日本为什么一老就穷？

日本是一个越老越穷的国家。你可能很难想象：在这个人均GDP超过4万美元、街道整洁、福利制度完善的国家，越来越多老年人正在为电费、医疗费、房租发愁。大部分老人不外出打工，就没法过日子的地步。

日本养老金，远没有想象中“体面”

先看一组官方数据。日本厚生劳动省公布的《养老金事业概况》显示：

•国民年金（自营业者、主妇）👉 平均每月5.6万日元

•厚生年金（职员、公务员）👉 平均每月14.5万日元

这就是日本老年人最主要、甚至唯一的稳定收入来源。但问题在于这点钱，在日本根本活不下去。

日本老年人，活着到底要多少钱？

日本生命保险文化中心的调查显示：

▶ 最低生存线：夫妻2人每月23.2万日元。年间合计约278万日元。

▶ 稍微体面一点的老年生活：包含外出、兴趣、旅游，每月预算需要38万日元。年间约 456万日元。

结论只有一个：👉 日本的养老金，根本不是“养老”，而是“勉强活着”。

40年缴费，10年回本，听起来很美

日本国民年金制度看上去“很良心”：每月缴费：1.75万日元，连续缴40年合计约840万日元；65岁起领取的话，每年可以拿到83万日元。约10年左右即可回本。但问题日本人不是活到75岁，而是80岁、90岁，甚至100岁。

当活到75岁：养老金刚回本

当活到85岁：储蓄开始见底

当你活到90岁：风险全面爆发

制度没坏，时间变了。

从下图可以看出，日本老年人的养老金并不多。比如月工资平均30万的人，即使交满40年的养老保险费，65以后每个月也就能拿到6万日元左右。

掏空日本老人的，是“后半段人生”

日本老年贫困，往往不是刚退休就发生，而是发生在70岁以后。

①医疗费

年龄越大看病越频繁，哪怕有医保，自付比例也不低。

②介护费（护理费）

这是日本老人最大的“黑洞”。

官方调查显示：一次性护理费用：约47万日元；护理期间月均：约9万日元。而护理不是一年、两年，而是五年、十年。

③房贷没还完，人却老了

不少日本老人是靠租房过日子的。不少家庭存在一个问题是房贷还到70岁甚至75岁。年轻时收入高，问题不明显；一旦退休，收入断崖式下跌，房贷立刻变成沉重负担。如果是只有国民年金，那么每个月拿到的养老金，可能刚好够房租。生活费等都需要外出打工来维持。这就是我们在日本经常看到老年人在便利店、马路上打工的缘故。

很多日本老人：不敢关空调；不敢开暖气；不敢生病。不是穷，而是“被固定支出锁死”。老人被冻死或中暑死亡的新闻，每年都有不少。

数据最残酷：老年破产

日本律师联合会统计：破产申请者中60多岁：16.7%；70岁以上：11.8%；也就是约30%是老年人。

据厚生劳动省的“国民生活基础调查”可知，65岁以上的高龄者家庭的生活一年比一年艰难。关于生活意识，回答“非常艰苦”和“比较艰苦”的合计人数从1995年的37.8%上升到1999年的46.1%，2004年的50.0%（过半数），10年后的2014年达到58.8%。虽然2015年和2016年有所改善，但回答“稍微宽裕”和“非常宽裕”的人有所增加，呈现出两极分化的趋势。

另外，据统计“贫困高龄者家庭”从1997年的211万户增加到2012年的445万户，翻了一番以上。也就是说，每4户老年人家庭（1327万户，2016年）中就有1户属于“贫困老年人家庭”。

日本为什么一老就穷？

答案是：不是因为懒，不是制度崩溃，而是养老金设计在“短寿时代”；长寿把所有风险无限拉长；医疗、介护、家庭责任持续吞噬积蓄；一旦出错，没有重来机会。日本，正在为“活得太久”付出代价。