尽管很多地方早就把首付搞到15%这个水平，但央行这可是对全国层面的统一政策，也就是说，5月17日之后，低首付不用再偷偷摸摸了。
但低首付换一种说法就是高杠杆，高杠杆换一种说法就是高风险。15%首付意味着用1元钱撬动6.6元钱，有网友不禁发出感叹：
我搞某特币都只敢上五倍杠杆，可国内买房已经允许上六倍杠杆了。
可见，15%的首付已经够低了。没想到，有人连这点钱都不愿意出。最近新闻报道，0首付又重出江湖了。
根据北京商报报道，在某颜色鲜艳的社交平台上，有多位房地产中介以购房者口吻发布帖子推广“零首付”方案，吸引购房者注意。
最讨厌这种假扮消费者的广告了，一不注意就容易上当。如果真是推销好东西也就算了，零首付？这不是坑人吗？
零首付如何购房？据某中介介绍，目前零首付主要有两种形式，第一种是开发商直接做高合同价格，帮助购房者从银行申请较高的按揭贷款，利用贷款多余的资金来支付首付款。比如像300 万的房子，只要合同写 400 万就能通过做高贷款额度，从而实现 0 首付。这种是目前的主流，相对监管起来难一点，因为开发商降价会有人投诉，但涨价就另当别论了。还有一种则是开发商通过垫资或帮助购房者申请经营贷、消费贷，将银行正规贷款资金或马甲变成首付贷资金，弥补首付不足的空缺。
这种高评高贷的方式虽然变相减少了首付，但月供却随着贷款金额的增多而增加。对月供增加的部分，中介表示，开发商会以购物卡的形式返还给购房者，购房者如果想要现金，也可以进行置换，8万元的购物卡置换后的大概金额是 7.2 万元。
事实上，中介所说的零首付购房本身属违规行为，而他自己也很清楚：
“零首付”本来是不合规的，但不违法，我们只是把首付流程越过了，而且我们是大平台，风险比较可控。
北京寻真律师事务所律师王德悦对记者表示，在房地产市场低迷时期，“零首付”作为一种促销手段，可以吸引潜在买家，刺激购房需求，从而带动市场活跃度。“零首付”降低了购房者的初始资金压力，使得更多资金不足的购房者能够进入市场，而开发商为了快速回笼资金或清理库存，可能会推出“零首付”等促销活动，吸引买家。
光看上面这段文字，还以为零首付是什么正常营销手段呢。同志们，我必须把字体加大强调，零首付是违规的！
2017年11月，住建部、中国人民银行、原银保监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。
郑州市住房保障和房地产管理局表示，“零首付”不仅不能从根本上解决购房者短期资金短缺问题，通常还需借助于签订阴阳合同、高评房屋价格等违规行为来实现。这不仅增加购房者贷款利息及按揭月供还款负担，还存在较大的骗贷法律风险。同时，“零首付”通常是由房地产开发企业或房地产中介机构通过预先垫付，或是虚拟抬高房屋价格，从银行以按揭贷款的方式来获得首付款，开发企业和购房者签订的购房合同存在法律争议，因此当事方可能都会被追究刑事责任。
本来也是，15%的首付还嫌多吗？老兄，没钱还买什么房？
2.
谁最喜欢零首付？
开发商算一个。因为开发商现在的唯一追求就是把房子尽快卖出去，只要政府允许，他什么手段都愿意用。首付是高还是低，开发商根本无所谓，因为反正到他账上的永远是全款，具体款是来自购房人还是银行，对开发商而言没任何区别。反正到账的钱马上就会转走，不可能再吐出来。
中介算一个。中介的唯一目的就是房屋交易成功，这样才有业绩，才有饭吃。如果零首付能吸引购房人完成交易，他一定会尽全力配合。再有，零首付意味着购房合同价格高于实际交易价格，成交价越高，提成越多，中介说不准还能多挣几个钱，动力更足。
炒房客也算一个。炒房人赌的就是放水，靠的就是堆债务。对他们来说，自有资金占用的越少越好，最好所有房子都不用首付。自有资金用来还每月的月供。至于零首付带来的高债务？完全无所谓，反正也没打算还。等大水上来，加个零直接卖给下家了。
甚至银行在里边也是半推半就，毕竟零首付能帮助完成贷款任务，有时为了短期业绩，就顾不得长期风险了。
那么，零首付伤害了谁呢？既然买房的、卖房的、中介、银行大家都喜欢，那政府三令五申，难道是咸吃萝卜淡操心？
很明显，直接受害者就是那些被忽悠的购房人，不是炒房客，而是韭菜。他们眼里只看到收益，没看到风险，在煽动和引诱下购买了自己原本负担不起的房子。
本来嘛，有多大屁股穿多大裤衩，人在买房的时候不可能不做一番计算。银行账户上的数字够不够首付款？未来每月的收入扣掉房贷够不够生活？收入要是不稳定有没有应急预案？
不过，有些人耳根子比较软，古人有个词很好，叫利令智昏。利益往往会让人降智，智商下去了，手就不听使唤了，迷迷糊糊就把合同给签了。
如果这些人自己吃亏也就算了，顶多把活该两个字送给他们。问题是这件事还有间接的受害人，也就是银行。
我给大家出个数学题，已知15%的首付是六倍杠杆，那么请问零首付是多少倍杠杆？进一步，如果房价下跌10%，那么这笔投资的收益率又是多少？
有人说15%的首付意味着一旦房价下跌15%，自己的钱就赔光了，再跌就等于资不抵债。那么零首付就意味着房价一个点都不能跌，跌一点儿都是资不抵债，跌多了那就只能选择断供。
不管零首付购房人是为了炒房还是被人忽悠，总之一旦房价下跌了，断供风险就大大增加。而断供就等于把坏账扔给银行。各位，银行的钱都是咱们大伙的血汗钱，把坏账扔给银行，就等于影响咱们所有人的钱。别人我不知道，反正谁动我的钱我肯定跟他没完。
所以，在这件事上，咱们都应该支持政府，零首付这种事就该零容忍，争做良好市民。
最后，我们还是苦口婆心劝告一下被零首付吸引的人，既然是违规操作，那很多东西都不能在合同里体现，就算私下签协议，也是不受法律保护的，约束力等于零。而且零首付不等于零投资，什么贷款手续费、评估费、保险费，七七八八加起来可能也不是一笔小钱。
而且，骗贷是违反刑法的，你知道伐？刑事责任可不是开玩笑的。
