社保窗口一开，大家都盯着两张表：一个写着“六成档轻松点”，一个写着“标准档未来稳”。
到底是现在省钱还是以后多领，多数人卡在这里犹豫半个月。我身边的灵活就业朋友最近就被这个问题困住。平台收入不是天天一样，他担心一咬牙选标准档，遇到淡季就得拆借花呗才能凑钱；可他爸今年刚退，拿着高档缴费换来的养老金，跟他讲退休后每月多一千块能省多少心。
现实就是这么拧巴。2026年政策继续延续“以当地上年全口径城镇单位就业人员平均工资为基准”，缴费档位从六成到三百，六成是法定底线，100%就是大家常说的标准档。
企业工人的缴费模式没变：单位按16%扛在统筹里，个人按8%进个人账户；灵活就业自己全包，20%全部自己掏，其中8%算个人账户，12%进统筹。
这套比例就像公摊水电，谁也别想赖账。养老金怎么算？还是那个双拼公式。基础养老金看当地计发基数和个人指数化后的平均缴费工资，中间再乘年限和1%；个人账户养老金就是把账户里多年的积蓄除以退休年龄对应的月数，比如六十岁是139个月。你是选4800的缴费基数，还是8000的缴费基数，直接决定了这两个数值的大小，最后退休拿到手就不同。
拿主流城市预估的8000元计发基数来说，六成档也就是4800。企业职工每个月个人要缴384元，单位帮他出768元；灵活就业则得自己掏960元。坚持25年不算利息，个人账户能堆到115200元。套进去算，基础养老金大概1600元，个人账户养老金约829元，加起来每月2429元上下。
如果咬牙上标准档，基数直接升到8000。企业职工个人缴640元，单位出1280元，灵活就业自己要出1600元。25年后账户里能攒192000元，不算利息。这样基础养老金能到2000元，个人账户部分约1381元，每月差不多3381元。
两个方案摆一起，就能看出100%档比60%档每月多接近952元，按一年12个月就是一万一的差距。有人说，那我灵活就业每月多缴640元，25年下来多缴192000元，退休后要17年才能“回本”。
问题是全国退休人员平均寿命超过77岁，六十岁退休的话，平均也能领17年以上。更何况这还是静态测算，现实里社平工资年年涨，个人账户还有复利计息，养老金每年还有“定额+挂钩+倾斜”机制跟着调。计发基数涨3%，25年后可能上到一万六，那时候两档差距又要被拉开。
像我一个在苏州打工的老同学，去年从六成换到八成档，今年调薪后社保局直接让他补差，虽然当月被扣得肉疼，可他爸看着每年调增的金额比邻居多几十元，嘴角都压不住。还有人担心，万一没活着领多久，个人账户的钱是不是就蒸发了。
其实个人账户按年计息，差不多3%复利，退休前不幸去世，账户余额能留给法定继承人，全额过渡，不存在“白缴”的问题。这一点让不少独居老人放下心，比如我街道里那位大姐，就因为听说这点，才敢在去年跳到标准档，不想让孩子以后埋怨她“白交社保”。
选档最终还是看收入节奏。送外卖、跑网约车的朋友收入忽高忽低，一旦挑了高档位，雨雪天订单少就可能断缴。六成档每月少缴640元，一年就是七千多，能稳住生活。
另外政策规定累计缴费满15年就具备领养老金资格，先保年限，未来收入稳了再把档位提上去，之前的年限和金额都会累计。杭州有个骑手去年干脆降到最低档，为的就是保证不断缴，年底赶上平台旺季又补回高档，社保中心也会按年度重新算平均指数，不会让他之前的努力白费。
收入稳定的企业职工、自由职业者、个体户，标准档确实更划算。多缴的金额在他们账上压力不大，还相当于强制攒养老金。长期计发基数、复利计息、年度调整都让多缴多得更明显。我表姐是银行柜员，单位本来就按标准档交，她自己就是把多缴的256元当成“扣工资的另一种方式”，反而省得每月存钱犹犹豫豫。
收入高的，比如合伙人、高技能人才，可以考虑150%甚至更高。但是普通人没有必要跟风。越往上，缴费金额陡增，可养老金计算公式里边际收益在下降，除非真的想要更高品质的养老生活，比如准备常年在养老社区住，不然没必要把当下现金流压得喘不过气。别忘了两个实用操作。第一，社保补贴。很多地方对4050人员、低保家庭、残疾人等提供高比例补贴，最高能到80%，先缴后补。满足条件的话，用补贴抵掉一大块费用，即便选标准档，自己承担的部分可能跟六成档差不多。
去年我们社区就有一位找工作困难的大叔，在人社部门帮忙下拿到补贴，最后用几百块钱撑起了标准档，笑称是“低价买豪华配置”。第二，千万别断缴。现在不少地方明确断缴后不能补缴，一旦中断，缴费年限就断了，平均缴费指数会被拉低，基础养老金直接受影响。
如果实在收入紧张，宁可降档也要保持缴费。北京有个灵活就业女摊主前年停缴半年，后来想补回去被告知政策不允许，只能在未来年限里慢慢拉平，心里懊悔不已。这比降档的损伤大多了。
一个常见误解也要澄清：灵活就业交的是职工养老保险，跟企业职工完全一样。缴费基数、年限、退休年龄一样，最后算出来的养老金没有任何差别。区别仅仅是缴费主体不同，灵活就业自己承担全部费用。别被“企业职工待遇更高”这种说法吓到。综合下来，六成档像一把安全锁，保证你不断缴、够年限，适合收入波动或偏低的人；标准档像一张升级券，成本可控但养老水平显著提高，适合收入稳定的人。
至于更高档位，那是极少数人的故事，大多时候先把基础打牢，再根据收入节奏每年调整最实际。社保的本质是提前为老年生活打底，这两年政策越来越细，补贴、调增、计息这些细节都在向参保人倾斜，可终究还是得靠自己坚持缴、别中断。别忘了问自己一句：你会把钱押在社保高档位还是宁愿留着给孩子报培训班？