新疆，一男子给16头奶牛买了保险，一共花了1251元，每头奶牛保额10000元。谁承想，其中一头奶牛因难产死亡，男子立即联系保险公司。可是10天后才来的保险公司表示：腐烂的奶牛不在理赔范围。男子懵了：10天后才来，肯定腐烂了！男子将保险公司告上法庭，法院这样判！ （信息来源：裁判文书网2024-06-05《库某、中国某公司财产损失保险合同纠纷民事一审民事判决书》） “家中资产百万，唯独带毛的不算”。这句在养殖户中流传甚广的俗语，道出了多少人心酸和无奈。 养殖业本就是靠天吃饭的行当，一场突如其来的疾病一次意外的损失，都可能让养殖户多年的辛苦付之东流。 为了给养殖户吃颗“定心丸”政府联合保险公司推出了政策性农业保险——“牛牛保险”。 政府补贴大头，养殖户只需承担小部分费用就能为自家牲畜买份保障，这本是件大好事。 然而当风险真的来临时“牛牛保险”真的能成为养殖户的依靠吗？新疆克州乌恰县牧民库大哥的遭遇或许能给我们一些答案。 库大哥世代生活在乌恰县，这里地处天山南麓水草丰美，是发展畜牧业的好地方。这些年库大哥靠着养殖奶牛日子过得还算红火。但库大哥心里始终有个疙瘩——养殖风险。 奶牛不像鸡鸭养起来没那么省心，一场病一次意外都可能造成巨大损失。库大哥也曾想过给奶牛买保险，但高昂的保费让他望而却步。 2023年政府推出了“牛牛保险”，政府补贴80%养殖户自己只承担20%。这消息一出在当地养殖户中炸开了锅，大家都说这是政府送来的“及时雨”。 库大哥也动了心，他找到人财保险公司为家里的16头奶牛买了保险一共花了1251元保额139000元。 有了保险库大哥心里踏实了不少干劲也更足了。他每天精心照料着这些奶牛盼望着它们能给自己带来更好的收益。 可是天有不测风云好景不长。8月13日库大哥的哥哥老帕像往常一样去草场照看奶牛， 却发现一头奶牛情况不对，躺在地上奄奄一息。 老帕赶紧给库大哥打电话库大哥听说后心里咯噔一下，急忙赶往草场。等他到的时候， 那头奶牛已经死了，兽医检查后说是难产。更不幸的是牛犊也没保住。 一下子损失了两头牛库大哥心疼不已。但他很快想到这头奶牛之前买过保险多少能弥补一些损失。 第二天库大哥就拨通了人财保险的电话报案。接线员很客气说会尽快安排理赔员上门处理。 库大哥放下电话心里稍微踏实了一些。新疆地广人稀库大哥的草场离县城还有很长一段距离，保险公司来人需要时库大哥也理解。 他把死去的奶牛暂时安置在牛棚角落等待理赔员的到来。 然而库大哥左等右等却始终不见理赔员的身影。16号库大哥再次打电话询问，客服还是那套说辞：“已经安排了，请耐心等待”。 库大哥有些着急了，这大热天的死去的奶牛已经开始腐烂散发出一股难闻的气味。他担心再这样下去会影响到其他奶牛的健康到时候损失就更大了。 库大哥再次催促保险公司，但对方依然没有给出明确的答复。无奈之下库大哥只能自己动手临时搭建了一个简易牛棚，将其他奶牛转移了过去。 时间一天天过去，库大哥从最初的期待逐渐变成了焦虑、愤怒、甚至绝望。他不知道还要等多久，也不知道保险公司到底会不会理赔。 他感觉自己就像是被耍了一样，当初买保险时说的天花乱坠，现在出了事却一拖再拖推卸责任。 直到8月23日距离库大哥报案已经过去了整整10天，人财保险的两名工作人员才姗姗来迟。 库大哥虽然心里很不满但还是耐着性子配合他们完成了勘查、拍照、记录等工作。工作人员临走时告诉库大哥，等审核通过后10000元理赔金就会打到他的账户上。 本以为事情终于有了着落，没想到几天后库大哥接到了人财保险的电话，对方告诉他他的理赔申请被拒绝了，理由是：奶牛腐烂严重无法核验身份，不属于理赔范围。 听到这个消息库大哥顿时火冒三丈。奶牛腐烂是谁造成的？还不是因为保险公司拖延理赔，才导致奶牛腐烂的吗？现在倒好反而成了拒绝理赔的理由，这不是典型的“店大欺客”吗？ 库大哥越想越气他决定拿起法律武器维护自己的权益。他将人财保险克州分公司告上了法庭，要求对方赔偿1万元理赔金，并承担案件受理费、保全费等相关费用。 法庭上人财保险辩称，根据《补贴性奶牛养殖保险条款》的规定，腐烂严重的奶牛不在理赔范围之内。而且保险公司无法核实腐烂的奶牛是否为投保奶牛。 对此库大哥反驳说自己第一时间就报了案，是保险公司迟迟不来处理，才导致奶牛腐烂的，保险公司应该承担相应的责任。 法院经过审理认为库大哥在奶牛死亡后及时通知了保险公司，履行了保险合同约定的义务。而人财保险公司未能在合理的时间内进行现场查勘，导致奶牛腐烂影响了理赔工作的进行，其行为违反了保险合同的诚信原则应当承担相应的违约责任。 最终法院判决人财保险克州分公司败诉，要求其按照合同约定赔偿库大哥1万元理赔金， 并承担案件受理费25元。