现如今，储户存钱的意愿是越来越高涨了。资料显示，2025年前11个月，住户存款（居民存款）增加12.06万亿元。现在不仅是中老年人爱存钱，年轻人也开始加入到存款大军中来。这主要是，为了应对失业、疾病等突发事件。此外，现在股票、基金、银行理财产品的投资风险都在上升，盲目投资大概率会亏钱，那还不如老老实实把钱存在银行里面更踏实。

而面对当前金融环境的变化，我们对有定期存款储户提个醒：明年起，再不懂以下这两手准备，钱就等于白存了。它们分别是：(1)要实现存款收益最大化；(2)要保障存款的安全。让我们一起来了解一下：

第一手准备：要实现存款收益最大化

从2023年起，国内存款利率就进入到下降的通道之中。以3年期存款利率为例，之前是3.05%，现在已经跌到1.55%。如果储户把10万存入银行，平均每年利息收入就较过去减少1500元。在进入到2026年之后，银行存款利率还有继续下行的空间。受到存款利率下降影响最大是：1、平时喜欢存钱的老年人群体。2、一直靠着定期存款吃利息的人群。

而面对定期存款利率下降，储户又该如何实现存款收益最大化呢？首先，储户应该把钱存到股份制银行。因为，股份制银行的利率要比国有银行高，而安全性又比村镇银行、农商行等中小银行好。这样储户既能享受到较高的存款利率，又可以不必担心中小银行倒闭的情况发生。

再者，储户在把钱存到股份制银行之后，可以选择3年期的存期存款。这样既可以享受到中长期存款利率，又可以长期锁定该存款利率。需要提醒的是，储户存3年期定期时，必须要确保这笔钱长期不会使用，否则还是要留下一部分资金存6个月或1年的定期存款，以确保流动性安全。

最后，如果储户存款超过20万，就可以选择购买大额存单。因为，大额存单的利率要高于定期存款，而且还具有可转让功能。这样储户在急需要用钱时，可以把大额存单转让出去，这样虽然会蒙受一些利息损失，但要比定期存款提前支取都算活期利息要好得多。

第二手准备：要保障存款的安全

一直以来，很多储户都认为，把钱存在银行里面存款安全有保障。但实际上，国内银行也有倒闭的情况发生。近些年就有辽阳农商银行、辽宁太子河村镇银行宣布倒闭。而根据央行在2015年公布的《存款保险条例》规定，只要储户存款+利息在50万以下内，就可以在7个工作日内获得全额赔付。而这一规定，可以覆盖99%以上的储户存款的安全。

而对于储户如何才能保障存款的安全，建议大家做好三件事：(1)要先了解该银行是否有存款保险标识，如果有就可以放心把钱存入；(2)储户应该把手里的钱分存在几家银行，每家银行的存款+利率不超过50万。(3)要分清“存款”和“理财产品”的区别。因为，《存款保险条例》只对储户的存款提供保障，而对购买了其他理财产品的投资者则无法一分钱赔偿。

实际上，定期存款的储户明年只需做好两手准备。那就是既要保障存款的收益，又保障存款的安全。从目前情况看，储户应该把存款存在股份制银行，3年期的大额存单。此外，储户在存钱时，也要确保存款的安全性，应该了解是否有存款保险标识，不要把所有钱存到一家银行，以及注意分清“存款”和“理财产品”的区别，避免误买其他理财产品而受到损失。