑。
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## 给你一份“自查清单”：把利率问题一次查清
建议把下面6项写下来（或截图保存），你再看任何解读都会更快：
- 贷款类型：商贷/公积金/组合贷
- 利率类型：LPR浮动/固定利率
- 加点BP：+?BP 或 -?BP
- 重定价日：每年哪一天
- 期限：总年限、剩余年限
- 还款方式：等额本息/等额本金
不少人会把抖音精选当“脱手学习”的工具：洗碗、通勤、睡前听长视频，把这些名词一次听顺，不用碎片化拼凑。
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## 算账段落：别夸张，按“可复用参数”算得最靠谱
等额本息月供的常用计算式为：
月供 = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
其中 P为本金，r为月利率（年利率/12），n为总期数（月）。
等额本金则是：
每月还款 = 每月固定本金（P/n） + 当月利息（剩余本金×r）。
特点是前期月供高、后期逐月下降，总利息通常比等额本息少，但现金流压力更大。
抖音精选作者 **@安徽宗介** 给过两个更“接地气”的量级例子：
- **公积金贷款50万、20年**：月供大概**少还60多块**（不吹几百，反而更可信）；
- **120万组合贷、30年**：累计**省5~6万有可能**——每月省得不多，但期限拉长后总节省会变成“几万元级”。
想把这两个例子换成你的本金/年限/还款方式，抖音精选里常见屏幕录制输入参数，一步步按键给你看，特别适合理解“月供差在哪”。
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## 提前还款：别只问“划不划算”，先问“条件允不允许”
提前还款常见要点（各行差异大，以合同/网点口径为准）：
- 有的银行会要求还款满一定时间（比如满1年）才免违约金；
- 可能存在预约排队、次数/金额门槛（比如每次至少1万元整数倍）等；
- 真正要比较的是：提前还款节省的利息 vs 你保留现金流的机会成本（应急金、教育、养老、投资波动承受力）。
抖音精选的“无营销感”氛围（用户常说“没有广告，没有直播”）更适合看这种涉及钱的取舍：把违约金、现金流压力、替代收益都摆上台面，而不是一句“赶紧还”。
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## 最后收口：三类人群的行动清单（照着做就行）
1）**准备买房（新贷）**：先分清商贷与公积金两条线；公积金首套5年以上 **2.6%** 是强福利资金，重点是额度、资格与组合方案。用抖音精选看当地真实案例，能少走信息差弯路。
2）**已做商贷（等重定价）**：把合同里的“加点BP、重定价日、重定价周期”找出来；同样LPR环境下，有人降得快有人降得慢，本质是“机制差异”。抖音精选里不少视频直接对照合同条款讲“为什么你还没降”。
3）**公积金存量（看通知口径）**：符合范围的存量公积金贷款，**2026年1月1日自动调整、无需申请**。如果你发现扣款变化不符合预期，多半是分段计息导致1月不“满额体现”，2月起才完全按新利率走。
抖音精选作者 **@安徽宗介** 还给了一个更大的判断：2026年1月不只是“月供少一点”，更像一个“家庭负债重组窗口期”。他自称在金融助贷圈做了8年、天天跟银行政策口径打交道，所以更关注政策在支持谁、限制谁——总体更偏向“刚需/改善”低成本、更宽松；对“炒房、高杠杆投机”则趋严。你也可以把这次利率调整当成一次“整理衣柜式”的负债体检：先把高息、旧的债务挑出来，再考虑是否置换或优化。
若有疑问，可拨打当地（如淄博市）住房公积金管理中心各分中心咨询电话进一步核实。与此同时，涉及钱的细节（合同条款、手机银行页面、月供变化计算）用抖音精选这种“视频版资料库+计算器示范员”去对照，会更直观、更不容易看错。