冤不冤？2025年报道，河南女子348万买的房子跌到121万。她决定不还贷款了，打算直接让银行把房子收回去，结果银行核算所有费用后，告知她还倒欠100万！她原本以为买房子可以增值，至少能够保值，结果贷款没还完，还直接负债了。


郑女士最近收到银行寄来的账单，看到房子相关的情况后很难接受。


几年前348万元买下的房子，现在市场价格已经跌到121万元左右，而剩余贷款还有150多万。


她一度觉得如果继续还不下去，不如选择断供，把房子交给银行处理，认为这样可以结束债务。


但现实情况并没有她想的那么简单，房子被收回并拍卖后，拍卖价格通常会低于市场价，再加上各种费用扣除，包括利息、罚息、诉讼费用、评估费用和拍卖相关费用，最终结算下来，不但无法清账，反而还会产生新的欠款。


她原本以为交出房子就能结束债务，结果反而还要继续承担接近一百万元的欠款。


时间回到2020年，当时她去看房时，售楼处里气氛很热，销售人员不断强调房价只会继续上涨，提醒如果不尽快下手以后会更贵。


她和丈夫经过计算，决定买下这套房子，首付款几乎用完了家里积蓄，其余全部通过贷款解决，每个月要还接近一万八千元的房贷，占家庭收入很大一部分，但当时他们认为收入稳定，可以慢慢承担。


当时的判断是房子是长期资产，未来可以保值甚至升值，因此选择在能力范围内加杠杆购买，并且重点考虑了学区和居住需求，签约时虽然压力不小，但整体心态是可以承受的。


变化出现在2022年之后，房价开始持续下降，最初只是小幅波动，她认为是正常调整，但随后跌幅不断扩大。


到了2024年，同小区同类型房源价格已经降到121万元左右，她之前投入的首付和已经偿还的月供，在价格下跌中全部被吞没，资产明显缩水。


与此同时，家庭收入也出现变化。丈夫所在行业订单减少，工资和奖金明显下降，家庭收入从三万多降到一万五左右，但贷款金额和每月还款没有变化，银行仍然按时扣款，月供压力逐渐变得难以承受。


房子出现了严重的价格倒挂情况，市场价值低于贷款余额，如果选择出售，需要补足差额才能完成交易。如果继续持有，租金收入也无法覆盖月供支出，她逐渐陷入进退两难的状态。


在长期压力下，她产生了断供的想法，认为既然房子价值已经低于贷款，交给银行处理可能是最直接的解决方式，但这一选择带来的后果比她预想的要复杂得多。


断供后，银行会启动催收程序，逾期记录会进入个人征信系统，随后通过法律途径起诉，房产进入查封和司法拍卖流程，拍卖过程通常会以低于市场价的价格成交，成交金额还会受到评估价和竞拍情况影响。


拍卖完成后，银行会用所得款项优先抵扣本金、利息、罚息以及各类执行费用，包括诉讼费用、评估费用和拍卖佣金等。


如果拍卖所得不足以覆盖全部债务，剩余部分仍然需要由借款人继续偿还。这意味着债务不会因为房子被收走而结束。


最终计算下来，她不仅失去了房子，还额外形成了一百万元左右的债务，同时，征信记录受到影响，未来的贷款、出行和金融行为都会受到限制。


在整个过程中，她才逐渐理解房贷合同的性质，本质是贷款关系，房子只是抵押担保物，而不是债务本身，即使抵押物被处置，债务关系仍然存在。


回过头来看，除了断供之外，其实还有其他处理方式，例如主动与银行协商调整还款计划，或者在市场价格较高时尽早出售止损，但这些选择在压力之下并没有被认真执行。


现在她的生活依然围绕还款进行，每个月收入到账后都要优先偿还债务，原本用于改善生活的一套房子，最终变成长期负担，让她持续承受经济压力和心理压力，生活节奏被债务牢牢固定。