#降低存量房贷利率# 9月24日，央行的三个大招里，其中一个是降低存量房贷利率。

这个在9月29日，也是出来了具体公告，明确了一些细则。

去年9月25日，是已经下调过一次存量房贷利率。

在此之前，各地之前的房贷利率是5年期LPR利率+基点的模式。

不同地方加的基点幅度不一样，有的加60基点，有的甚至加120基点。（120基点就是1.2%的利率）

这使得虽然很多人是浮动利率，合同里的5年期LRP利率也会每年根据最新LPR利率更新一次，但这个加点部分是少不了，这是存量房贷利率比增量房贷利率高的主要原因。

比方说，去年5年期LPR利率降至4.2%，但有人仍然加120基点，实际房贷利率就是5.4%；那么去掉加点后，就能把房贷利率一口气降到4.2%；

去年降房贷利率，就是把这个加点部分取消掉，所以下降幅度比较大。

今年这次的调降存量房贷利率，也仍然是调整这个加点部分。

因为现在新增房贷利率，基本是5年期LPR利率减去50基点以上。

这使得，今年的新增房贷跟存量房贷，仍然还是有不小的利率差，这也是提前还款潮不断的原因之一。

根据发布的《关于批量调整存量房贷利率的倡议》，今年这次降低存量房贷利率，是要把存量房贷利率从去年下降后的5年期LPR利率，下降至5年期LPR利率减去30基点。

也就是去年降低存量房贷利率是把加点去掉，变成0加点，今年则是变成减去30基点。

不过，之前因为央行说“预计平均降幅在0.5个百分点左右”。

所以，我还以为这次会调整为5年期LPR利率减去50基点，不过实际是减去30基点。

从媒体各路解读看，这个“平均降幅在0.5个百分点左右”是把今年降低的5年期LPR利率给算进去了。

今年降低了两次5年期LPR利率，从4.2%，降低至现在3.85%；降低了35基点。

不过，要是把今年降低的LPR利率算进去，那么这次存量房贷利率应该是降低了65基点，而不是50基点左右。

这个实际下降过程，就以我自己为例，去年9月我的房贷利率是降至4.3%，然后今年元旦更新LPR利率后，是降至4.2%；

按照新规，下个月开始，我的房贷利率会降至3.9%，然后明年元旦更新LPR利率后，如果以目前LPR利率，就是降至3.55%；

考虑到10月20日，5年期LPR利率应该还会进一步下调，下调幅度应该会达到20基点。

所以我明年元旦过后的房贷利率应该会降至3.35%，甚至更低一些。

不过，说实话，这个跟目前新增房贷利率，还是有一些差距。

现在就已经有部分城市的新增房贷利率进入到“2时代”，也就是部分城市的商业房贷利率在3%以内。

等10月20日，再度降低5年期LPR利率，那么商业房贷利率进入“2时代”的城市估计会更多。

所以，这次降低存量房贷利率后，仍然还是会跟新增房贷利率有一些差距。

当然，不管怎么说，降低总比不降强，对于存量购房者来说，降了就是好事，每个月总归能少还一些钱，能减少一些负担。

不过，要达到“引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近”这个目标，恐怕明年还得降低一次存量房贷利率才行。