难得在美国主流媒体上看到一篇还算“积极向上”的“报喜”文章，讲的是，虽然美国的养老系统面临压力和挑战，但美国（政府和国会）已经开始采取应对措施。总体而言，前景还是“光明”的。

吸引眼球的部分：美国的退休制度亟待改革，近一半的私营部门员工没有工作场所提供的退休计划。到2050年代及以后，数千万美国人将步入老年，几乎没有任何或极少的经济保障。社会保障基金预计将在2033年耗尽，可能导致每月领取金额减少23%。

已经和正在采取的措施：已有21个州实施了退休储蓄计划，共吸引了120万人参与，资产总额达29亿美元。2019年和2022年分别通过的《保障法案》和《保障2.0法案》对退休计划的多个方面进行了调整，包括让部分雇主更容易提供401(k)计划。联邦储蓄匹配计划将从2027年开始，向选定的储蓄计划注入资金。此外，新的530A账户（即“Trump账户”）实际上将允许美国人在出生时就开始积累养老资金。“养老体系改革确实获得了两党支持”。

——Grok关于“普通美国人退休后的收入主要来源”的回答——（以65岁以上普通退休者为例，数据基于2025-2026年最新情况）：1. Social Security（社会保障金）—— 最主要来源（约占40-50% 或更多）这是大多数美国退休者的基础收入，几乎人人都有。平均每月约 $1,900–$2,000（单人），夫妻两人更高。对于低收入或中低收入退休者，Social Security 往往占总收入的50%以上，甚至是唯一主要来源。领取年龄通常为67岁（全额），62岁可提前领取但金额减少。

2. 退休储蓄账户（401(k)、IRA 等）—— 第二大支柱许多人通过工作期间的401(k)、传统/ Roth IRA 积累储蓄。普通退休者的平均/中位数储蓄差异很大：很多人的401(k)余额在几十万美元，但也有大量人储蓄很少。退休后通过定期提款（4%规则等）补充收入。

3. 养老金（Pension）—— 越来越少，但稳定传统固定福利养老金主要存在于政府、教师、工会等公共部门。私营企业已大多转向401(k)型计划。有养老金的人，这部分收入很稳定（类似终身年金）。

4. 其他来源（占比因人而异）兼职工作：很多退休者继续打零工或兼职（尤其是65-70岁）。投资收入（股票、债券、房租等）：高收入退休者占比更高。房屋反向抵押或出售房屋。家庭支持或遗产。

普通退休者的收入结构（大致比例）Social Security：40-50%+退休账户提款：20-30%养老金：10-20%（如果有）工作收入 + 其他：剩余部分

现实情况：很多“普通美国人”（尤其是中低收入群体）高度依赖 Social Security，生活相对节俭。要过舒适退休生活，通常需要 Social Security + 较好的个人储蓄 结合。医疗费用（Medicare + 补充保险）是退休后最大开支之一。

——反观自己——徐先生四十岁高龄才来美国，在美国工作的年头比一般美国人短了很多，所以第一项不指望了。

虽然他收入不低，但第二项401（K)也不太能指望得上。刚才我问了一下，他的401K账户金额还不到40万美元。

第三项与我们家无关。

所以我们的养老高度依赖第4项里的股票投资，其中95%是RSU. 有时候我跟徐先生说，美国金融市场可千万不能崩啊，否则咱家就死翘翘了。徐先生说，如果美国金融市场崩了，全球经济估计也崩了，大家一起死了。听他这么说，我好像又得到了一丝丝安慰