伴随经济的持续发展，个人可用于投资的财富不断积累，若想在时代的洪流中把准方向，达成财富的保值与增值，多元化的全球资产配置的重要性愈发显著。把资产配置到不同的国家和货币里，分散单一市场或者货币所带来的风险，已成为当下的普遍共识。
美元作为全球最为主要的储备货币之一，其资产和其他国家的资产相关性较低。并且在全球经济不确定性增强或者金融市场出现动荡之时，美元常常会受到投资者的追捧，其汇率和资产价值相对稳定甚至会升值。所以，配置美元资产能够在一定程度上保障投资者的资产价值，实现保值和增值。
香港保险作为海外资产配置的首站，变得炙手可热！香港汇丰在 2 月的时候还售出了一张高达 20 亿港元的天价人寿保单，而且打破了 2014 年一位加州科技大佬购置 2.01 亿美元保单的世界纪录。
从各类私人银行财富报告的数据当中均能够反映出这样一个事实，那便是越富有越倾向于配置大额保单。
那么大额的保单，难道购置完成就完事了吗？
今天就来跟大家谈一谈香港保单的“保单拆分”功能。它准许保单持有人依照自身的需求与目标，把原本的保单拆分为多个部分，从而达成更灵活、更具个性化的财富管理和保险规划。
一、保单拆分
保单拆分指的是依照当时的现金价值，依据保单持有人的意愿和需求，把原保单分解成多张保单的过程。这种分解能够针对保单的保险责任或者所有权展开，以实现更精细的管理和规划。
简单来讲，就是将原先的大保单（我们将其称作主保单）依据某种比例，拆分成两份或者更多份小保单。每份保单均独立存在，具有自身的价值和保障。
二、保单拆分的好处
1、灵活配置资产
通过保单拆分，投资者能够依照自身的财务目标和风险偏好，把原本的保单分解为多个部分，每个部分都能够独立开展投资配置。如此一来，投资者能够更自如地选取不同的资产类别和投资策略，达成资产的多元化配置以及传承规划。
2、改善保障效果
合理的保单拆分能够优化保险计划，增强保险的保障成效。投资者能够根据自身的需求，对保险责任予以分拆和调整，以此确保保险的覆盖范围更宽泛，更契合个人的风险承受能力以及保障需求。
3、降低保险费用
在某些情形下，保单拆分能够降低保险费用。通过把原本的保单拆分为多个部分，投资者能够依照自身的实际需求选取不同的保险计划，进而避免了由于购买过多保险责任所导致的费用浪费。
4、更好的继承安排
保单拆分给财富传承带来了更多的选择与可能性。投资者能够根据家庭状况和财务目标，把原本的保单分解成多个部分，并将其中的一部分或者多部分当作礼物或者遗产赠予家人，从而达成更合理的财富传承和继承安排。
5、提高保险效率
保单拆分能够提高保险效率，避免了不必要的浪费与重复。投资者能够根据自身的实际需求选取不同的保险计划，并对保险责任进行分拆和调整，进而实现了保险规划的精准和高效。
三、如何进行保单拆分？
保单拆分的条件
保单已经存续了一定时间，并且积累了一定的现金价值。
保单持有人对于现有的保险计划产生了新的需求，例如资产分配、税务规划或者财务规划等。
部分保险产品或许会设定开始拆分的最低保单价值或者最少的保单年限。
保单拆分的申请流程
提出申请：保单持有人向承保的保险公司提出拆分保单的申请。
评估审批：保险公司会依据保单的具体状况和公司的规定，对拆分申请予以评估和审批。
执行拆分：一旦申请获得批准，保险公司将依照申请人的要求，办理拆分手续，从原有保单中划分出一部分价值，形成新的独立保单。
四、保单拆分实操案例 2
案例一：家庭扩展，一份保单两份爱
张先生作为一位身处香港的专业人士，对于家庭的未来有着深入且周全的规划。他深切明白教育投资的重要意义，所以，他决定借助一份终身寿险保单来保障孩子们能够获取最优的教育和良好的成长环境。
随着家中新成员的降临，张先生的责任更重了一分。他期望确保每个孩子都能获得平等的关爱与支持。经过深思熟虑，张先生选用了保单拆分这一策略，把原有的一份保单拆分为两份，每份都承载着他对孩子们未来的期望与承诺。
通过这样的操作，张先生不但确保了两个孩子在资金方面能够公平地享有这份保单带来的益处，而且还能够依据每个孩子的个性与需求，为他们量身打造更为适宜的投资和保障计划。大儿子或许需要更多的教育资源，而小儿子或许需要更多的创业支持，张先生都能够通过拆分后的保单来达成这些目标。
案例二：有效分散汇率风险
李女士在多元化的商业环境里，深知货币管理的关键作用。她持有一份以美元计价的香港终身寿险保单，随着时间的推移，这份保单已经积累了相当的现金价值。
面对全球经济的起伏和多变的汇率市场，李女士决定采用更为灵活的货币管理策略。她向保险公司提出申请，将原有的美元保单拆分成多份以不同货币计价的保单，涵盖美元、港币和欧元等，每一份都依照其业务所在区域的重要程度进行合理分配。
多货币保单助力她有效地分散了汇率风险，也增强了抗风险能力，当某一货币的经济前景或汇率呈现有利变化时，李女士能够迅速作出反应，调整相关保单的投资策略，捕捉汇率变动中的机遇。
五、最后
保单拆分作为一种灵活的保险策略，为投资者给予了更多的选择与可能性。
在购买香港保险时，投保人能够根据自身的需求和目标，结合保单拆分策略，达成更精准、更有效的财富管理和保险规划。
