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2025年全国人大正式审批通过了延迟退休的决定，从去年1月1日起法定退休年龄开始延长，不同退休身份延长的节奏也各有不同，但法定退休年龄延长了，还有弹性退休方式可以选择，那么作为66后，选择提前或延后退休的，养老金能差距多少呢？咱们来看看。

如果是66后，目前只有男职工还有部分没有退休了，我们就以男职工为例算算看。先了解下延迟退休后的变化，去年开始法定退休年龄延长，男职工的延长节奏是每隔四个月，会延长一个月退休，如果是1966年出生的男职工最长延迟了6个月退休，退休年龄最迟的在2027年，最低缴费年限标准很幸运的还是交够15年就可以申请退休了，根据延迟退休暂行办法要求，2030年后最低缴费年限才会开始增长，到2039年时增长到20年标准。

同时实施的还有弹性退休制度暂行办法，虽然延迟退休了，但还有弹性退休方式可以选择，也一定程度上的缓解部分人延后退休的焦虑，比如其中的提前退休方式，就可以在正常退休之前选择申请提前办理，以1966年出生的为例，如果法定退休年龄时60岁6个月，按要求申请提前退休的时间最长不能超过3年，只延迟了半年是符合要求的，那么最早是可以在60岁申请提前退休，我们先来对比下提前半年退休和正常退休下，养老金能相差多少。

现在大家养老金应该是有三个部分合计形成，基础养老金+个人养老金+过渡性养老金，过渡性养老金是需要具有视同工龄的，作为66后相信不少男职工都是有视同工龄的，所以养老金水平也会高一些。

基础养老金的核算是：养老金计发基数×（1+平均缴费系数）÷2×累计缴费年限（这里也是要包括视同工龄的）×1%，假设退休时60.5岁，养老金计发基数7400元，工龄41年，平均缴费系数0.7，在退休时核算基础养老金时缴费系数是取值累计缴费年限中的平均值，并不是单单以最后参保时选择的系数为准，一般视同缴费工龄的缴费系数都是1.0，所以我们假设平均缴费系数0.7。那么正常退休时，基础养老金=7600×（1+0.7）÷2×41×1%=2648.6元，提前半年60岁退休，则是=7400×（1+0.7）÷2×40.5×1%=2547.5元，所以早退休半年每月少领了101.1元，因为假设的是1966年出生的，那么提前退休时2026年，正常退休2027年，不仅工龄差0.5年，养老金计发基数也有变化。

再看个人养老金核算情况，一般40年以上工龄个人账户累计存额能在10万元或以上了，60.5岁退休计发月数可以按照61岁的132个月算，也有城市会按照135.5个月算，那么60.5岁退休时个人养老金=103000÷135.5=760元，60岁退休时应该=100000÷139=719元，个人养老金部分早退休半年每月少领41元，还有过渡性养老金，假设视同工龄11年，过渡系数1.3%，晚退休半年少领=（7600-7400）×1.0×11×1.3%=28.6元，所以如果选提前半年退休，三个部分每月加在一起少领179.7元了，一年也是2048.4元，已经不算少了，并且每个人参保缴费情况各有不同，再有各地区的工资水平或缴费基数都不同，所以产生的养老金差距还会不同。

再看延后退休养老金还会有何差距，延后退休也是最长申请时间不超过三年，就假设晚退休1年，也就是在2028年退休，那么基础养老金部分7800×（1+0.7）÷2×42×1%=2784.6,元，个人养老金部分=108000元÷125=864元，过渡性养老金还是多领28.6元，那么合计加在一起晚退休一年在61.5岁退休，养老金可以多领268.6元，一年也能多领3223.2元。所以不同退休方式下，养老金确实会有一定的差距，延后退休虽然可以提高养老金水平，但也需要职工自己量力而行，毕竟晚退休还会产生个人缴费成本，只有选择适合自己的退休方式才是最好的。



参考资料：全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定