随着越来越多的内地人选择在香港购买保险，各大保险公司纷纷推出更加符合内地人需求的產品，同时在内地认证的医院也日益增多。那么，一般来说，内地人倾向于购买哪些保险产品呢？这些产品又有哪些特点呢？

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内地客户热捧的香港保险有五种

“热捧1，重疾险

香港重疾险的保障病种约有100种，远超我国标准的50种左右；在相同保额下，香港重疾险的保费要比国内保险低20-30%；我国的重疾险产品通常无分红，而香港重疾险的年化收益率能达到4-5%以上，无论未来理赔或退保，都能获得远超国内的较高收益。适合人群：每个人都应尽早规划！重疾险的保费和核保通过与否，与年龄和健康状况紧密相关。任何健康问题都可能导致无法投保，因此，在身体健康时就要提前规划。许多家庭会选择全家人一起投保，这样一来，孩子的保费仅为大人的1/3。

“热捧2，储蓄分红险

特点：这是一款中长期美元投资产品，年复利收益在6-7%左右，适合寻求稳定高收益的投资者。适合人群：这款产品非常适合以下人群：希望为子女储备教育金的家长；想要投资美元资产的朋友；以及年轻一代为未来家庭生活和养老金做规划的人。在人民币贬值和国内投资选择有限的背景下，这款具备全球专业投资团队管理和寿险保障的美金储蓄分红险，已成为众多家庭配置美金资产和为孩子储蓄的首选。香港保险公司会定期审视实际分红与保单预期分红的差距，让客户清楚了解分红实际情况。一般来说，香港各保险公司的分红达成率都在100%或略高，仅在重大经济危机年份可能低于预期值。

“热捧3，人寿保险

特点：这款香港人寿保险具有高保额、高收益率以及较低的保费。适合人群：它非常适合作为家庭经济支柱的成年人，以及有伴侣、老人或小孩的朋友。香港人寿保险在身故赔偿方面具有明显优势，同时收益率也非常有竞争力。平均年复利率可达到5%以上，实现了保障和投资的双重目标。值得一提的是，与国内同类产品相比，同等保额的香港终身寿险保费便宜20-30%，长期年复利收益也通常高出2-3个百分点。在当前低利率环境下，这款保险产品具有较高的投资价值。

“热捧4，高端医疗险

特点：这款全球高端医疗保险具备以下优势：可享受全球顶级私立医院的医疗服务；住院和手术相关费用全免；终身赔偿限额高达4000万元人民币；提供不同地域和垫底费选择，理赔无限制。适合人群：适合寻求高品质医疗保障并需要海外就医服务的朋友，以及希望为孩子或自己提前规划终身环球医疗储蓄的家长。这款香港高端医疗保险的亮点之一是可搭配储蓄保险，只需支付几年保费即可获得终身最高级别全球医疗保障。未来退保时，还能获得巨额现金价值。值得注意的是，如果单独购买高端医疗保险，中年以后的保费可能高达每年数万元。而通过搭配储蓄方式，可以用较低的总投入获得翻倍的终身医疗保障，并在退保时获得较高价值。这一独特优势使得许多家长选择为子女配置储蓄高端医疗保险，提前为孩子规划一生的环球医疗保障。

“热捧5，万用寿险

特点：香港万用寿险的优势在于其灵活的搭配保费融资方案。由于香港融资成本较低，私人银行保费融资年息仅约2%，而保险公司的万用寿险总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户，如果已经是港澳私人银行的客户，还可以利用私人银行的抵押保单融资。万用寿险适合具有投融资需求的商业人士。其特点可概括为三个灵活：灵活的保费融资、灵活的保单运用和灵活的赔偿安排。这种保险产品既能满足客户的保障需求，又能降低融资成本，为客户带来更多收益。在此基础上，客户可以根据自身需求选择合适的保费融资方案，实现财富的稳健增长。

这款保险产品的特点如下：

1. 缴费方式灵活：客户可以选择一次性付款或不定期付款，适应不同的财务安排。

2. 保障范围灵活：保额可在保险公司核定的范围内根据需求进行调整，确保保障力度符合预期。

3. 领取便捷灵活：保单价值可根据客户需求随时领取，实现资金的灵活运用。这款保险产品以客户需求为导向，提供个性化保障方案。通过缴费、保障和领取的灵活性，满足客户在财务规划、风险管理和财富增值方面的多种需求。让客户在享受保障的同时，也能实现财富的灵活运用。

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强烈推荐这一种

储蓄分红险无疑是强烈推荐的。这种保险产品具有深厚的历史底蕴，早在1776年，英国公正生命保险社就首次将盈利的一成返还给投保人，开创了分红保险的先河。在国际市场上，分红保险已经得到了长达200多年的应用，被誉为抵御通货膨胀和利率变动的有效工具。2000年，分红保险正式引入我国，并迅速受到市场的欢迎。简单来说，分红保险是一种兼顾保障和收益的保险产品。它不仅能为客户提供安全保障，还能在保险期间获得额外红利。在金融市场中，这种保险产品具有较高的投资价值，是值得关注和选择的优质险种。

储蓄分红险是一种兼具储蓄、分红和身故赔偿功能的保险产品。它具有以下特点：

1. 储蓄功能：如果在保险期限内未发生意外，保险公司会在约定的时间返还一笔钱给受益人，类似于银行的零存整取。

2. 分红性质：保险公司会根据每年的盈利情况分配红利，因此选择盈利能力强的保险公司至关重要。

3. 身故赔偿功能：储蓄分红险与传统保障型寿险一样，在被保险人不幸身故时，保险公司会按照保单约定给付身故保险金和累积红利。

4. 税收优势：储蓄分红险的利息和红利收入无需缴纳个人所得税。

5. 运作原理：将资金交给保险公司的专业投资团队管理，一段时间后获得投资回报，同时享有对应额度的身故保障。

“强烈推荐香港储蓄分红险的理由

合理合法地配置境外、美金资产

香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。

锁定风险，有效规避未来极可能出现的遗产税

美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。

高收益、低风险

香港的保险业务通常采用复利分红方式，这种复利一般为6-7%，相当于单利至少10%以上。而且，这种收益是持续稳定的，随着时间的推移，资金会呈现指数化增长。相比之下，内地的年金保险长期客户回报约为3%。几十年后，两者之间的绝对金额差距会非常大。这主要是因为香港作为自由贸易港和亚洲金融中心，其投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资。这意味着投资策略的自由度更高，中长期权益类资产（约占60%）占比较大，而固定收益资产占比较少。然而，内地的资本市场尚不成熟，监管对保险公司投资权益的比重有限制，保险公司本身也会出于风险控制考虑而减少权益配置。根据我国保险业协会披露的数据，2018年末15万亿的投资中，债券占比最大，达到40%，而股票和公募基金仅占10.8%。因此，香港保险的复利分红方式和投资自由度使其在长期收益和资本增长方面具有优势。而内地保险则在投资渠道和资产配置上相对受限。这些差异可能会在保险产品的回报率和服务质量上产生显著影响。

因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

“来香港配置储蓄分红险

只要你亲自去香港购买保险，并选择一家大型保险公司，你的保险就是受到香港法律保护的。只有在香港签订的保险合同才享有香港法律的保护，否则可能被视为地下保单，无法得到法律保障。因此，购买香港保险的国内客户都需要亲自到保险公司进行身份验证，以确保是你本人投保。

“储蓄分红险适合哪些人士？欲配置海外资产人士

香港的保险合同大部分以美元计价，这为投资者提供了一个合法且便捷的途径将人民币资产转换为美元海外资产。这种做法不仅安全，而且方便。人们配置海外资产的原因多种多样，其中较为常见的是对冲货币贬值风险。近年来，人民币贬值的趋势加剧，这促使了香港储蓄类保险大额保单的需求增长。

高净值人士

高端财富人群在规划资产时，通常会关注资产保密、财富传承以及风险规避等多个方面，因此他们往往会选择投资海外资产。根据数据显示，近年来，我国高端财富人群配置海外资产的比例逐渐上升。而香港作为我国最重要的离岸资产管理中心，吸引了众多投资者。

欲减少税费支出人士

这一观点主要与遗产税相关。尽管我国目前尚未正式实施遗产税，但近年来有关遗产税的立法工作不断推进，资产公示制度（如房产登记等）不断完善，为未来遗产税的实施奠定了舆论基础、法律依据和实际条件。保险作为一种资产配置方式，其本身并不计入遗产税范畴。另外，香港为吸引资本，早已废除遗产税，因此许多富有的人士会选择购买香港储蓄类保险以规避税收。

无时间/精力/能力理财者

许多人对储蓄类保险持怀疑态度，其中一个原因在于，尽管银行理财产品的收益普遍下滑，但有些人认为，通过自己的理财策略，他们可以实现更高的收益率，而且不必受到15年投资周期的限制。然而，香港的储蓄类保险产品选择相对较少，每家公司仅有一两款主打产品，这反而使得决策过程变得更加简单。一次性购买，可以为长期资金安排提供一个解决方案。购买后，无需密切关注，只需在提款时通知公司即可。这种保险产品无需具备高超的理财技巧，投资事宜交由专业人士负责，降低了风险。这些特点对于那些缺乏时间、精力和能力进行理财的人群具有极大的吸引力。

剁手党

由于储蓄类保险的投资回报周期较长，提前退保可能导致收益不高，甚至损失本金。然而，这一特点对某些人来说却变成了优点。对于那些热衷于购物的人来说，这种保险产品可以作为一种制度性的约束，迫使他们进行储蓄，为未来的人生提供一个长期且合理的规划。

投资目标明确者

许多人在购买这类储蓄类保险时，目的是为了养老或为子女准备留学、购房的资金，而这些需求往往在15至20年后才能实现。因此，对于他们来说，保险产品的长周期特点并不那么敏感。当然，不同人群的需求也存在一定的重叠，例如高净值人群更关注海外资产配置，并愿意为简便的操作而接受较低的收益。

“购买香港储蓄分红险需要注意什么

一个产品是否不错需因人而异，没有统一标准。下面几点值得关注：

计划书上的收益和历史分红数据

先前提到过，储蓄分红险计划书上的收益均为预期收益，其中很大一部分是非保证部分。非保证部分能否实现预期收益是我们关注的问题。根据GN16指引，香港的保险公司每年都会发布分红报告，向投资者解释本年度分红是否达到预期。

产品生命周期

每个企业和产品都有其生命周期，如果在初始期和成长期，产品的上升空间很大，但如果在成熟期才加入，收益可能会逐渐下降。新产品刚上市时，往往会把收益做得较好，一方面是因为此时产品刚开发，投资项目较少，另一方面是为了树立榜样，给后续投资者带来信心。

公司实力

在选择购买储蓄分红险产品时，我们需关注保险公司的实力。具有强大实力的保险公司拥有更多的历史资产，作为稳定资金来源，能在重大危机时刻保持稳健经营，避免受到严重冲击。

提取方式

很多顾问在介绍此类寿险的时候，都会演示，多少年提取多少，会有多少结余。

汇率风险

这类人寿保险仅能实现“汇率风险平衡”。人民币汇率未来走势难以预测，但选择部分美元投资无疑是较为稳健的策略。