分红呢，从大类上说有保额分红和现金分红。目前不太容易找到真正的保额分红了，有也是用现金分红来模拟成保额分红的，效果上也差不多。

那么现金分红怎么模拟保额分红呢？这就得从分红所得的分配上来说了。

大家可以看到，主流的分红分配有这么几种。分别为累积生息，现金领取，交清增额还有转入万能金。

分别是什么意思呢？

累积生息，是指的你通过保险产品的分红所得，自动进入保司的一个统一的生息账户。这个账户有点类似万能金，但不属于你，是保险公司单独运行的一个账户。你的分红所得在进入这个账户后就开始复利增值，其利率是浮动的，可以通过客服查询账户利率。这个利率波动的稳定性一般是大于万能金账户的。你可以从这个账户中支取你的分红和收益，这叫累积生息。

现金领取，就很简单了，就是关联一个银行卡，分红所得会直接打到卡上。一般来说是被保人的银行卡。

转入万能金，也很简单，就是分红所得会自动进入产品关联的万能金账户中。跟年金的生存金一样去理解就可以了。

重点要说的是交清增额。这里是分了两步，一交清，二增额。交清指的是把你的分红所得全部当成保费交到这个产品本身里去，增额指的是交进来以后，根据你的年龄来相应的增长这个产品的保额。增长的这部分保额会对应一个增长的现价，这部分增长的现价在来年还会进入分红的计算当中。

所以说交清增额，就可以理解为用现金分红的方式来模拟保额分红。效果跟保额分红也基本一致，因为交清增额里分红所得还是投入到了产品本身保费的投资项目里。或者说原则上是这样的，至于实际上保司的资金是怎么走的，也是一锅粥，说不清道不明的。但是因为有这么个原则在，所以交清增额更大概率上分红稳定性会更好，整个产品的收益表现可能会更好一些。

当然，选择交清增额后的产品灵活性会有所降低。大家可以理解为在安全，灵活和收益三个方向上，一定程度的牺牲了灵活性增加了收益性。

好在这一点无所谓，因为选择交清增额，也是可以同时关联万能金账户的。我们仍然可以同时做两手规划，就是我们在上一期里说的那样，用分红增额寿做长期的储蓄规划，用其关联的万能金账户做中短期的储蓄规划。

在常规使用上，我是建议采取交清增额的。如果有其他在法律方面的特殊需求，可以灵活去选择红利获取方式。还有就是，如果处于经济上行周期，分红进入万能金的方式可能会在整体的收益表现上超过交清增额。