重疾险当中的癌症多次赔，是否重要呢？ 伴随医疗科技的迅猛进步，众多曾经被视作绝症的疾病，像乳癌、大肠癌以及前列腺癌等常见的癌症，其五年生存率已明显提高到九成，彰显出医疗进步所取得的巨大成果。但是，这一治疗的过程往往漫长且艰难，以急性淋巴性白血病为例，患者需要经历长达 2 至 3 年的持续医治。

与此同时，高昂的治疗和护理花费成为患者及其家庭不可忽视的沉重负担。乳癌、肠癌以及白血病的治疗费用常常分别高达 150 万、180 万和 230 万元之多，这对于许多家庭来说是沉重的经济考验。更让人忧心的是，癌症的复发并非罕见之事，从确诊到复发的间隔时间因癌症的类型而有所不同，但普遍较短，例如乳癌、大肠癌和肺癌的中位复发时间分别为 32 个月、16 个月和 14 个月，突出了持续治疗与监控的必要性。尤其值得关注的是，大肠癌患者的复发风险格外显著，超过一半的大肠癌患者在手术后会遭遇复发的挑战，而且复发可能迅速出现，八成的复发案例集中在术后两年之内。此外，香港地区特定癌症的复发率更是高达 85%，进一步强调了癌症管理的长期性和复杂性。对此，重疾保险作为一项关键的风险管理工具，其作用越发显著。它能够在关键的时刻提供一次性并且数额可观的财务赔偿，有效减轻患者家庭在治疗期间以及康复阶段的经济压力。特别是在面对癌症复发这一不确定因素时，充足的资金储备能够保证患者获得持续、高质量的治疗，同时降低心理负担，让患者及家庭能够更专注于治疗与康复，共同抵御病魔。当前香港保险市场上的多数危疾保险产品，在提供两次癌症赔偿之间通常设有 3 年的等待期，这一规定对于需要迅速援助的癌症复发患者来说，无疑形成了一定的制约。在这样的背景之下，友邦保险于 2022 年 2 月 28 日适时推出了其全新的危疾保障系列——“爱伴航”，旨在以更为周全的保障方案回应市场与消费者的急切需求。相较于上一代产品“加裕智倍保 3”，“爱伴航”系列在总赔偿额方面实现了显著的提升，最高能够达到原有保额的 900%，这一重大的升级不但增强了保障的力度，更为患者及其家庭在面对癌症复发时，提供了更为稳固的财务支撑。

「爱伴航」危疾保障系列凭借其全面且贴心的设计，引领着市场的新趋势。其核心特点综述如下：广泛的疾病覆盖：包含 115 种疾病，细分有 58 种重大疾病、44 种早期危疾以及 13 种专为儿童设计的严重疾病，全方位守护您和家人的健康。首十年额外保障增强：对于 30 岁及以下的投保者，在首十年内确诊严重疾病、身故或者符合级别二深切治疗保障条件时，额外赠予 50%原有保额；31 岁及以上则赠予 35%，为您的黄金时期加倍护航。灵活的深切治疗保障：不管是因危疾、传染病还是意外伤害需要入住 ICU，都享有两级赔偿机制。入住 ICU 连续 72 小时以上就预支 20%保额（级别一）；若连续 120 小时以上并接受复杂手术，则预支全额 100%保额（级别二），保证在紧急时刻资金无虞。保证转换的灵活性：首十年的升级保额能够无缝转换为另外一份终身寿险或者危疾保障计划，无需体检以及提供额外的健康证明，未来的规划更加自由。特选危疾多重赔偿：针对癌症（包含复发）、心脏病、中风以及脑退化疾病等，提供多达七次的额外赔偿，每次都是原有保额的 100%。其中，癌症两次赔偿的间隔缩短正在讨论中，其余重疾的间隔期为 1 年，为长期康复提供坚实的支撑。癌症现金援助加快：创新推出持续癌症现金选项，将等待期缩短至 1 年，确诊后一年起每月提供 5%保额作为现金支持，最长可达 100 个月，即最高 500%保额，助力患者安心治疗。脑退化终身关怀：专为脑退化疾病患者设计，提供每年 6%保额的终身年金赔偿，有效缓解长期护理与生活的经济压力。亲子无缝保障：首护挚宝保障允许妈妈在怀孕 22 周后就为胎儿投保，确保宝宝出生后即可享有先天性疾病保障，爱从生命的最初就开始。付款人保障安心：若保单持有人在 80 岁前不幸离世，受保子女的保费将获得豁免至 25 岁，无需再申报健康状况，让爱与责任延续。儿童先天性疾病全面覆盖：对投保时未被发现的儿童先天性疾病所导致的受保疾病提供全面保障，给予孩子最周全的呵护。Vitality 健康奖励计划：保单生效即享有首年额外 10%的保障，通过参与健康活动赚取积分，每年最高可额外增加 15%保障，鼓励健康的生活方式。中港同价，公平透明：内地客户享受与香港居民相同的保费，没有居住地附加费，投资更合算。保障与储蓄并重：集合保障与长期储蓄功能于一体，提供保证现金价值以及非保证终期分红，确保您的投资既有安全保障又有增长潜力。

产品特点全面剖析

一、深切治疗保障赔偿

这款产品别出心裁地设置了深切治疗保障赔偿机制，旨在为受保人由于罹患危疾、遭遇其他健康问题（涵盖传染病及受伤等情形）而需要入住深切治疗病房（ICU）时，提供两个层次的经济赔偿支持：级别一深切治疗保障赔偿：当受保人入住 ICU 并连续接受侵入性维生支持达到或者超过 72 小时，保险公司将预先支付原有保额的 20%作为赔偿。需要特别留意的是，倘若此情况发生在香港及澳门地区之外，赔偿比例将会相应调整为原有保额的 10%，以体现跨越国界的关怀与适应性。级别二深切治疗保障赔偿：若受保人在 ICU 的住院治疗期间，连续接受侵入性维生支持超过 120 小时，并且在此期间成功完成了《自愿医保计划》（VHIS）手术表中所列举的复杂手术，保险公司将全额支付原有保额作为赔偿。这一等级的赔偿不仅彰显了保险公司对受保人深度治疗阶段的全力支持，也是对其康复历程的坚定后援。

每个级别的深切治疗保障赔偿只允许支付一次。

二、特选危疾七重赔偿

一旦我们的保险索赔（包含癌症及非癌症相关疾病）累计达到原有保额的 100%，就能够享受后续保费免交的优惠。同时也会开启特殊疾病七重赔偿计划，该计划针对特定的重大疾病提供多达七次的额外赔偿机会，包括但不限于癌症（涵盖其持续、扩散、复发或者全新确诊的情形）、心脏病、中风以及脑退化疾病等。每次的额外赔偿都为原有保额的 100%，但整体的赔偿上限依据疾病类型存在差异，并且保障期一直持续到受保人 85 岁。具体的赔偿次数与比例限制如下：癌症：拥有高达五次的额外赔偿机会（包含首次赔偿），总计的赔偿额度能够达到原有保额的 500%。心脏病与中风：每项疾病分别有两次额外赔偿机会（包含首次赔偿），两者总计最多四次赔偿，总计的赔偿额度为原有保额的 200%。阿尔茨海默病/不可逆转的器质性脑部疾病：提供一次额外赔偿机会，总计的赔偿额度为原有保额的 100%。总体赔偿限额：需要注意的是，所有严重疾病赔偿（包括首次赔偿）、早期疾病赔偿、严重儿童疾病赔偿、深切治疗保障赔偿、特选危疾七重赔偿以及持续癌症现金选项赔偿的总额，不可以超过原有保额的 900%，以保证保障的公平性与可持续性。

有关赔偿间隔期的具体规定如下：癌症赔偿间隔期：为了保证保障的合理性与可持续性，两次癌症赔偿（不管是持续、扩散、复发还是全新确诊的癌症）之间的间隔时间必须起码为 3 年。其他重大疾病赔偿间隔期：针对心脏病、中风以及其他明确列出的重大疾病，两次赔偿之间的间隔时间至少为 1 年。特别说明，在首次获得心脏病或中风赔偿之后，如果需要再次申请此类赔偿，必须基于新确诊的个案，并且要提交最新的诊断证明文件作为依据。无间隔期的情况：倘若上一次赔偿所涉及的是早期重大疾病、严重儿童疾病、非严重疾病类别，或者是级别一深切治疗保障赔偿，那么对于后续任何类型的赔偿申请，都不会设置额外的间隔期限制，以保证受保人在面对不同的健康挑战时能够获得及时的支持。

三、持续癌症现金选项

持续癌症现金援助计划：该计划极具创新性地把癌症赔偿的等候时间从传统的 3 年大幅度缩短到 1 年，为受保人给予更为及时的经济支撑。在受保人已经通过严重疾病赔偿或特选危疾七重赔偿机制获取首次癌症赔偿后，如果其在接下来的 1 年等候期内不幸再次被确诊患有癌症，并且该疾病正处于积极治疗的阶段（这个阶段包括手术、放疗、化疗、靶向治疗等全面的医疗手段，但不包含激素治疗），或者直接被诊断为末期癌症，保单持有人可以选择启动本项现金援助计划。一旦开启，该计划将会按月向受保人提供相当于原有保额 5%的现金赔偿，此赔偿会持续发放，最长能够达到 100 个月之久，累计总额能够高达原有保额的 500%，或者直至受保人年满 85 岁，以先发生的情况为准。此选项的设计初衷在于，有效地缓解受保人在癌症持续治疗期间所面临的高额医疗费用压力，并弥补因治疗可能导致的收入损失，保证受保人能够专心于康复的道路，没有后顾之忧。

鉴于已支付的癌症赔偿金额达到了原有保额的 300%，在这种情况下，持续癌症现金选项所能提供的最高赔偿额会受到原有保额剩余部分的限制，也就是 300%，相当于能够连续支付 60 个月的赔偿。关键的是，要清楚所有通过严重疾病赔偿、持续癌症现金选项以及特选危疾七重赔偿机制已经支付以及未来能够支付的、针对癌症的合格赔偿总和，其上限被规定为原有保额的 600%。并且，一旦保单因为持续癌症现金选项开始支付赔偿，特选危疾七重赔偿计划将不会再针对任何形式的癌症复发、持续或者新确诊的情况提供额外赔偿，以此来保证保障资源的合理分配和使用。

由于癌症患者一年内存活率明显高于三年内存活率，持续癌症现金选项由此呈现出格外显著的实用价值。这一设计被保险行业的专家看作是“爱伴航”系列产品里最为出色且极富价值的保险责任之一，它充分彰显了保险公司对于受保人长期康复进程中经济需求的深切理解和周全关怀。

四、脑退化疾病终身年金赔偿

倘若受保人已经因为患上阿尔茨海默病（也就是亚尔兹默氏病）/不可逆转的器质性脑退化疾病而获取了严重疾病赔偿或者特选危疾七重赔偿里的相应赔付，那么在其年龄未满 85 岁的时候，如果持续受到该疾病的影响，历经一年的等待期之后，将有权利享有每年高达 6%原有保额的现金赔偿待遇，此待遇会持续发放直至保单结束。这种设计不但为受保人给予了跨越年岁的长期保障，还着重强调了定期健康评估的重要性，要求受保人每年提供生存证明，以保障赔偿的精准发放和保障的持续有效。

五、付款人身故保障

为了让子女的未来免遭意外的干扰，“爱伴航”产品在规划方面别出心裁，免除了父母为子女保单额外购置付款人保障或者繁杂的健康状况申报流程。一旦顺利完成投保，这份保单会自动为受保的子女附加保费豁免的保障，保证在任何情形之下，子女的保障都能够持续发挥作用，为他们的成长道路撑起一把牢固的保护伞。

受保资格概览：“爱伴航”产品特意为 18 岁以下的子女所打造，同时规定保单持有人（也就是父母或者监护人）在进行投保时的年龄处于 18 至 50 岁的区间范围内。满足上述条件的家庭，就能够自动拥有我们独特的付款人身故保障，无需另外申请或者进行健康审查。

保障范围详解：在不幸的情形下，如果保单持有人在 75 岁之前离开人世，只要这份保险购买超过了两年（这两年我们称之为“豁免等待期”），那么子女接着享受保险中的益处，并且无需自己再缴纳保费。这种好事会一直持续到孩子 25 岁或者保险期满，以先到达的为准。而且为子女购买这份保险时，无论大人的身体状况怎样都不受影响，也不用反复审查。简单来讲，就是大人购买了保险，万一遭遇不测，子女的保障依旧存在，一直到长大成人或者保险结束，这着实是给家庭的一份巨大的安心，特别实用，也非常暖心。

六、提供首护挚宝保障

对于那满怀期待的新生命，自准妈妈怀孕达到 22 周之时，便能够为那尚在母腹中的小宝贝预定一份独特的守护——「爱伴航 - 首护挚宝」保险计划。这份保险使得宝宝在降临到这个世界的头 90 天里，就能拥有一把温馨的保障伞。一旦宝宝顺利诞生，在接下来的 90 天内，「爱伴航 - 首护挚宝」会无缝衔接到全面的「爱伴航」保障计划，为宝宝的成长之路尽心守护。在这无比珍贵的出生前后 90 天中，如果宝宝还没能够与我们相见就遭遇了不幸，例如流产、胎停、医生建议的终止妊娠，或者是母亲与孩子同时离世等令人悲痛的状况，保险公司将会给予一份特别的关怀，不但退还已缴纳的保费，还额外提供特惠的恩恤金，以此来减轻家庭的经济和心理负担。但是请记住，为了保证这份爱的延续，需要在宝宝出生后的首个保单周年日前 14 天内提交宝宝的出生证明，不然保险保障会在首个保单周年日自动终止。对于每一位准妈妈来说，孩子的健康始终是心中最大的牵挂，尤其是担忧孩子可能面临的先天性疾病风险。「爱伴航 - 首护挚宝」正是洞察到了这份忧虑，特地提供了出生前的投保选项，让爱的守护从宝宝生命的最初阶段便开始，给予准妈妈们一份安心和希望，相信这份贴心的设计会博得众多家庭的喜爱与信任。有关「爱伴航 - 首护挚宝」保险计划，以下是几个关键的亮点与注意事项，为您详细阐释：便捷无忧的内地投保体验：对于身处内地的准父母来讲，为未出生的宝宝投保此计划之后，无需等到宝宝降生再去香港办理繁杂的手续，让爱的守护更加顺畅没有阻碍。双胞胎的专属关爱：倘若孕期检查确认怀有双胞胎，需要分别为两位小天使进行投保，并且要保持相同的保额，以体现公平的保障。遗憾的是，当下本计划暂时不支持三胞胎及以上的投保申请。性别无碍，费率统一：在投保之初，无需知晓宝宝的性别，因为「爱伴航 - 首护挚宝」实行男女平等的费率政策，让爱与保障不受性别制约。红利累积，从投保开启：一旦决定为宝宝投保，保险公司马上从投保日期开始计算红利累积，这意味着宝宝还未出生，其未来的保障与增值就已经在悄然进行。健康告知，重要提示：若准妈妈存在糖尿病、乙肝病毒携带、抑郁症或者流产史等情况，依照保险公司的风险评估，可能无法购买本保险计划。请准父母们在投保前仔细阅读健康告知条款，确保符合投保条件。七、首十年可获 50%或 35%额外保障赔偿在保单生效的前十年内，「爱伴航 - 首护挚宝」保险计划为投保人精心规划了升级版的保障福利，涵盖 58 种重大疾病、身故赔付或达到级别二深切治疗标准的额外一次性赔偿。特别之处在于，对于年龄 30 岁或者以下的年轻投保人，将会额外获得原有保额 50%的丰厚增加；而对于 31 岁及以上的投保人，也能够享受到原有保额 35%的额外赔偿。值得一提的是，这一升级保障机制独立运行，不会因任何早期重大疾病、严重儿童疾病或级别一深切治疗保障的预付赔偿而受到影响，确保了保障的全面性与灵活性。

在保险计划的最初十年，还能够申请把升级保障保额转变为终身寿险或者危疾保障终身寿险计划（需要额外交付保费），并且无需提供健康申报的相关资料。八、先天性疾病儿童保障

在年轻的时候购置危疾保险，不但保费相对更加实惠，而且能够享有更长久的保障时段，所以众多父母都倾向于给年幼的子女投保，以此来规划未来的健康保障事宜。然而，需要留意的是，传统的保险政策通常不会涵盖先天性疾病，这类疾病有可能潜藏多年，一直到成年之后才显露出其危害，转变成严重的健康威胁。就拿先天性心脏病来说，它在香港婴儿当中的发病概率不可小觑，每 500 名当中大约就有 3 名患病儿童，并且亚洲地区的发病率在全球处于前列位置。如果先天性心脏病没有得到妥善的治疗，可能会引发中风、心脏病等严重后果，更有可能伴随终身产生影响，涵盖生长发育受到阻碍、智力以及行为出现障碍等等。值得庆幸的是，「爱伴航」保险产品凭借其独特的地方，为家长们提供了更为放心的选择。该产品在投保的时候，就算没能发觉孩子已经患有先天性疾病，一旦成为受保范围内的病症，未来仍然能够获得相应的保障。这表示，即便在孩子刚出生的时候就为其投保「爱伴航」，后续要是不幸确诊为先天性疾病，也不会对未来的理赔产生任何的影响。这一贴心的设计，无疑为孩子们的成长道路增添了更多的健康守护和希望。

九、集保障与长期储蓄于一体，提供长期储蓄回报“爱伴航”不单单是一款给予全面危疾防护的保险方案，它还巧妙地融合了长期储蓄与增值的分红计划，为我们的财务规划注入了双重的动力。这款计划精心设置了保证现金价值，保证我们的投资安然无恙，同时引入了非保证的“终期分红”，为我们打开了一扇通向潜在丰厚收益的大门。尤其引人注目的是，“爱伴航”在 30 年的规划期间内，最高能够达到 2.7%的分红回报率，展现出了其稳健的增值潜力；而从更长远的角度来看，其预期的长期回报率甚至高达 5%。

对于 0 岁的男性投保人来说，选取为期 18 年的保费缴纳规划，总的保费是 16,758 美元，给孩子的将来筑牢了坚实的根基。该保险产品的分红基金，其核心的投资理念清晰而明确：一方面要保证保单里承诺的保证利益能够完全达成，为家庭的财务安全提供保障，另一方面要在中期至长期的时间段里谋求稳定的投资回报，推动财富平稳地增长。

为达成这一目标，分红基金运用了稳健且多元的长期投资策略，其中债券与固定收入工具成为了投资组合的关键基础。这类工具重点在于国家债券和企业债券，特别是源自美国和亚太区（不含日本）的优质债券，借助其稳定的利息收益以及相对较低的风险特质，给投资组合给予了稳固的支持。与此同时，股票类资产充当着投资组合里的增长动力，同样占据着重要的地位。这些资产包含了上市股票、互惠基金，还有直接或间接对商业或住宅物业的投资机会，特别是那些侧重于亚洲市场的投资，意在抓住该地区经济迅速增长所带来的投资契机。另外，私募基金作为股票类资产的一部分，尤其是那些投入于美国市场的私募基金，也为投资组合增添了更多的灵活性以及潜在的高额收益机会。疾病保障范围包括 44 种早期危疾及 13 种严重儿童疾病

58种危疾(包括57种严重疾病及1种非严重疾病)

费率表「爱伴航」保费率 (每1,000美元原有保额) – 男性

「爱伴航」保费率 (每1,000美元原有保额) – 女性

「爱伴航 - 首护摯宝」保费率 (每1,000元原有保额)

总结

香港重疾险市场当下正在历经着从未有过的迅速更替以及激烈角逐，产品的更新周期显著缩短，对于每一家保险公司来讲，维持创新的活力以及市场的竞争能力变成了生存和发展的要害所在。在这样的大环境之下，尽管过去并不缺少长期在市场中占据领导地位的重疾险产品，然而一旦缺少具有突破性的创新，就非常容易被后来者超越，市场的格局在瞬间就可能发生变化。不过，香港友邦保险依靠深厚的行业洞察力以及具有前瞻性的产品设计观念，顺利推出了「爱伴航」这一崭新的重疾险产品，它不光传承了品牌一直以来的高水准和强有力的保障，还在多个方面达成了创新和超越。借由精准地把控市场的需求，融合先进的健康管理理念以及灵活的保险保障规划，「爱伴航」不但强化了友邦在重疾险市场的领先位置，更是凭借其独特的竞争优势，引领着行业发展的新走向。这款产品的成功问世，不单单是对友邦保险创新能力的一次强有力的证实，也给整个香港重疾险市场灌注了新的活力与期望。

新一代“爱伴航”重疾险于多个核心范畴达成了显著的升级，在市场中引领出全新的高度。其首要的突出之处在于总赔偿额上限的大幅度提高，由传统的 500%原有保额急剧攀升至前所未有的 900%，为投保人给予了更为稳固的财务支撑。其次，此产品开创性地纳入了深切治疗保障赔偿机制，并细致地划分成两个级别，全方位涵盖了因严重疾病或者健康问题入住深切治疗病房的情形，切实保证在关键的时刻为投保人提供最为及时的协助。再者，“爱伴航”把特选危疾赔偿提升到了七重，尤其针对癌症、心脏病、中风以及脑退化这四类高发性疾病，给予每次高达原有保额 100%的额外赔偿，累计能够达到七次，为投保人的健康保障搭建起坚不可摧的防护壁垒。此外，对于癌症患者，“爱伴航”精心规划了持续癌症现金选项，把等待期缩短至仅需 1 年，在确诊后的一年内就能享有每月原有保额 5%的现金援助，最长可达 100 个月，有力地缓解了患者在治疗进程中的经济压力。最后，面对脑退化疾病这一长期的难题，“爱伴航”更是推行了终身年金赔偿方案，倘若受保人不幸患上此病症，将会每年获取原有保额 6%的终身赔偿，为患者的晚年生活给予持续的经济扶持。这些升级不但展现了“爱伴航”重疾险的出众品质，还为投保人带来了更为全面、悉心的健康保障。