冤不冤？2025年报道，河南女子348万买的房子跌到121万。她决定不还贷款了，打算直接让银行把房子收回去，结果银行核算所有费用后，告知她还倒欠100万！她原本以为买房子可以增值，至少能够保值，结果贷款没还完，还直接负债了。
 
那几年正是楼市最火热的时候，身边所有人都在传递一个共识：买房稳赚不赔，闭眼入都能保值增值。

郑女士和丈夫也是抱着这样的想法，下定决心要入手一套改善房。为了这套房子，夫妻俩掏空了家里多年攒下的全部积蓄，还向亲友周转了一部分资金，凑出了足额首付和契税、维修基金等各类杂费。
 
这套房产总价348万，是夫妻俩当时能负担得起的最优选择，也是全家人眼里的“底气资产”。办理房贷时，他们签下了长达三十年的按揭合同，除去首付之外，剩余两百多万全部依靠银行贷款。彼时两人家庭月收入稳定，每个月一万八左右的房贷，虽然会压缩日常开支，但咬咬牙完全能承受，他们笃定，熬几年房价上涨，不仅能轻松还贷，还能给家庭攒下一笔可观财富。
 
买房后的前几年，郑女士夫妻俩一直按时足额还款，从未逾期。日子过得节俭却有盼头，总觉得只要坚持还贷，这套房子就是一家人安稳的归宿，也是抵御通胀的最好保障。可谁也没想到，楼市的风向会来得这么快，而且下跌势头完全超出了普通人的预料。
 
从2023年开始，小区周边的房价就开始悄悄回落，起初只是小幅降价，郑女士还自我安慰，只是市场短期波动，迟早会回暖。但短短两年时间，房价开启断崖式下跌，到2025年，这套当初348万入手的房子，市场成交价直接跌到了121万。
 
这个价格出来的时候，郑女士彻底懵了。简单算一笔账就能看清她的绝望：当初首付、税费、装修的投入基本全部亏空，持续几年的房贷也算白白缴纳，最致命的是，房子现在的市场价，远远比不上她剩余未还清的贷款总额。
 
屋漏偏逢连夜雨，随着市场行情变化，夫妻俩的收入也遭遇重创。丈夫所在行业效益持续下滑，薪资大幅缩水，郑女士的收入也变得极不稳定。固定的高额房贷压得整个家庭喘不过气，日常开销、孩子教育、老人赡养层层叠加，经济压力彻底压垮了夫妻俩的心态。
 
看着持续暴跌的房价，再看看遥遥无期的房贷，郑女士心里彻底失衡了。她产生了一个很多普通人都会有的天真想法：房子已经不值钱了，与其一直赔钱还贷，不如直接断供，让银行把房子收走抵债。在她的认知里，房子抵押给银行，收房之后债务就一笔勾销，自己顶多亏掉前期投入，不至于再背上新的负债。
 
抱着及时止损的心态，郑女士主动停止了房贷还款，还专门前往银行咨询后续流程，直白告知工作人员，自己无力还贷，愿意放弃房屋产权，让银行处置房产结清债务。本以为这是最稳妥的止损方式，可银行的核算结果，直接给了她当头一棒。
 
很多人都不知道，房贷抵押房产，从来不是“房价不够、卖房抵债就清零”。银行工作人员按照正规流程，核算了所有剩余本金、逾期利息、罚息、违约金，还有后续房屋评估费、拍卖服务费、诉讼费、律师费等一系列衍生费用。
 
按照法拍规则，这套市值121万的房子，法拍起拍价还会低于市场价，最终成交价格大概率不足120万。这笔拍卖款项，会优先抵扣各类手续费、违约金和逾期罚息，剩余部分才能抵扣房贷本金。
 
经过银行精准核算，即便房子被顺利拍卖处置，抵扣完所有费用和部分贷款后，郑女士依旧还差银行整整100万债务。这意味着，她不仅亏光了所有首付和几年的房贷，白白付出了时间和金钱，最后房子没了，还凭空背上了百万负债。
 
这个结果让郑女士彻底崩溃，她怎么也想不通，自己掏空家底买房，遭遇市场大跌已经够惨了，主动放弃房产止损，居然还要倒欠银行钱。一时间，委屈、不甘、无奈涌上心头，好好的安居乐业计划，彻底变成了一场无底洞式的灾难。
 
其实这件事看着离谱，背后却是最基础的金融常识，也是无数购房者最容易踩的大坑。很多人误以为房贷是“房价兜底”，房子值多少钱，债务就截止到多少钱。但真实的房贷逻辑是，银行借给你的是真金白银的现金，属于个人信用贷款，房产只是抵押物。
 
抵押物贬值、拍卖亏损，所有差额债务依旧需要借款人个人承担，不会随着房产回收而消失。不仅如此，长期断供还会导致个人征信彻底拉黑，被列入失信名单，后续出行、消费、贷款、子女升学都会受到连带影响，代价远比普通人想象的更大。
 
郑女士的遭遇，从来不是个例，而是当下楼市下行期，无数高位接盘购房者的真实缩影。曾经人人信奉的买房保值神话彻底破碎，很多普通人倾尽半生积蓄、背负数十年房贷，最终换来的不是资产增值，而是巨额亏损和沉重负债。
 
这件事也给所有购房者敲响了警钟：买房从来不是稳赚不赔的投资，盲目跟风高位入场、高估自身还款能力，最终所有风险和代价，都只能由自己全额承担。楼市褪去红利滤镜后，普通人买房，早已不是闭眼赚钱的时代，理性置业、敬畏风险，才是唯一的生存法则。