债券圈有句话叫做，当债务发生了，只有让他停下来，才有机会还清。从长远来看，你现在逾期是正确的选择。

所以，没有能力偿还，就暂时不要偿还。

99%的人，逾期才是你上岸的第一步，我说这句话你不要反驳，除非你是富二代，或者家里直接帮你承担偿还。

我们这样想一下，什么延期还款，本金分期，或者银行个性化分期，暂停还款，展期还款，都是要你在逾期以后才能去谈，才能去享《你不逾期你连去谈判的机会，谈判的资格都没有。你就根本享受不到这种政策。你不把利息停下来，你不去暂停还款，循环借贷的利息一直增加，你就永远上不了岸。

现在没有能力偿还，不代表以后没有能力偿还。很多人总是担心逾期被催收，被上门，被起诉，被冻结，被限高。

其实我都讲过无数遍了，不要为没有发生的事情而提前焦虑，没有发生你就焦虑，发生了你也焦虑，那不就是多焦虑了几次了吗？

信用卡现在是可以支持个性化分期的，也就是二次分期。这个政策需要你每个月去分期偿还债务，所以你不要盲目去协商这个政策，因为这个政策需要你每个月有稳定收入能力，每个月需要持续还钱，可能要持续3-5年。

自从我逾期1000多天以来，接受过很多负债人咨询，2年前的很多负债人当时找我咨询的，现在很多都二次逾期了。为啥？就是没有稳定的收入能力，或者中途发生变故.说实话，为什从你逾期以后，有些银行不希望你二次分期，》意制造门槛，希望你能一次性偿还，给你减免利息，也不愿意你分期带息去偿还了，其实人家银行也知道未来3到5年有很多不可控的因素。

逾期了就去尝试增加自己的收入，有工作的，增加一个副业，跑个滴滴代驾Q外卖啥的都行。

不想出卖体力的，就多去钻研下某音短视频，因为我感觉现在流量还是在短视频。

当工作稳定，收入增加，再去协商二次分期，那时候每个月去还款就行，千万不要因为害怕催收就去盲目协商。

前两年，很多法务公司？割负债人韭菜，比如一个人负债20w，他们收取债务金额的5%来充当服务费，就是1W。另外在替你协商的期间，还会收取每个月500-1000的电话服务费，美其名日替你接听催收电话。后来由于很多人看到债务市场2前景火爆，越来越多的公司或者个人加入进来，竞争比较激烈，所以这个电话服务费》在是很少被收取了。

随着疫情成为过去，很多网贷平台政策收紧，能延期的，分期的只有那么几个平台。特别是信用卡，越来越多的银行需要首付款，或者收取分期利息。

那么有些负债人比如负债金额过高，收入低，或者逾期的大多数平台全部是信用卡，即使全部本金分期成功，他每个月都没有能力正常还款。比如咨询我的有很多人，月薪4000，负债四五十万的信用卡。你就算全部本金分期60期，他不吃不喝也不够还。

所以一种全新的收割负债人的方式来了，债务托管。

对，你没看错，还是根据负债金额来收费，从398到998不等。

就是什么了？你逾期了现在信用卡没能力谈分期，有些网贷平台没有延期政策也没有分期两策。这时候他们就出来了，充当救世主，我“据你的负债金额来收费。你每个月给我398-998，我来替你接听催收电话，不让他们联系你的紧急联系人，通讯录好友，规避起诉风险，甚至有些法务公司会给你说，你起诉了我们的律师团队飞往起诉地，给你去应诉。

乍一听，是不是感觉日子一下子就好起来了？感觉人生充满了希望。

其实你稍微冷静下，按照常理可以推断下。就会发现处处是套路。接下来我给你分析下。

1.他们来帮你接听催收电话，就不会联系你的紧急联系人通讯录好友？

催收打不打你紧急联系人通讯录好友，真的跟你接不接听电话没有任何关系，跟你还不还钱有关，你只要一直不还钱，你就是天天接催收电话。他该打紧急联系人还是会打，只不过有些小贷公司的催收可能逾期几天就会打，而正规一点的消费金融公司°，比如zf宝，信用卡会在几个月以后拨打。

2.至于他们说的帮你规避起诉风险，你欠别人钱，白纸黑字签订的合同，别人要起诉你，谁来都没用，欠债还钱天经地义，只不过起话》本比较大，催收成本低，这也是为什么逾期以后，你的欠款会在一家家催收公司之间流转。起诉或者债权转让°是债权方在一直追偿不到欠款的情况下才会采取的措施。所以按照他们的逻辑，这个帮你规避起诉风险是没有办法办到的，除非还钱或者协商拿到政策。但是他们宣传的口号，是你没有能力暂时给你托管，那么就只能是帮你接听电话，如果帮你接听电话就可以规避起诉风险，那么为什么你自己不接听电话了？因为按照这套逻辑，只要接听电话，就可以不还钱，可以不被起诉，那么我就辞职，在家里接电话接到60岁，我就可以不还钱。

3.至于帮你去应诉？请问下你欠款，有合同，你违约，你就是请全中国最牛的律师来，也打不赢这个官司，那么为什么要去浪费这个机票食宿钱，让对方去帮你去应诉了？他去不去不影响结果。况且现在很多小贷诉讼案件，都是在云上法庭直接审理了，根本不需要去现场应诉，所以这也是一个坑。

综上所述，我觉得哪怕你花高昂的费用去请别人帮你协商（前提你找到靠谱的法务公司或者个人，人家也给你认真做事了），至少你拿到政策了对不对？也不要去做这个债务委托。因为这个债务委托，完全就是在薅羊毛，花这么多钱，去请别人帮你接听电话，那么你为什么不自己接了？或者不接就行了，当然有些人和我杠，我自己接不过来，那么请问下帮你做债务公司就那么几个人，几百上千个客户，他们接的过来，很多负债人说邮寄给他们的手机卡欠费了，他们都不知道，也没提醒负债人充值，你说人家给你接了什么电话？所以不要迷信什么债务托管，你逾期了就坦然面对就行，有钱就协商，没钱你就硬扛，不要去纠结逾期以后的利息罚息问题，那都是纸面上的数字，也不要去纠结催收，害怕催收，这是每个人逾期上岸的必经之路。

个人逾期负债的一些经验之谈，可能和你在别处看到的有点不一样，市面上很多所谓的老师，法务，规划师，根本没有自己逾期的经历，他们只是觉得这个行业很多负债人病急乱投医，好成交，才在网上老师，装大神，装律师，装法务。

1.不要盲目去协商，协商是一定自己有经济能力了再去协商。（硬扛催收其实也就相当于延期还款了，这句话希望你看懂）。

2.不要害怕催收，他态度好就接，态度不好直接挂，开骂也行。有什么好怕的，人家也就是一个月拿几千工资的一个销售。你又不欠他钱，又没杀人放火，没什么好怕的。

3.不要怕被爆通讯录，国家大力监管下正规平台前期也不会爆你通讯录，不正规小平台是一定会爆的（目前没有人敢说不爆通讯录，如果敢说那么一定是骗子）。

4.不要怕上门，现在不比以前了，一般不会上门的，即使被上门了，人家也是走个流程，可以约在楼下告知一下你的实际情况，或者干脆直接拒绝。

5.不要怕起诉，网贷不会起诉，银行基本上也不会起诉。（这点可能和你们在网上看到的各位老师，债务规划师，专家讲的不一样，他们都认为银行会起诉），我在商业银行上了5年班，起诉时间长，诉讼成本高。而且银行通过社保公积金的缴纳情况，风控系统可以估算出客户是否有能力还款的。如果逾期客户真的没有能力还款的话，银行起诉也没用。因为诉讼过程中产生的费用和逾期票据都无法由逾期客户处理，最终只能白忙活。这也是为什么逾期以后，银行一家家的换催收公司的原因，催收成本低啊，见效快。（假设一家银行存在5%的逾期率，则意味着该银行可能有数十万个逾期对象）如果逾期率太高，则会引起官方的注意，可能会对银行进行监管和罚款。逾期欠款，其实我们已经付出代价了，就是征信°。平台不怕你不还的，多的是方法让你还。平台知道你还年轻，以后会买车买房，还是需要用到征信的。所以不会轻易起诉的。大型银行每年也会处置不良资产，债券拍卖，你的负债四折拍卖给债券公司，让他们去催讨。（这个处置很常见，能快速回钱）。

6.不要在网上去轻易相信别人，老师，法务，规划师都是扯犊子的，你去咨询他们都会往严重了的说，给你制造焦虑，让你害怕，从而收割你的钱包。

7.不要轻易在网上透露负债，法务，骗子，会如影随形。记住，所有主动私信你的人99%是骗子。耐心看帖，多学知识少吃亏。

8.一定要自己去尝试，我以前在网上免费分享经验的时候，我发觉负债人分为2类，一类是来问我一个思路，就直接开始自己协商开干了，中途不懂的继续咨询。另外一类，恨不得我手把手教，一个一个字指导，我又没这个义务，我是一个程序员，做程序员的时候，乐于分享技术，那也只是针对热爱技术的人。

9.协商这个事不难，为什么说不难了？如果难的话有门槛的话，就不会出现这么多法务了。知乎上我保守估计有500家法务以上，别的平台估计更多。这就跟开车一样，全国那么多人有驾照，你觉得考个驾照难吗？协商其实就是一张纸，捅破了真就不值钱。

10.当你准备逾期，和已经逾期以后，在你没有能力分期还款的时候，不要再去找这个专家，再问这个老师，债务规划师。

哎呀，老师，我马上要逾期了，这个还不上我该怎么办呀？

还不上就还不上呗。你问他他能帮你还吗？你又不是他家亲戚，又不是他爹，凭什么教你啊！凭什么帮你去谈了？无非就是让你找他债务打包，资产打包，替你协商还款，收取你高昂的手续费。

销售的底层逻辑是什么知道吗？

制造焦虑，现在各大平台那些聊负债的动不动就爆通讯录，上征信，上门，起诉，坐牢。很多人为了流量都在制造焦虑。

为什么要制造焦虑，因为流量确实大啊。直击你的痛处，你怕呀，你怕上征信呀，你怕家里人知道呀，你怕起诉呀，你怕坐牢呀，你越怕我越吓唬你，制造卖点，你怕的事，我能帮你解决，帮你处理。然后你就开始问老师呀，这个事怎么办呀？然后他就说能帮你处理，能帮你解决上面所有的问题，于是病急乱投医的你就被成交了。

你记住我说的这句话，在你兜里没有钱的时候，协商委托，债务打包，都是扯犊子。你有这时间，不如想想怎么去搞钱。

少去刷点短视频，网上随便搞点兼职。下班摆 地摊。少去看点这种吓唬你的文章，少去问点吓唬你的所谓老师。规划师。眼不见，心不烦。大部分市面上收费号称“规划师”之类的都是压榨债务人最后一滴血的人。他们更在乎的是人在病急乱投医之下给他们带去的丰厚的回报，至于成功债务协商减免之类的其实就是概率事件。

如果你真的债务缠身，也真不是想赖着不还。正确认识自己的负债以及与债权人的关系，通过走正道有一千种办法处理，不要已经负债累累还去填窟窿上当受骗赔进去更多，我真是见过太多太多这样悔不当初的客户了，社会上心怀不轨的人真的太多太多，一定要捂紧自己钱包不要瞎折腾，更不要频频去打金融机构和法律的擦边球。