35.9万亿爆发！高净值家庭的财富底牌，藏在这份保单里 在经济浪潮起伏不定、婚姻财产纠纷逐年攀升、个人隐私保护需求愈发迫切的今天，越来越多的家庭开始意识到，财富的积累固然重要，财富的守住与有序传承，更是一门必修课。而近期两份亮眼的保险业数据，恰恰揭开了当下家庭财富管理的核心趋势。 国家金融监督管理总局发布的最新统计数据显示，截至2024年末，我国保险业资产总额已然突破35.9万亿元，同比激增19.9%；净资产达3.3万亿元，同比增长21.6%。这份两位数的迅猛增速，不仅彰显了我国保险业的强劲发展势头，更折射出大众对财富避险、资产保值的迫切需求。 与此同时，香港保险业的相关数据同样引人注目。根据香港保险业监督局统计，2024全年内地访客新造保单规模达628亿港元，同比增长6.49%。其中，终身寿险占比高达58.5%，储蓄寿险占比3.6%，需求高度集中。 不难看出，无论是内地保险市场的爆发式增长，还是内地访客赴港投保的稳步攀升，都在传递一个清晰的信号：保单早已跳出“单纯保障”的局限，不再只是应对疾病、意外的“护身符”，而是诸多家庭，尤其是高净值家庭，应对风险、规划财富、传承资产的重要战略工具。 作为长期深耕财富传承领域的律师，结合多年婚姻家事、财富管理的实务办案经验，我总结出保险在家庭财富管理中的三大核心价值，精准破解婚姻风险、传承纠纷、债务冲击三大高频痛点，帮大家读懂高净值家庭的财富布局逻辑。 一、 搭建子女“爬藤基金”，守住子女成长底气 对于每个家庭而言，子女的教育、生活开支，都是一份不可推卸的责任，更是一份长期的财富投入。但人生无常，家庭财产状况难免会因经济波动、婚姻变故、债务纠纷等突发情况而受损，这份投入往往会随之面临不确定性。 而保单，正是搭建子女“爬藤基金”的最优选择之一。 通过配置专属保单，我们可以提前锁定一笔子女专属资金，明确约定资金用途的优先级——无论是子女的基础教育、海外留学，还是成年后的创业、婚嫁，都能得到稳步保障。哪怕未来家庭财产遭遇波动、婚姻出现裂痕，这份专属保单的资金都能独立于家庭共同财产之外，不受牵连，真正做到“无论家庭如何变故，子女成长不受影响”，守住子女未来发展的底气。 二、 隔离婚前财产风险，避开婚内约定的尴尬 在婚姻关系中，财产问题始终是最敏感的话题之一。尤其是对于婚前积累了一定财富的人群而言，如何防范婚姻破裂后的财产分割纠纷，守住自己的婚前个人财产，是很多人婚前婚后的核心顾虑。 很多人会想到签署《夫妻财产约定》，但这份文书往往会伤害婚内感情，引发彼此的猜忌，让原本坦诚的婚姻蒙上一层“功利”的阴影。 而保单，就能完美破解这份尴尬。 我们可以通过婚前配置保单的方式，精准锁定婚前个人财产——以个人婚前财产缴纳保费，明确投保人、受益人等关键信息，这份保单的现金价值的就属于投保人的婚前个人财产。即便未来婚姻走到尽头，这份保单也不会被认定为夫妻共同财产进行分割。既高效隔离开了婚姻财产风险，又无需直面婚内财产约定的尴尬，做到“守得住财富，留得住体面”。 三、 替代传统遗嘱传承，实现财富定向精准传递 说到财富传承，很多人第一时间想到的就是立遗嘱。但传统遗嘱传承，不仅流程繁琐、需要满足严格的形式要件，更易引发子女间的继承纠纷——轻则对簿公堂，重则亲人反目，最终违背立遗嘱人的初衷。 而保单，作为一种灵活的传承工具，早已成为高净值家庭替代传统遗嘱的首选。 相较于遗嘱的刚性与繁琐，保单传承的核心优势在于灵活可控。我们可以根据自己的传承意愿，自由指定受益人、受益比例和受益顺序；既能指定子女等额继承，也能根据子女的孝顺程度、经济状况，设定不等额受益比例；甚至可以设置附条件受益条款，约束受益人的行为，确保财富真正用在自己想守护的人身上。 更重要的是，保单传承无需经过繁琐的继承公证流程，一旦被保险人身故，受益人凭相关材料即可申请理赔，财富能够快速、精准地传递到受益人手中，既规避了继承纠纷，又守住了亲情和睦，真正实现“财富传心意，亲情不疏离”。 写到最后，我想说： 当下的财富管理，早已不是“闭眼存钱、盲目投资”的时代，而是“精准避险、有序规划”的时代。35.9万亿的保险资产规模，628亿的港险投保需求，从来都不是偶然，而是大众财富管理理念的觉醒。 保单的价值，从来都不在于保费的高低，而在于它能在风险来临之时，为我们筑起一道“财富防火墙”；在婚姻维系之时，为我们守住体面与权益；在生命落幕之时，为我们完成财富的温柔传承。 对于高净值家庭而言，保单从来都不是唯一的财富管理工具，但绝对是不可或缺的战略工具。它不是用来“暴富”的捷径，而是用来“守富、传富”的底牌。 愿每一份财富，都能被温柔守护；愿每一份心意，都能被精准传递。