日本老人,93岁还在上班

商业小车 2024-08-02 00:23:22

最近,大家在为“65岁退休”这个事吵得面红耳赤,又辟谣什么的,小巴觉得压根没意思。

首先,“65岁”这个数,早就在国内各种场合吹过风,《中国养老金发展报告2023》里面就说,65岁可能是调整后的最终结果。

(来源:新浪新闻)

而且从国际经验来看,经合组织国家正常的退休年龄,就是在62-67岁之间,而且还打算继续提高退休年龄。

(来源:泽平宏观)

其次,“退休”这个词,压根不是重点,或者说只是个简化表述,重点是延迟领退休养老金,同时延长交养老金的时间。

本质上就是社保养老金不够用了,因为社保养老金是现收现付制度,2020年,养老保险抚养比是2.94:1,差不多就是3个年轻人养1个退休老人。

人社部预计,2050年,会下降到1.3:1,也就是1.3个年轻人养1个退休老人。

一边是人口负增长,收入少了,另一边是平均寿命增长到了78岁,支出多了,就只能通过延迟退休这个国际通用手法,来维持社保养老金池子继续运转。

按照少子化趋势,还有平均寿命每10年就增长3-4岁的速度,咱们的90后,确实就是大概率碰上延迟到65岁才退休的那批人,而且65岁还不一定够,说不定会推迟到67岁。

只是官方没有直接下锤,而是表示,咱们是“按照自愿、弹性原则,稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革”,就算要延迟,也是过一年延迟一点那样加上去的,大家也有得选。

至于60岁到65岁这5年间,甚至因为中年危机,50岁被裁,到65岁才能领养老金的十几年间,你找不到工作,没钱进口袋怎么办,就没人能保证兜底了。

所以对咱们来说,延迟退休本质上是个财务问题,少数不差钱的,随时想退就退,大多数人差钱,手里没有足够财富,就只能一直打工到退休,但因为就业问题严峻,能一直有工打,就已经是好运了。

大家有没有发现,国家一直在推迟公布延退方案。

之前有说法是,2023年公布方案,2025年实施,但现在2024都已经过半,方案还没出来,小巴觉得,主要就是不想冲击年轻人就业。

毕竟老龄化这个属于灰犀牛,而就业问题属于当下的急事,直接影响经济增长和社会安定,暂时让步也是合理的。

但社保养老金那边一直拖下去,也不是个办法,当紧急的优先级逐步提前,就只能硬着头皮上了。

所以,延迟退休,延迟领退休金,已经是必然,眼下再研究政策,没啥意义,咱们就是考虑好两个事情:

1、存足够多的钱,规划好养老储蓄

2、在没领到养老金的几年、十几年间,还能干什么养活自己

接下来,不妨摸一摸日本的“石头”。

日本的养老金,也是发达国家常用的三支柱养老结构——

第一支柱,政府主导的公共养老金,有2层,国民年金+厚生年金,保障全体国民的基本养老;

第二支柱,自愿参与的企业养老金计划;

第三支柱,自愿参与的个人养老金计划。

(来源:泽平宏观)

只不过和英美偏向二、三支柱不同,日本第一支柱占主导,和咱们一样。

(来源:泽平宏观)

但因为少子化和人口老龄化,日本老人退休后如果只依赖公共养老金,生活基本会陷入资金短缺。

日本金融厅2019年发布了一份报告,基于平均收入和支出状况,老年夫妇如果只靠公共养老金生活,每月将出现5万日元的资金缺口,现在大概相当于人民币2300块。

退休后多活20年,缺口1300万日元,约合人民币61万;

退休后多活30年,缺口2000万日元,约合人民币94万;

两位老人都活过百岁的话,缺口可能超过3000万日元,这个金额,比日本国民平均终身的储蓄金额还多。

日本好歹已经是发达国家,先富后老,而咱们中国是未富先老,情况更加严峻,所以一直和大家说,存钱,存足够多的钱,真要重视起来。

那如果中老年时候还要打工,帮补开销,能干啥呢?

从日本的情况来看,有一技之长,能吃经验的还好,可以在原单位返聘,比原来的工资低些,不然就自己开个小店,再或者去干比较低端的服务业。

比如司机、洗碗工、餐厅服务员、超市收银、邮政递送、地铁清洁、家居除草、打扫卫生等等。

93岁最老麦当劳打工人,每周4天夜班,每晚5小时,一个月能有相当于3、4千人民币的工资入袋。

日本政府在这方面也操碎了心,推出《老年人就业稳定法》,并且一直在不断修订。

想创业的,有老年人创业者支援资金,提供低息贷款;

找不到工作的,也能去银发人才中心看看,会帮老年人找工作牵线搭桥。

对于雇佣老年人的企业,也给高额补贴。

《高龄者就业安定法》就规定,通过正规职业介绍所,雇佣60-64岁老年人的:

大企业,每雇一个老年人,国家给为期1年、总额50万日元的补助金;

中小企业,补助金更多,90万日元。

种种叠加,日本老年就业,终于走在世界前列。

看出来了吧,未来服务业才是吸纳这些中老年失业人群的核心。

但现在又有个新变量。

人工智能袭来之后,机器抢饭碗,低端服务业的机会还有没有那么多,又是一个要面对的难题了。

科技突破,自动化大面积替代人力劳动,新职业类型肯定是有,只是要去学习,但要论学习力和接受度,肯定是年轻人更胜一筹,身体状态上,总体也是年轻人更有优势。

所以这两年,日本老人找工作其实也是越来越难,所谓“老后破产”的人更多。

延迟退休是必然趋势,并且影响到整个社会面,参考邻国,咱们也一定会有各种相关配套政策出来。

但想要晚年过得舒服,最终还是得靠自己。

一方面,努力赚钱,及早存钱,并且还不能傻存。

社保养老金是保底现金流,在此基础上,要继续做大做强养老金。

如果不能通过资产配置的钱生钱方式,去高效率存钱,按大多数人的工资增长速度,可能根本没办法存够安享晚年的养老金。

另一方面,身体健康还是不能丢,饮食、运动,该注意的还是要上点心。

毕竟如果你不是有自己个人品牌影响力,或者干吃经验的活,不愁晚年再就业的话,钱不够用了,只要身体还硬朗,还是能去干干轻体力服务业赚钱。

如果到时身体也不行,就真的只能越来越穷,走入日本人“老后破产”的窘境了......

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商业小车

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