“防不胜防！”江苏一男子投保8年每年缴纳53000元，近日才发现“20年返本”就是一个天大的谎言，男子想要全额退款，但当年办理的业务员已经离职退款无门，男子陷入面临高额亏损的愤慨与痛苦中。网友感叹：最不保险的就是买保险！ 江苏盐城常先生的遭遇绝非个例，更不是偶然，而是保险行业长期存在的销售乱象结出的必然果实。八年时间里，他每年从牙缝里挤出53000元，累计投入424000元，满心期待20年后能拿回本金，给晚年生活上个“双保险”，可到头来却发现，所谓的“20年返本”不过是业务员画下的大饼，那份被吹嘘成“理财神器”的保险，实际是重疾险与意外险的组合，合同里压根没有“返本”的半个字眼，如今想要退保，不仅拿不回一分本金，还要面临巨额亏损，而当初拍着胸脯承诺的业务员早已离职，保险公司则以“合同为准”为由推脱责任，让他叫天天不应叫地地不灵。 这样的戏码在全国各地每天都在上演，打开保险投诉平台，满屏都是类似的控诉：有人被业务员忽悠“交10年保终身，到期返本还能赚利息”，结果缴费期满后想要退保，发现现金价值还不到已交保费的一半；有人买保险时被承诺“生病能赔，没病返本”，真到需要理赔时却被各种条款限制拒之门外，想要退保又只能血本无归。 国家金融监督管理总局的数据更是直接戳破了行业假象，仅今年一季度，银保监会及其派出机构就接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉37892件，同比增长129.73%，其中人身保险公司的投诉里，普通人寿保险纠纷就有9184件，占比高达41.09%，而这些纠纷中，销售误导几乎是最核心的导火索。 之所以“返本保险”会成为重灾区，本质上是业务员利用信息不对称玩的文字游戏。对普通消费者来说，保险合同条款晦涩难懂，满篇都是专业术语，而业务员恰恰抓住这一点，只拣好听的讲，把“现金价值”偷换成“本金返还”，把“保险期间”模糊成“返本年限”，至于合同里的关键限制条件，要么绝口不提，要么一笔带过。 更让人无奈的是，保险行业的业务员流失率高得惊人，很多人干不了几年就离职，他们卖保险时只想着拿高额佣金，根本不管后续服务和纠纷，一旦出了问题，保险公司就会把责任推给“离职业务员的个人行为”，让消费者陷入“口说无凭”的困境。 就像常先生这样，当初没有留下书面证据，如今就算想维权，也拿不出业务员承诺“返本”的铁证，只能吃哑巴亏。 而所谓的“返本”本身就是个伪命题，就算合同里有相关约定，也藏着看不见的陷阱。业务员口中的“返本”，往往要么是指几十年后的现金价值，要么是合同约定的基本保额，可实际情况是，大多数长期险在缴费期内的现金价值低得可怜，以市面上一款常见的年金险为例，每年缴费5万元，缴费10年，第20年的现金价值还赶不上已交保费，更别说抵消通货膨胀带来的货币贬值。 常先生每年交53000元，交8年，就算20年后现金价值能勉强接近已交保费，这20年里这笔钱的机会成本也足以让他亏得明白——如果把这些钱拿去做稳健理财，哪怕是年化3%的收益，20年后的本息和也会远超保险的现金价值。 更讽刺的是，很多业务员在推销时压根不会提现金价值和通货膨胀，只一个劲强调“保本”，把保险包装成稳赚不赔的理财产品，可实际上，保险的本质是保障，而非理财，所谓的“返本”不过是吸引消费者掏钱的噱头。 虽然监管部门早就出台了《保险销售行为管理办法》，要求保险公司规范销售行为，实行销售前提示、销售中双录、销售后回访等制度，但在实际执行中，这些规定往往被打了折扣。 很多线下销售场景中，双录制度形同虚设，业务员要么不录，要么只走个过场，消费者根本没有机会仔细阅读合同条款；而回访电话大多是机器人拨打，问题设置简单，根本无法核实消费者是否真正了解保险内容。 就算消费者想维权，也面临着举证难、成本高的问题，12378投诉热线虽然有效，但很多人并不知道这个渠道，就算知道，从投诉到处理也需要漫长的等待，很多人耗不起时间和精力，最后只能不了了之。 常先生的遭遇不过是保险行业销售乱象的一个缩影，那些被业务员吹得天花乱坠的“返本保险”，说到底就是一场精心设计的骗局，骗的是消费者的信任和血汗钱。 保险公司靠着这些虚假承诺吸纳巨额保费，业务员赚得盆满钵满，唯独消费者被蒙在鼓里，等到真相大白时，早已损失惨重。 所谓“保险”，本该是规避风险的屏障，可如今却成了制造风险的源头，也难怪网友会感叹“最不保险的就是买保险”。当一份保险需要靠谎言才能卖出去，当消费者的权益得不到有效保障，这样的保险行业，终究难以走得长远。
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