每一次产品的更新换代都像是一次探险，我们既期待它带来的新风景，也担心未知的挑战。
9月，预定利率2.5%指导下的新款重疾险，正在陆续上线。
今天，让我们来探索中英人寿最新推出的重疾险产品——爱守护3.0，看看它如何在变革中寻找平衡点。
保障责任
在重疾险的选择上，细节往往决定了保障的全面性。中英人寿的爱守护3.0重疾险以其独特的优势和全面的保障，成为了市场上的新宠。
1、等待期：90天
优势：互联网重疾险等待期一般多为180天，等待期内出险是无法获得赔付的，而所以等待期越短越有优势。
2、身故：
18周岁前，赔付已交总保费；18-60周岁，赔付100%基本保额；60周岁以后，赔付max（已交总保费，现金价值）
身故责任这里值得提一下，这是爱守护3.0最大的改动：0岁-60岁，和以前的产品没有变化，都是18岁前赔保费，18岁后赔保额。但在60岁以后，不再是赔保额了，而是改为赔付已交保费或现金价值较大者。
3、重症：
120种疾病，不分组2次赔付，间隔期365天，每次赔付100%基本保额
4、中症：
20种疾病，最多赔付2次，无间隔期（同一意外伤害/疾病导致则180天），每次赔付50%基本保额
5、轻症：
50种疾病，最多赔付2次，无间隔期（同一意外伤害/疾病导致则180天），每次赔付30%基本保额
说明：有5组疾病仅赔付同组其中1种，具体以合同条款为准。
6、少儿特定疾病：
20种疾病，单次赔付，18周岁前首次确诊少儿特定疾病，赔付100%基本保额
7、成人特定疾病：
15种疾病，单次赔付，年满18周岁首次确诊额外赔付100%基本保额
产品优缺点亮点一：无等待期的身故保障
爱守护3.0在身故保障上的一大创新是等待期。这意味着，无论投保人因意外还是疾病身故，都可以立即获得理赔，无需等待。这一点，对于那些寻求即时保障的成年人来说，无疑是一个巨大的优势。
亮点二：没有“三同”条款
爱守护3.0在保障责任上虽然不像一些市场上的热门网红产品那样拥有繁多的附加责任，但它在核心保障上做得足够充分，并且在条款细节上更具竞争力。例如，无论是轻症、中症还是重症，都没有“三同条款限制”，使得二次理赔的条件更为宽松。对于少儿特定疾病的额外赔付，也没有首次确诊的限制，这比许多要求首次确诊才能享受权益的产品要灵活得多。
亮点三：重疾多次赔付，覆盖少儿和成人特定疾病
随着医疗技术的进步，重疾的诊断和治疗变得更加高效。爱守护3.0提供的重疾多次赔付功能，适应了这一变化，其价值在现代医疗环境中愈发显著。与那些重疾只赔付一次就终止合同的产品相比，多次赔付为消费者提供了更持久的保障。
此外，轻症和中症的赔付比例分别为30%和50%，对于18岁前的少儿和18岁后的成人特定疾病，还有额外的赔付，这为不同年龄段的群体提供了更全面的保障。
亮点四：定期保障选项，保费合理
爱守护3.0在保障期限上可以选择保障至80岁。这种定期保障选项，在以往的线下产品中属于比较罕见，为预算有限但又想享有优质服务的人群提供了更多选择。
亮点五：保费涨幅小
尽管在9月1日预定利率调整为2.5%之后，新产品的保费有所上涨，但爱守护3.0的涨幅在成年人阶段相对较小，对于少儿阶段涨幅较大。
产品不足一：没有附加癌症多次赔付
爱守护3.0缺少癌症多次赔付，而这个责任很多网红产品都是可以附加的，实用性比较强。但考虑主险责任保费已经较高的前提下，附加该类责任会导致保费更高；
产品不足二：身故赔付的调整
爱守护3.0在60岁前身故赔付无变化，18岁前位赔付所交保额，这是所有重疾险都一样的；18-60岁身故赔保额；唯一不同的地方在于61岁后身故，赔已交保费和现金价值的大者。
举例说明：假如0岁男孩，50万保额，30年交，保终身为例，每年保费为6057元：
0-18岁身故，赔付的是所交保费，
18-60岁身故，赔付保额（50万）
60之后身故，赔付现金价值。61岁现金价值为31.8万，83岁时现金价值为50.59万，超过了保额；在83-100岁之间，现金价值最高达到57.4万。
很明显，受影响最大的年龄阶段是61-82岁这22年时间。如果身故是赔付现价。不过话又说回来，正是因为爱守护3.0在身故赔付上做了调整，所以在新费率下，它的涨幅很小很小。
增值服务中英人寿的服务在保险业内经纪人圈里，属于有口皆碑的存在：
① 就医绿通
在服务有效期内，如果被保人可能患有重大疾病或已经确诊，可以帮您预约专家门诊，并协助安排住院和手术。这项服务也可以转增给父母，只要他们不超过75岁。
② 国际二诊
如果病情比较复杂，想要得到国际专家的第二意见，中英可以安排一位国际专家为客户提供治疗方案。
③ 核保复议
在投保时，如果身体有些小问题，核保给『除外承保』或『加费承保』的结论后，后续在治愈后可以申请恢复正常保障。目前只有少数几家保险公司提供这样的服务，而中英就是其中的一家。
④住院关爱服务
住院期间探视和病情评估、出院时协助办理和收集理赔资料、100km同城专车接送、出院后24小时院后指导、康复指导等。
公司简介
中英人寿由中国中粮资本和英国英杰华集团合资组建，2003年成立，双方各持股50%。
1、中粮集团
中国中粮资本投资有限公司，为中粮集团旗下运营管理金融业务的专业化公司及投资平台。中粮集团1949年诞生于中国北京，是与新中国同龄的中央直属大型企业，2022年《财富》世界500强排名第91名。
2、英国英杰华集团
英方股东英杰华集团，成立于1696年（清康熙35年），至今328年的历史，经历过第一、二次世界大战，历史最悠久的“大到不能倒“保险企业。
1911年成为英国皇室指定的唯一保险服务商，牛顿、丘吉尔、肯尼迪家族、泰坦尼克号都是英杰华的客户。
综合偿付能力充足率：165.7%，健康
核心偿付能力充足率：239.8%，非常健康
最新风险综合评级：AAA。连续31个季度获得A类评级
近三年综合投资收益率：5.46%，排名第5。非常优秀
总结中英爱守护3.0在保障内容、公司实力和增值服务上都做得挺不错。
它的保障计划设计得很实在，不管是哪个年龄段的人，都能享受到额外的保障。而且，要触发第二次赔付的条件也不苛刻。
为了不让价格因为预定利率的调整而涨太多，这款产品把在身故责任上做了调整，同时保障期限设定到了80岁，并且在身故保障和额外服务上做了一些调整。即使这样，爱守护3.0也是一个十分值得推荐的选择，因为它提供了不分组的多次赔付。
并且，中英的核保政策比较宽松，对于那些身体状况比较复杂的人来说，是个不错的选择。
总的来说，如果你很看重重疾险的多次赔付功能，并且也很看重大公司的品牌以及服务质量，那么爱守护3.0这款产品就非常适合你。
