长期以来，香港友邦的储蓄险一直是内地赴港投保的优先选择之一。2022 年 10 月，盈御多元货币计划２面市，预期总回报提高至 7%，20 年总回报提升到 5%，新增 3 年缴费期、开创性地推出红利及分红解锁选项、新增保单拆分选项等。

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盈御多元货币计划２升级特色

盈御 2 相较于盈御存在三大主要变化：提高了预期收益、新增 3 年保费缴付期以及 3 个全新的产品特点（分红和红利解锁、保单分拆、延缴保费惠益）。①提高预期收益：20 年预期收益提高至 5%、长期提高至 7%+；②新增 3 年缴：盈御存在整付和 5 年缴这两种缴费期，盈御 2 拓展到 3 种；③ 开创性推出红利和分红解锁选项：不但能够锁定红利，将非保证收益转变为保证，还能够解锁，重新获取较高的潜在回报；④新增保单分拆选项：从第 3 个保单周年日起，每年能够行使一次保单分拆选项，一张保单可拆分成多张，更灵活地规划财富；⑤ 延缴保费惠益：面对重大人生事件，缴费宽限期能够延长至最长 365 天，以解燃眉之急。

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盈御多元货币计划２产品亮点

1、创新延续，多达 9 种保单货币可选

从第 3 个保单周年日起，每年均有一次转换保单货币的契机，可终身无限次转换。

从资产配置的角度来看，适合用于对冲单一货币的风险，进行多元化配置；从家庭财富规划的角度而言，适合规划子女在本地/海外接受教育、在本地/海外退休、出国就业、全球旅居、财富传承等事宜。

2、回报升级，长期潜在收益达 7%

5 年缴：预期收益实现全面升级，20 年预期回报达 5%、长期回报达 7%

人民币的预期收益率更高！

3、新增 3 年保费缴付期（限额发售）

缴费期升级为整付、3 年缴、5 年缴这三种选择。与 5 年缴相比，3 年缴的保证和预期回本速度都更快一些，中短期回报也更高。

4、新增保单分拆选项

友邦同样增加了保单分拆功能，一张保单能够拆分为多张保单。

由第 3 个保单年度结束后起或者保费缴付期完结后起（以较晚的时间为准），您能够依照需求申请行使「保单分拆选项」，通过将现有保单的部分保单价值转移至另一张保单的形式，将一份保单分拆为两份。现有保单会继续生效，其生效日期将保持不变，而分拆保单的保单生效日期会与现有保单相同。当保单完成分拆之后，您还能够申请转换保单货币以及更改受保人，助您实现多元布局、灵活配置资产和理想的财富传承规划。保单一拆为多，适用于二胎家庭多保障一个子女、转换保单货币、一单多用（教育+养老、养老+传承）等场景。

5、红利及分红解锁选项，锁定潜在回报

伴随经济环境持续变化，能够随时更改锁定红利和分红的想法，已经锁定的红利，同样能够解锁。

从第 15 个保单周年日开始，每年能够锁定 10%-70%的复归红利和终期分红，提高保单的保证成分，能够随时灵活地提取现金。在锁定红利至少一年之后，每年可以解锁红利和分红，解锁的百分比为 10%-100%，重新获取潜在回报。

6、财富传承：无限次更换受保人/指定第二受保人、自定义身故赔偿支付方式

支持受保人进行无限次的变更、指定第二受保人，例如将受保人变更为心爱的家人，把保单价值传承给后人。持有人能够更灵活地对财产进行安排，依照自身意愿传承给家人和心爱之人，金额和分期方式由持有人来决定。除了一次性支付之外，持有人还可以选择把身故和意外赔偿分期支付给受益人，以低成本实现简易信托的功能。

7、延缴保费惠益，涵盖更多人生大事

内地保险不存在这项功能，保费的最长宽限期仅有 60 天，当突然出现一些状况致使缴费存在困难且未能及时缴费时，保单就会面临中断的风险。盈御对于失业的情况，保费缴付宽限期能够延长至最多 365 天。盈御 2 则拓展到了更多的情形，除了失业以外，还涵盖结婚、离婚、子女出生、领养子女、买房、更改主要居住地点，缴费宽限期同样能够延长到 365 天。

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市场对比

1、5年缴

友邦 盈御2 的预期回报超过了保记、宏记、盛记的同类产品。2、整付

友邦盈御2 整付的保证和预期回报都超过宏记同类产品。

3、三年缴

友邦盈御 2 三年缴的预期回报高于保记，中长期潜在回报相较宏记更高。

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对于储蓄险的正确认知

与内地的增额终身寿险对比，香港储蓄险的收益是不予以保证的。然而内地增额终身寿险的收益保证，仅仅是数字、金额方面的保证，我们需要明白：钱只有在花出去并换成商品和服务时，才有其价值。未来长期存在的通胀，内地增额终身寿险的保证收益，实际上也并未保证能够解决财务需求，因为我们并不清楚未来保证领取的一笔钱是否够用。实际上，内地增额终身寿险即便长期持有数十年，收益率能够接近 3.5%，也远远比不上实际的通胀，尤其是年老后更大的消费支出：医疗护理，国内和全球的实际年通胀都接近 7%，3.5%的收益率显然难以应对养老需求。而香港储蓄险分红的不确定性，恰恰是其优势所在。在当下并未出现恶性通胀的环境中，储蓄险的预期收益仍然较为可观，基本上能够跑赢通胀；倘若未来出现恶性通胀，资产定价随之上涨，保险公司的分红也会随之提高。我们能够把内地保证收益的增额终身寿险理解成计划经济，把具有分红性质的香港储蓄险理解成市场经济；也能够把内地保证收益的增额终身寿险理解为固定薪水的铁饭碗，把分红的香港储蓄险理解为底薪加高额提成。一份脱离司法管辖、能够跑赢通胀的香港储蓄险，更应当作为最基础的资产来进行配置。在养老规划里，可以用股票或偏股基金、现金储蓄、房产、香港储蓄险等不同的资产进行组合，在养老阶段，应当先花费现金储蓄、股票及基金等更需要主动管理的资产，而不需要主动管理并且收益还不错的香港储蓄险，是应当最后才动用的资产。所以，购买香港储蓄险不要去思考 5 年、10 年后能够退保多少钱，至少要规划 20 年及以上的长远安排。

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投保案例

A 女士今年 40 岁，通过多年的辛勤工作以及投资理财，积累了一定量的财富，自身也清楚随着年龄的增大，记忆力、判断力也在减退，期望将资产的约 20%投资到一份无需主动管理的保险中，经过综合评估，投保友邦盈御 2 多元货币计划，选择人民币，每年保费 40 万，缴费 5 年，总保费 200 万。

预期到80岁时，保单退保总价值约1974万，增长约9倍。

选择从 60 岁开始领取，每年领取 35 万，一直领取到 90 岁，账户中还剩余 352 万。当然，A 女士在 60 岁时大概率是无需领取的，因为她还有其他资产，完全能够把其他资产都用完之后，最后再动用这份保单，因为它不但不需要主动管理，还有大约 7%的年化收益，这是其他投资理财工具很难相比的。延迟动用保单，在后期的人生中资金就会更加充裕，也能够传承给子女。