底层（50%）：银行大额存单、国债等保本产品，确保基础安全。 中层（30%）：商业养老保险、低风险理财，实现稳健增值。 顶层（20%）：指数基金定投等中低风险投资，抵御通胀。 核心原则： 1. 优先选择受存款保险保护的产品 2. 分散存放不同金融机构 3. 保留6个月生活费作活期备用 4. 长期不用的钱可考虑储蓄国债 养老储备要像煮粥——既要文火慢炖保证安全，也要适时搅拌让资金流动起来。关键是根据年龄调整风险比例，越临近退休越要转向保守型产品。