9月，金融监管总局、公安部联合发布第一批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例引发公众关注，此次公示信用卡诈骗罪、敲诈勒索罪等金融领域高发典型案件，彰显权威机构依法严惩以“代理维权”形式掩盖非法获利目的的犯罪分子、依法划分权利行使与违法犯罪的边界的坚决态度。金融监管总局、公安部持续加大工作协同力度，深化行政执法与刑事司法衔接，重拳出击严厉打击金融领域“黑灰产”突出违法犯罪行为，取得积极成效。

概念解析

什么是非法“代理退保”?

非法“代理退保”指的是不法分子采用不实宣传等方式，使保险消费者陷入错误的认识，通过伪造销售误导证据，同时唆使保险消费者提供个人信息用于退保，利用闹诉、缠诉等不合理方式向监管、保险公司施加压力，达到办理高额退保的目的，后向保险消费者收取代理费、咨询费等费用的行为。根据已有判例，“代理退保”可能涉嫌敲诈勒索罪、诈骗罪、侵犯公民个人信息罪等罪行。

非法“代理退保”并不是2025年的新概念，实际上，自2021年起，金融监管局(原银保监会)就在持续发布关于防范“代理退保”黑灰产、非法中介等风险提示，提示广大消费者理性维权，同步开展黑灰产线索收集和打击整治工作。监管之所以花费大量时间、精力来肃清金融市场，终极目的还是保护金融消费者的利益，因为非法“代理退保”不只是损害保险公司一时的利益，更是影响被保险人的长远保障和市场的良性发展，危害后果是不可估量的。

案例一

被保险人失去保险保障自行承担高额医疗费用

保险姓保是监管一直以来的主张，着重强调保险的保障功能，保险公司也乐于推出重疾险、医疗险等具备保障功能的保险，但该类保险却是不法分子开展“代理退保”的集中火力点，因为该类保险往往保障成本比较高，一旦退保，现金价值比较低，这也意味着被保险人将失去保障，遇到疾病无法理赔，重新投保费率会增加、已查疾病会剔责，甚至可能被拒保。

2020年6月，林先生在某保险公司购买了一份重大疾病保险，保险保额30万元。2024年5月，林先生在某视频号看到“专业团队指导全额退保”广告，林先生认为自己还年轻、身体很健康，得重大疾病概率很低，便听从“专业人士”的教唆，进行“投诉维权”退保。保险公司多次与林先生沟通讲解利害关系，均无效果，无奈之下为林先生办理退保。退保后仅仅不到2个月，林先生感觉身体不舒服，到医院检查发现肠道多发肿瘤需要住院，检查后确诊是恶性肿瘤。面对后续高额的化疗费用，才退保没多久的林先生，为自己不久前执意退保的行为懊悔不已，然而时光却不能倒流了。

案例二

个人信息泄露遭遇以“代理退保”为名的诈骗

在科技高速发展的今天，诈骗手段层出不穷，更有不法分子假借“代理退保”的名义，欺骗消费者提供个人信息、转账等。退保是保险消费者的一项合法权利，在保险法中有明文规定，保险消费者有权解除合同，保险公司必须退还保单现金价值。保险消费者需要办理退保的，不需要通过其他人，不需要支付所谓的办理费用，咨询保险公司的客服，按照相关流程办理即可。如果有人向保险消费者承诺全额退保，要求提供个人信息协助办理的，那极有可能是诈骗。

2024年，潘先生在某视频平台看到“退保新政、认证权威”内容后，因短期资金周转问题，产生退保想法，经留言咨询后，自称“专业金融维权机构”发来信息，声称有专业的团队和渠道，保证能办理全额退保，且手续费低廉。在“专业人员”诱导下，潘先生按照要求提供了身份证、保单、银行卡等个人重要信息，并签订一份“代理退保协议”，支付一笔咨询费用。后续，对方不断以各种理由要求潘先生继续转账，用于打通关系、应对保险公司调查等。当潘先生意识到可能被骗，想要停止委托时，却发现对方已将自己“拉黑”。后期，潘先生还不断接到各种“助贷”、信用卡套现等骚扰电话。潘先生不仅损失金钱，造成经济受损，个人信息也被非法泄露，不堪其扰。

案例三

卷入敲诈勒索等犯罪付出沉痛代价

敲诈勒索罪是指以非法占有为目的，对被害人使用实施恐吓、威胁或要挟的方法，非法占用被害人公私财物的行为。以业务员存在违规行为或者保险公司存在其他销售问题为由，虚构事实、恶意投诉，已经超出正常合法维权的范畴，符合敲诈勒索罪的构成要件，根据情节严重程度，将被处三年以下有期徒刑、拘役或者管制至十年以上有期徒刑，并处罚金。保险消费者有权投诉，但投诉内容应当客观真实，不得捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人，否则，可能卷入犯罪。

2024年11月，某地“代理退保”黑产团伙虚构身份，以协助保险消费者维权为幌子，故意怂恿、教唆消费者编造夸大或虚假的证据，发起大量不实投诉举报，逼迫保险公司高额退保，进而从消费者处获取大额抽成，并在“代理退保”过程中，实施了诈骗客户钱财以及非法获取、出售客户个人信息等行为。该案“代理退保”黑产团伙成员因犯敲诈勒索罪，被某地区人民法院判处有期徒刑十个月至十一年不等的刑罚，并处5000元至10万元不等的罚金。案件涉及的消费者，因配合犯罪分子伪造证据、提供虚假信息，也受到公安机关的传唤和教育。

温馨提示

轻信非法“代理退保”的后果是不可估量的，一个普通的家庭未必能承受其带来的严重影响，且风险不会因为保险市场的变化而降低，风险事件更不会因为一时不发生就永远不发生。

平安人寿在此提示广大保险消费者，被不法分子忽悠办理退保的时候，考虑一下自己购买保险的初心，如果发生风险事件，是否真的做好了“听天由命”的准备?考虑一下自己辛苦赚来购买保险的费用，是否真的应该给不法分子所谓的“代理费或咨询费”?考虑一下个人信息泄露，是否会危及个人甚至是家庭的财产安全?如果因办理退保而卷入犯罪，值不值得?

保险市场因为不法“代理退保”正在经历“阵痛”，但发展势头仍然强劲，金融监管总局披露2024年保险业经营数据显示，2024年保险业实现原保险保费收入5.7万亿元，原保险赔付支出2.3万亿元，按可比口径计算，分别较上年增长5.7%、19.4%。

随着监管、公安、保险公司等各方共同努力，以及保险销售的不断变革，保险市场“阵痛”终将过去，理智的保险消费者守住自己的初心，没有轻信“代理退保”的谎言，而不理智的保险消费者将因为轻信不法分子“代理退保”，可能沦为行业变革的牺牲品。