养老金规划这事，越早懂越好。30岁就得开始琢磨，40岁做对规划，60岁才能不愁。
基础养老金很关键，受退休城市社平工资、缴费年限和缴费档次影响。一线城市社平工资比县城高2 - 3倍。缴费年限上，15年是底线，25年才够用，30年更划算，每多1年每月多领100 - 200元。缴费档次选100%性价比最高。
以2026年山东为例，缴费25年、100%档次、社平工资7000元，基础养老金有1750元，个人账户约1798元，合计3548元/月，每年还涨3% - 4%。
千万别缴满15年就停，长缴比多缴更重要。另外，2026年作为十五五规划开局之年，6月或迎来养老金调整，值得关注。