当我们了解香港储蓄分红险时，保险经纪人会为我们量身定制一份保险计划书。但大多数人对此并不了解，不知道如何解读。今天，我们以一份香港友B的盈御多元货币计划3为例，投保人为43岁的女性，非吸烟体质，五年缴费，每年缴费1.5万美元，来演示如何解读保险计划书。
根据您的请求，我们将分五个部分来解析这份保险计划书。接下来，我会解释其中一些专业术语。计划书摘要部分位于首页，它概括了保单的主要内容，如投保人的性别、年龄、吸烟状况、所购产品名称、缴费期限和每年缴费金额等。这些信息应与您在申请保险时提供的资料一致。需要注意的是，虽然每年缴费金额为1.5万美元，但实际上您可能需要支付更多。通常保险公司会要求您多存一个尾数，这个尾数就是保单持有人向∗∗保险业监管局缴纳的征费，占保费的0.1%（上限为100港币）。因此，在每次缴费时，请务必提前准备好这部分资金。
基本计划
在这个部分，展示的是保单在不同的投资状况下的退保返还金额和身故赔偿金额。退保返还金额是指在受保人仍存活的情况下，申请退保可以获得的总金额，也可以选择部分退保，也就是我们通常所说的提取。身故赔偿金额是指在受保人身故时一次性支付的金额。这些表格分别以保单年度和受保人年龄两种方式展示，只是为了方便大家理解，实际上它们表达的含义是相同的。基本计划首先展示了在正常情况下的退保返还金额和身故赔偿金额，这个预期回报是我们日常谈论香港保险的收益以及计算分红实现率等情况下所采用的数据。接下来，展示了在悲观和乐观情景下的退保返还金额和身故赔偿金额。表格中的所有预期收益，都是在不提取以及不行使分红锁定、货币转换等功能的情况下展示的。
在基本计划之后，有一段说明和警告的内容。说明部分补充了一些细节，例如悲观和乐观情景的计算方式，以及计算过程中未考虑的费用等。警告部分提醒受保人按时缴纳保费，否则可能导致保险利益的损失。
除了之前展示的预期回报，保单还包含其他利益。这些利益包括：
1. 货币转换权益；
2. 保单拆分选项；
3. 红利及分红锁定、解锁选项；
4. 身故赔偿及相关计算；
5. 首年意外身故赔偿；
6. 身故赔偿支付方式；
7. 受保人变更、第二受保人选项；
8. 受保人优秀成绩奖励；
9. 延缴保费优惠等。值得一提的是，货币转换选项、保单拆分、红利及分红锁定和解锁选项以及第二受保人选项等近年来在香港储蓄分红险中非常流行，这些功能也成为香港储蓄分红险的核心优势之一。
保单详细计划
保单展示了受保人在100岁之前的年度退保金额和身故赔偿金额。需要注意的是，虽然保险计划书仅涵盖到100岁，但这并不意味着保单在那个时期必须终止。实际上，通过调整受保人等方式，香港保险是可以实现世代传承的。以下示例仅供参考。总之，保单在100岁之前的年度退保和身故赔偿金额已有详细展示。但请记住，保险计划并非限于100岁，通过适当调整，可让保险利益传承给后代。
下一页展示了保单最高贷款金额（请注意，保单贷款利率通常由各大保险公司自行制定。若您需要使用此功能，请与保险公司沟通确认！）。
提取计划利益展示
这部分内容并非所有保险计划书都包含，只有在申请计划书时提交领取计划才有。它展示了每年领取金额从保证金额、复归红利和终期分红中分别提取的金额，以及现金提取后，退保发还金额和身故赔偿额的具体利益。这有助于保单持有人提前了解和规划保单现金价值的运用方案。以第六年开始每年领取4200美元的计划书为例：
计划书专业名词剖析
在查看保险计划书时，我们经常会遇到一些专业术语，下面为您解释一下港险计划书中的一些重要概念。
1. 在港险计划书中，“保证现金价值”、“复归红利”和“终期红利”是不同类型保险产品中的关键概念，它们共同构成了保单年度总额。保证现金价值：在保险合同期限内，保险公司承诺的最低现金价值。这类保障通常针对保险期限较长、保费较高的产品。若投保人在合同期内解约，可获得保证现金价值。保证现金价值通常是根据合同约定的固定利率计算得出。复归红利：保险公司的投资收益或利润转化为保单红利，称为复归红利。这些红利可用于支付保费、增加保险保障或转化为现金价值。复归红利的金额和发放时间取决于保险公司的业绩和表现，不同保险公司和产品有所不同。终期红利：保险期限结束时，保险公司根据业绩和表现向投保人支付的一笔红利。终期红利的金额通常根据保险公司和产品的表现而定。若投保人在保险期限结束时解约，可获得相应的终期红利。
在港险计划书中，“退保退还金额”和“身故赔偿金额”分别代表了投保人或其受益人在不同情况下方能获得的保险支付金额。退保退还金额：在保险合同有效期内，若投保人选择提前解约，保险公司将根据合同规定计算出退保退还金额，并将其返还给投保人。这一金额通常包括保险合同的现金价值、累积的红利以及其他附加福利。需要注意的是，投保人在解约时可能需要承担一定的解约费用和行政管理费用。身故赔偿金额：当投保人或被保险人在保险期限内不幸身故时，保险公司将根据保险合同中的约定向受益人支付身故赔偿金额。这一金额通常为保险合同约定的固定金额，或根据被保险人的死亡原因、年龄、职业和保险期限等因素进行计算。为确保在被保险人身故时能及时获得赔偿，投保人在签订合同时需要指定受益人。
在港险计划书中，“悲观情景”和“乐观情景”是保险公司用于向投保人提示产品风险和收益预期的一种方式。它们分别代表了保险公司在销售产品时对未来的两种不同预测。悲观情景：指的是保险公司采用较为保守的经济和市场预测，对未来可能出现的不利因素进行考虑和计算，以展示保险产品可能面临的最糟糕情况。在这种情况下，投资市场可能遭遇大跌、经济萎缩等不利情况，从而导致保险产品的收益率下降。乐观情景：指的是保险公司采用较为乐观的经济和市场预测，对未来可能出现的有利因素进行考虑和计算，以展示保险产品可能享受到的最好情况。在这种情况下，投资市场可能持续上涨，经济增长迅速等因素将推动保险产品的收益率上升。需要强调的是，悲观情景和乐观情景并非对未来情况的准确预测，而是基于一定假设和模型进行的预测和推演。投保人在了解这两种情景后，可以更好地把握保险产品的风险与收益特点。
在港险计划书中，有两个关键概念，分别是“最高保单贷款”和“可套现之非保证红利现金价值”。最高保单贷款：这是保险公司根据保单的价值和条款规定，为投保人提供的最高贷款额度。在保单有效期内，投保人可以申请保单贷款，以保单作为抵押，获得一定的现金流。但需要注意的是，保单贷款需要支付利息和费用，若贷款逾期未还，可能会影响保单的现金价值和保障效力。因此，投保人在决定是否申请保单贷款时，应仔细考虑自身的资金需求和还款能力。可套现之非保证红利现金价值：这是指保险产品中除保证现金价值外的现金价值，包括保单红利、投资收益等非保证性收益。在保单有效期内，投保人可以选择将这部分现金价值套现，从而获得一定的现金流。
