57岁的老李最近总在工位上盯着日历发呆。眼看着退休倒计时只剩700多天，他却越来越焦虑："养老金能拿多少？医保会不会断档？"这种"退休前综合征"正在席卷全国2.4亿即将退休的60后群体。

社保窗口的工作人员每天都要接待几十位像老李这样的准退休人员。他们带着厚厚的材料，问得最多的问题是："我这种情况退休能拿多少钱？"事实上，养老金的秘密都藏在最后三年的关键操作里。

打开手机里的"电子社保卡"小程序，划到"养老金测算"页面。这个被8000万人忽略的功能，能提前三年揭开退休后的经济账。输入缴费年限和基数，系统会自动生成预估金额。在杭州某国企工作的张大姐算了笔账：如果最后三年把缴费基数从60%提高到100%，退休金每月能多拿527元。

医保年限才是真正的隐形炸弹。北京医保中心数据显示，去年有23%的退休人员因缴费年限不足被迫补缴。不同城市规则差异巨大：上海要求男性缴满25年，重庆却要30年。深圳的王师傅就吃了这个亏，退休时才发现差2年，不得不一次性补缴4.8万元。

公积金账户里的沉睡资金更让人意外。广州公积金管理中心去年清理出3.2亿元无人认领的退休金，最大单笔金额达18万元。这些钱可以变成海南的越冬旅费，或者孙子的教育基金，但很多人直到退休五年后才发现这笔"遗忘的财富"。

退休前三年还是调整收入结构的黄金窗口期。理财顾问李敏发现，客户如果能在退休前三年建立"三三制"收入组合——1/3养老金+1/3理财收益+1/3房租或兼职收入，退休后的生活质量反而会提升。上海一对教师夫妇就把闲置书房改造成自习室，每月稳定增收3000元。

但最容易被忽视的是心理账户的储备。北京老年病医院的调研显示，退休后第一年抑郁症发病率骤增40%。那些提前培养钓鱼、书法等爱好的老人，适应期缩短了67%。苏州的周阿姨在退休前两年就加入了社区旗袍队，现在反而比上班时更忙。

社保局档案室里，工作人员正在整理一摞泛黄的档案。这些纸质材料里可能藏着工龄认定的关键证据。去年南京就有位老师傅因为档案里1987年的调令缺失，白白损失了3年工龄。现在起每月抽半天整理工作证明，可能换来退休后每月多领几百元。

当夕阳红旅行团的广告开始出现在你的浏览器推荐栏，当年轻人开始叫你"老师傅"而不是"大哥"，是时候启动那个倒计时了。退休不是终点站，而是需要提前三年购票的豪华游轮。那些藏在社保APP里的数字，终将变成海边垂钓时的悠然，广场舞伴奏里的欢快，还有孙子扑进怀里时口袋里的糖果。