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房贷利率还能继续降么？大白话，秒懂

昨天群里面不少网友都在关注加点幅度，不少网友问，当前已经是LPR-30BP，后面还会继续调整么？

这个问题问的很好，大众也很关心。首先先得出一个结论：至少第四季度，绝大多数借款人不会调整加点值了。

原因看下文：

根据9月29日公布的中国人民银行公告〔2024〕第11号，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。

从这个回答来看，是的，以后还有机会继续调整！

利率加点值调整的规定也很清晰，但是不少网友说看不太懂，下面就再白话点。

请注意，上图的核心：都是高于XXX加30BP，才可调整！

偏离幅度的设定是调整规则的关键内容。为兼顾合理让利与可持续性经营，商业银行经过测算，将该偏离幅度约定为30BP。

同样，这里面还有个之前多数人不太会注意的——人行最新公布的全国新发放房贷平均利率水平。

这其实是指，中国人民银行官网“利率政策”栏目中，每年1月、4月、7月、10月末公布上一季度全国新发放房贷利率水平.。

然后再看这个公式：

（10月31日，央行最新公布的2024年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.33%）—（5年期以上LPR均值为3.85%）=（当下全国新发放房贷利率平均加点值为：3.33%-3.85%=-52BP。

然后再回到触发条件，全国新发放房贷利率平均加点值，即-52BP，

如客户的房贷LPR加点值＞全国新发放房贷利率平均加点值，即-52BP+30BP=-22BP

就是客户的房贷LPR加点值高于-22BP,就可与银行协商调整。

但10月25日，绝大多数借款人的加点幅度已经批量调整至-30BP，这个加点值低于-22BP,所以预计2024年第四季度绝大多数借款人无需调整加点幅度。

但是，不排除未来借款人的加点幅度会进一步降低，比如新发放的贷款的优惠幅度增大，那以后就有机会调整，当然这之中设立了一个加30BP的偏离幅度。

白话点，就是对存量房老贷款的人说，不管后续怎么调整，你们比新发放的至少利息要贵30BP，这被认为是合理的，但是当你们贵的幅度超过30BP，你们就有资格去调整你的加点值。

这个机制，对于广大借款人来说，是好消息，以后可以随行就市的调整加点值，而且锚定新发放贷款利率的平均数值，未来新发放房贷的优惠幅度越大，你们的加点值就越可能调整，换句话说就是房贷加点幅度能变！

反之，如果政策利率稳定，预计新发放房贷利率保持稳定，则存量房利率加点值也无需再调整。

此外，当商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制以后，据媒体报道，未来，人民银行将不再统一调整存量放贷利率！！！！！

有金融人士指出，本轮批量调整，待定价日来临后，存量放贷利率普遍降至3.3%，未来如果存量房贷和新发放房贷利率差异大于30BP,存量房贷利率也要相应调整，所以，未来很有可能，银行在发放新贷款优惠利率水平的时候，会有所顾忌。

这样，新发放房贷与存量房利率也将整体稳定，新发放房贷利率优惠一降再降的事，很可能再难有。

不过，对于存量房房贷借款人来说，也兼顾到了合理和公平性。至少你的贷款利率与新发放的房贷不会差异过大！

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实操作！存量房贷利率定价周期今起可调至3个月！

从今天开始，各大行已经在官方APP提供存量房贷利率线上要素调整功能，我们先拿中行举例。

进入中行官方APP，首页存量房贷利率调整。

点击进入下方利率要素调整。

进入重定价周期可以选择3个月、6个月、12个月，根据您个人的情况选择。

设置成功后，显示已受理，调整后重定价周期为三个月。

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