【00后不愿意办卡了】中小银行信用卡退潮 林艾（化名）的农商行信用卡，在手机卡包里躺平了大半年。去年10月，林艾看到银行摆摊办卡，送的礼品格外醒目：炒锅、露营桌椅、吸尘器等任选其一，开卡还能获得100元还款金。抱着“薅羊毛”的心态，林艾当即填表，不到10分钟，卡就办下来了。但开卡之后的大半年里，她只使用过两次。更多时候，这张信用卡处于沉寂状态。

记者采访多名年轻消费者发现，他们所持有的信用卡多以建设银行、招商银行、中信银行、平安银行等为主，一般不会考虑城农商行。

“00后”高昊（化名）告诉记者，小银行的“羊毛”不如大行，自己平时也没有使用信用卡消费的习惯。“如果刚好有需求、开卡福利足够吸引，才会考虑在小银行办卡。”高昊说。

这也是当前多数中小银行信用卡业务的状态：没有消失，但越来越缺乏存在感。

银行信用卡业务整体退潮，已是不争的事实。有数据显示，截至今年一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张。这一数量较2022年三季度的8.07亿张峰值减少约1.2亿张。

在这场退潮中，中小银行信用卡受到的冲击，明显要高于国有大行和股份行。

数据显示，2025年共有30家上市银行披露信用卡透支余额，合计约7.39万亿元，同比下降约5.7%。其中，城农商行的降幅高于平均水平。同年，江苏银行、北京银行、长沙银行、瑞丰银行4家银行的信用卡透支余额降幅分别为23.66%、22.18%、17.40%、33.97%。

国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受记者采访时表示，信用卡业务正从“跑马圈地”转入“精耕细作”，分化的本质，是存量市场下盈利能力的分化。

在他看来，国有大行、股份行凭借品牌、客群和科技投入，仍能通过权益经营、场景绑定和精细化风控守住存量、挖掘单卡价值，招行等头部机构甚至逆势保持交易额相对稳健；而中小银行受制于资源、风控与获客能力，透支余额收缩更快，部分缺乏差异化优势的中小银行将主动收缩乃至退出信用卡市场。

对中小银行来说，信用卡业务正站在微妙的十字路口。（时代周报）