2023年以来，政策层面多措并举鼓励和扩大消费。去年7月，发改委发文要求加强金融对消费领域的支持，引导金融机构按市场化方式，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。据央行统计报告，2023年末，本外币住户贷款余额80.1万亿元，同比增长5.7%。本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额19.77万亿元，同比增长9.4%，增速比上年末高4.7个百分点。

“银数观卡”综合年报数据及公开信息，对各银行消费贷款情况进行了梳理汇总，供业界人士参考。

据“银数观卡”统计，近两年来，所有公布相关数据的上市银行及广发银行的个人贷款总量整体呈现上升趋势，2022的同比增幅接近5%，2023年同比增幅超过6%。从各类贷款规模来看，住房贷款总量下滑较为显著，信用卡透支余额总量保持稳定，消费贷总量较2023年同比增长超40%，远高于2022年同比增幅。从风险情况来看，多数银行的消费贷不良率低于经营贷或信用卡。

图1：2023年末各银行零售信贷结构

（点击可查看大图，下同）

图2：2023年末各银行不同类型贷款不良率

从具体银行来看，工商银行抢抓居民消费恢复窗口期，个人消费贷款及信用卡透支余额增长超1,400亿元，同比多增1,525亿元。中国银行全力支持居民消费增长，重点促进新能源汽车、电子产品等大宗消费，非房消费贷款余额增长近45%。农业银行2023年末包括信用卡在内的个人消费贷款余额1.04万亿元，较上年末增加1,995亿元。建设银行“建易贷”余额2,102.16亿元，较上年增加1,587.06亿元，有效推动个人消费贷款稳定增长。邮储银行年末个人消费贷款结余2.86万亿元。

截至2023年末，广发银行个人贷款（不含信用卡）余额4,586.94亿元，其中自营信用消费贷款余额较年初增长2.08%。招商银行消费贷款余额3,015.38亿元，较上年末增长49.11%。兴业银行个人消费贷款余额859.84亿元，较上年末增长26.66%。其自营线上消费贷款“兴闪贷”余额232.88亿元，新增98.88亿元，同比增长73.78%；自营线下消费贷款“兴业贷”余额209.43亿元，新增124.65亿元，同比增长147.05%。

民生银行个人信用类消费贷款“民易贷”余额达到463.69亿元，比上年末增加94.14亿元，增幅25.47%。平安银行受外部经营环境变化影响，消费性贷款余额5,452.91亿元，较上年末下降9.5%；汽车金融贷款余额3,024.75亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元，同比增长47.8%。华夏银行个人消费贷款余额达到1,045.26亿元，比上年末增长20.71%。

2023年9月，国务院办公厅印发《关于释放旅游消费潜力推动旅游业高质量发展的若干措施》。今年2月，商务部等9单位发布《关于支持新能源汽车贸易合作健康发展的意见》，要求优化信贷支持方式。3月，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，鼓励汽车、家电产品、家装消费品换新。4月，央行、金融监管总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》。

一系列政策凸显了文旅、汽车、家装家电等场景的发展潜力及可能性，各银行也顺应趋势，推出相应消费贷款产品和优惠措施。一方面，银行通过消费贷款为个人提供资金支持，有助于激发消费能力和意愿，推动消费升级，助力提振消费，扩大内需；另一方面，金融机构也可以此为契机进一步探索多元化金融产品，不断丰富消费信贷产品体系，满足消费者多样化金融需求。

中国银行巩固汽车分期传统特色服务优势，公私联动深化重点品牌合作，拓展渠道布局，提升数字化服务体验；因地制宜大力推进家装分期发展，助力提振家居消费；充分发挥客群分期“家庭消费备用金”的灵活优势，推广白名单精准营销，服务多元化生活场景消费需求。

农业银行积极服务国家“扩内需、促消费”战略，加强消费金融场景建设，在汽车、家装等热点领域加快突破，提高个人消费信贷可得性和便利性。

交通银行服务国家扩大内需战略，创新推出面向高校毕业生的新市民专属消费贷款“菁才惠民贷”，提升全链路数字化经营，更好覆盖客户多样化信贷需求。全新搭建“信用+抵押、总行+分行、线上+线下”的汽车场景贷矩阵式流程，加大汽车品牌和经销商合作力度，新能源汽车贷款余额占比近50%。

邮储银行创新场景服务模式，打造新能源汽车直销业务模式，将贷款全流程嵌入厂商线上汽车销售场景，提升场景服务能力；创新营销模式，紧抓绿色低碳消费、乡村振兴发展机遇，持续举办“乡村加邮购车季”营销活动，与优质合作方共同打造“惠民团购”。

中信银行坚持“自主场景、自主风控、自主产品”的发展原则，持续发力消费贷优质客户获取，加强存量客户经营，深耕汽车、安居等消费金融场景，保持积极稳健的营销策略，充分发挥融资对消费的拉动作用，助力消费需求复苏。

兴业银行科技赋能，重构消费贷款产品体系。精简自营消费贷款申贷支用环节，搭建数字化营销体系，迭代定价定额模型，新建提额与续授信功能，推进自营消费贷款重点客群策略优化。同时，积极探索个人汽车消费贷款领域新突破，完成基础系统升级以及产品策略优化，打造与主机厂、车企平台等渠道合作模板。

民生银行持续打造民易贷数字化体系，实现业务全流程线上化、自动化；落实一体化战略，深挖网点渠道价值，推出“业主易”子产品。汽车金融业务实现破冰，与小鹏新能源汽车等开展全面合作，消费信贷产品体系进一步完善。

平安银行大力发展新能源汽车贷款业务，不断深化与新能源品牌合作，持续推进业务线上化，提升客户业务办理及服务的便捷性。强化车主客群精细化经营，深入洞察客户需求偏好，提升目标客群转化。升级线上平台运营能力，围绕客户买车、用车、护车、换车等场景，升级车主权益，满足客户一站式金融产品服务需求。

浦发银行打造“浦闪贷”产品，强化数字化营销，树立消费贷款市场品牌；汽车金融建设“i车贷”品牌，打造汽车贷款标准化业务平台和获客产品，灵活适配各类汽车消费场景需求，提升对客服务体验。

华夏银行强化产品和服务创新，持续推进自主建模、自主品牌消费信贷产品升级改造。重点落实金融支持恢复和扩大消费以及新市民金融服务政策要求，根据各地消费、教育等金融需求，提供差异化的个人消费信贷金融服务、数字化的个人线上贷款服务。

渤海银行加快推进自营信贷业务增长，重点打造自营拳头产品“金领贷”业务，优化完善业务功能，提升产品融合能力、深度营销能力及风控能力。

从2024开年以来的一系列监管动向来看，促消费举措进一步丰富，银行消费贷业务前景较为乐观。在助力消费的过程中，银行一方面需积极推进数字化转型，及时洞察客户需求，创新更具针对性的金融产品，提高客户营销精准度。另一方面需建立健全风险评估体系，确保贷款资金用于真实合理的消费需求，避免过度消费和风险传导。同时，还应加强对贷后资金使用的监控，避免其流入非消费领域。

建设银行发挥消费对经济增长的基础性作用，扎实推进个人消费贷款高质量发展，保持市场领先优势。深化数字化经营打法，做好精准服务。优化线上线下产品服务体系，完善流程设计，扩宽服务渠道，扩大客户服务范围，不断提高个人消费贷款服务质效。

交通银行向纵深推进数字化转型，依托企业级架构提升产品创新效能，以数据为核心驱动力，升级数字化风险防控体系，支撑风险统一管理和差异化经营，推动业务可及性，大幅提高办理效率。

邮储银行创新存量客户营销拓展模式，构建以线索转化为中心的营销联动机制，主动授信有效赋能贷前营销，持续提升居民消费信贷可获得性；加快推进产品整合和流程重塑，通过“线上+线下”融合模式，打造智能化、数字化的线上消费贷款产品体系，持续提升客户体验。

广发银行始终把服务实体经济、支持恢复和扩大消费摆在优先位置，提升金融服务能力。助力消费扩容提质，推出大额信用消费贷款产品“优享贷”，积极满足客户多样化消费需求。加强科技与业务深度融合，强化数字化运营能力，持续优化信用消费贷款运营策略。

招商银行坚持优选客户，并持续提升大数据风控能力，对不同需求的客群进行分层管理，做好收益和风险的平衡，降低运营成本。

光大银行丰富线上消费产品供给，为客户提供便捷、多元的融资服务；深化转型发展，持续推进经营集约化、产品标准化、流程线上化、运营一体化“四化工程”建设，增强内生发展动力；成立自营网贷联合运营团队，深化业务、风险、科技一体化运营；加强风险与合规管理，不断完善全面风险管理体系，推进催收体系、反欺诈体系和决策引擎建设。

浙商银行依托金融科技，不断提升金融普惠性和可及性，优化个人贷款产品，既合理满足社会大众的信贷需求，又实现消费贷款稳步增长。

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