我有日常浏览几个发达国家汽车品牌官网的习惯，除了新车的细节介绍，我偶尔也会根据当地的价格算一下按照自己当前的收入，在当地能买得起什么样的新车，新车的金融方案大概是一个什么样的细节。有意思的是，以五年为周期的观察，现在可以得出一个明确的结论，那就是中国大陆市场主流价格区间的进口和合资车型，我们能享受到的几乎是全球最便宜的新车车价了。当然，在品牌、车型多样化的选择方面，我们多少还是有些区别的。以我最常看的英国市场为例，这里的新车价格虽然不像爱尔兰，还有部分北欧国家那么夸张的昂贵，但它仍旧可以被归纳为价格不便宜的那个范畴。而作为曾经拥有过大众高尔夫GTI前车主，考虑到这款车非常深入的全球化特点，尽管各个国家的高尔夫GTI在技术和配置细节上都有区别，但还是可以以这款车为标准，来做一个并不科学，但挺有意思的对比的（本文成文于2025年12月初，此时人民币兑英镑汇率为9.5:1）。现在在英国正在发售的8.5代高尔夫GTI，只提供7速DSG自动双离合变速器，5门车身形式，2.0T发动机的输出为265马力，标配18英寸轮圈，WLTC工况油耗7.04升/100公里，二氧化碳排放量为160g/公里，官方含税零售价格41810英镑。由于GTI车型的配置已经很齐全了，所以我在选装方面，只勾选了价值755英镑的DCC动态底盘调节功能，其他都没有选。到此为止我选择的这辆英国市场8.5代高尔夫GTI的官方含税零售价格来到了42565英镑。我知道英国买新车也能打折，也有折扣，但我毕竟没有肉身处在英国，折扣多少我也没法给一个准确的数字。所以，作为一个不科学、不严谨的汽车猎奇内容，就先按照官方含税零售价来算吧。另外，我也明白国内的8.5代高尔夫GTI在配置和技术应用方面和英国市场的同款车型有着显著的区别，但这其中的财务成本差距到底有多少，我们自己心里稍微盘算一下，其实也是有答案的。英国有非常丰富但也十分复杂的购车方式，公司车（CompanyCar）方式其实是不少英国本土消费者买车首选的方案，但从这种方案的名称就可以看出，以公司车方式买车，是有很多要求的。而且公司车这种买车方式在国内也几乎没有可比性，所以我还是选择个人购买的方式来为自己做一个计划。英国的个人购车路径主要有两种：PCP（PersonalContractPurchase，个人合约购买）和HP（HirePurchase，分期付款购车）。虽然都是分期付款的金融产品，但在购买的整个周期内，实际的支出成本差异却是非常夸张。所以，英国人在买新车时，首先会思考的是自己的使用场景和可预期的使用强度，接下来才会考虑使用哪种方式购车。但无论采用PCP还是HP的购车方式，经销商一般都建议支付30%的首付款，以这辆8.5代高尔夫GTI为例，首付12770英镑。然后在支付了首付款并定下四年还款期后，PCP和HP两种购车方式，以及我的用车成本就开始变得完全不一样了。简单说，选择PCP方案，我不会拥有这辆8.5代高尔夫GTI的产权，有的只是“使用权”。接下来，PCP真正的核心出现了——车辆残值。在签约之初，金融公司会预先约定：四年后，这辆高尔夫GTI的最低价值大约是新车价的45%，也就是约19000英镑。而这个预估残值，则是统计英国二手车市场行情和多年积累数据之后的一个买卖双方都认可的价格。然后，这笔残值是不会被分摊进月供，而是被“留到未来”。我此刻并不需要为它买单，但我必须为它支付利息。于是，真正被分期偿还的是融资金额29796英镑-这辆GTI的未来残值19154英镑=10641英镑。也就是说，48个月的周期，月供主要覆盖的，其实只是这10641英镑的折旧部分。再加上7.9%的利率（这样水平的利率，不是在抢劫吗？），这部分摊还下来的月供大约260英镑。但事情并没有结束。因为那笔被“留到未来”的大约19000英镑并不是免费的，它就像一种被我暂借的资产，所以是要计算利息的——这部分利息大约是120英镑/月。于是，两部分相加，一辆定价42565英镑的8.5代高尔夫GTI，在PCP方案（不买断）下，最终会呈现为一个看上去还不错的数字：首付12770英镑，月供385～390英镑/月，期限是48个月。在完成48个月的还款后，如果我还是想继续驾驶这辆GTI，我还要把残值这19154英镑付清，然后这辆车的产权就属于我了。如果我没有这笔尾款的预算，我就必须要把车交还，然后重新选一辆车去重复这个过程。虽然PCP（不买断）的方式，月供会比较低，对收入现金流的影响相对较少，压力也比较小，但在车辆使用方面会有诸多限制，比如每年行驶的里程数有限，因为这是最直观能影响四年后这辆车二手残值的核心因素。所以，PCP（不买断）方式就特别适合收入相对稳定，但喜欢频繁换车，不追求长期持有一辆车的消费者。虽然PCP也有买断方式，但考虑到供款四或五年后，还要支付一笔规模不小的残值费用，真正想要长期持有一辆车的消费者，会考虑另外一种购买方式——HP。如果说PCP是一套设计非常巧妙，甚至有一些理解门槛的月供“优化”金融模型，那么HP（HirePurchase）和现金一次性购车一样，就非常直接了，就是把车价非常直接地摆在了消费者面前。在HP合同中，没有复杂的逻辑和一些“陷阱”。如果同样支付30%首付：12770英镑，那么剩余的29796英镑就是尾款，计算上利息，然后48个月直接还清。这种方式几乎就和我们在国内的贷款方式无异，只不过在相同的利率条件下，这辆8.5代高尔夫GTI的月供直接就爬到了720～740英镑/月，几乎是PCP的一倍。所以，倒不是HP模式看上去更“坑”，只不过它更高的月供成本，换来的是这辆车的完全产权，或者说是未来的一个确定性。就像我在前文中所述，英国消费者在买新车时，会比我们更为谨慎且严肃地考虑他们的用车需求，用车环境，还有自己能够真实负担的使用成本。只有在这些方面得出一个切实可行的答案之后，才会进行PCP或是HP购车方案的选择。考虑到我自己就是一个在买车方面没有任何长期主义概念的消费者，PCP这种方式还真挺适合我的。只是动辄40000英镑起的高尔夫GTI的车价，哪怕是配置非常高，丝毫没有减配的痕迹，我也觉得和国内不到20万元人民币的减配版8.5代高尔夫GTI比，实在是过于昂贵了。不过，我倒是建议有兴趣的读者可以结合我这篇内容，去看看自己心仪的车型在海外市场的实际购买方案。虽然不一定未来会真的在海外买一辆属于自己心仪的新车，但这种猎奇的心态被满足之后的愉悦感，还是挺舒服的。