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前几天，央妈给新买房的购房者发了大福利，房贷利率最低能到4.4%，南宁部分银行的房贷利率也降到了5%左右。

惹得存量房贷利率的业主们是羡慕嫉妒恨呀。但央妈的爱只是迟到了。今天早上得到新闻，5年LPR下调15个基点，比预期降幅要大多了。存量房的业主们，每个月大概能少还几十块吧。我算了下，我的房贷每个月能少还72块钱。在现在这个环境下，一个月几十块，也是救命钱啊。

当然，LPR下降的意义不在于每个月给老百姓优惠几十块，最大的意义在于告诉市场，为了救经济，国家在货币政策方面，是可以做出超出市场预期行为的。5年LPR下调15个基点，虽然已经属于超预期，但就算如此，不少房奴的房贷利率依然高企，在南宁，不少人还拿着6% 以上的利率山顶上，在经济寒冬来临时，更加寒冷。房贷几乎是绝大多数家庭的最重要支出，老百姓苦房贷久矣。022022年，日子有多苦，相信大家都感同身受：1、法拍房数量快速增加；2、经济下行压力大，老百姓整体收入下降，而且因为疫情原因，突然没了收入成了常态；3、企业倒闭、裁员普遍、失业率增加。收入少了，甚至没了，但每个月的房贷支出一分钱不能少，一天都不能晚。我相信每个人心中都有一个灵魂拷问：每个月房贷能不能少一点啊？扛不住了呀。最近在网上看到一张图，各地区的房贷利率情况，真的是实名羡慕那些利率低于2%的地区。

其实我们国家的房贷利率还有很大的下降空间，在经济如此困难，老百姓入不敷出的情况下，就别挤牙膏了，出大招吧，不管新房还是存量房，房贷利率集体降到4%，即日起执行。老百姓的负担一下子就下降了不少。中国的银行赚的钱够多了，该让利给老百姓了。老百姓把房子保住，银行的坏账风险也能得到解除，国家也能避免一场“次贷危机”。

03当然，呼吁归呼吁，还是难。下面我们看看，有什么现行的办法降利率吧。第一、腾挪。把自己手上的房子卖给亲戚朋友，然后再买回来，就能享受现在的低利率优惠。但是这个办法本质是买卖，所以税费成本比较高，一番计算下来，很可能得不偿失。第二、商转公。商业贷款转公积金贷款，利率马上下降差不多一半。但商转公限制条件比较多，公积金贷款额度低，商贷多出的那部分需要你一次性还清。以南宁为例，公积金贷款最高80万，商贷额度是100万的话，需要你一次性还20万。有些家庭商贷额度高，公积金贷款额度低，那需要还的钱就更多了。而且有些贷款银行还不支持商转公。第三、转经营贷。经营贷是银行针对中小企业主或个体工商户推出的贷款产品，一般用房子做抵押，贷款利率差不多3%左右。但经营贷用到的抵押房，需要无按揭，也就是说，需要你先把房贷还完，然后才能抵押。而且经营贷面向企业，个人不能办理。在实际操作中，你可以注册一家公司，通过资金过桥，先把自己的房贷还清，然后申请经营贷，低息贷款拿到了，就把拿钱还过桥时借来的债。不过很明确地告诉你，上面的操作，是非法的。第四、转按揭用例子说明，你现在在A银行的利率是6%，贷款100万，你先把100万贷款还清，然后拿着房子到B银行贷款，你就能享受到低利率的房贷。转按揭是目前成本最低、最有操作性、也是合法地降低房贷利率的办法。但大家有没有发现，好像转按揭很少人去做，甚至你去问银行，银行都说不给做。其实，并不是业务不能做，而是这涉及到银行业的共同利益。你想啊，本来你签了6%的房贷利率，现在你扭头去了另外一家银行，那原来的银行的利益就受损了。如果所有银行都同意客户转按揭，那就是抢客户啊，最终的结果就是房贷利率都集体下降了，谁降得多谁就能拿到客户。这样的行为，当然有利于我们老百姓，但对于银行毫无益处。所以银行间就打起了默契，不接受转按揭。最正当的降房贷利率的途径，被银行业的潜规则给堵死了。042008年，受美国次贷危机的影响，中国也出现了不少断供的房子，为了帮助老百姓度过危机，国家直接给存量房贷利率打了七折，就是说，原来6%的利率，现在变成了4.2%，大大减轻了老百姓的负担。不知道今年的房贷利率政策会不会重复2008年的七折优惠，但希望国家先出手整治银行业的潜规则，先把转按揭给搞活起来。最好的办法，是银行间自动转按揭，不需要老百姓先拿钱把贷款结清了。比如，我现在在A银行的房贷利率是6%，贷款额度100万，我现在去B银行办理转按揭，B银行同意了借款100万，利率4.5%，双方签订合同，B直接转100万给A银行，我跟A银行的借贷关系就结束了，我跟B银行建立借贷关系。如果这个银行间自动转按揭业务做起来，也是能大大减轻老百姓的负担。

希望国家尽早出手吧，银行间自动转按揭业务是市场经济下的正规同业间竞争业务，打破行业潜规则，是拨乱反正之举。在现在的经济形势下，老百姓背着房贷负重前行，给老百姓减负是刻不容缓，老百姓负担少了，才敢消费，社会经济才能运转起来。